besparelse til pensionering kan sætte dig på vej til ægte økonomisk uafhængighed. Med stigende bekymring for solvensen for Social sikring ud over 2037 og besparelsesbyrden for enkeltpersoner kan valg af at deltage i en arbejdsgiver-sponsoreret 401(k) – plan have en positiv indvirkning på dit fremtidige pensionsberedskab., Men du har en anden kritisk beslutning at tage, når du har valgt, hvor meget du skal bidrage til planen: om du vil bidrage til en traditionel 401(k) eller en Roth 401(k).
Hvis du tager dig tid til at forstå forskellene mellem en traditionel og en Roth 401(k) og identificere bidrag grænser, kan du beslutte, om en Roth 401(k) giver mening for dig, og kan potentielt reducere dine samlede levetid indkomstskatter. Endnu vigtigere vil du tage et proaktivt skridt mod planlægning for din pension.,
Oversigt over Traditionelle og Roth 401(k) Konti
der Henviser til, at traditionelle planer er finansieret med pre-tax dollars (dollars, som endnu ikke er blevet beskattet), der er udpeget Roth bidrag er lavet til en separat Roth 401(k) konto, som giver dig mulighed for at bidrage efter skat dollars, der er beskattet nu. At vælge, om det giver mening for dig at modtage skattebesparelsen nu eller senere, er en stor del af den traditionelle vs Roth 401(k) beslutning.
traditionelle 401(k) planer hjælper med at sænke dine skatter nu., Du skal dog betale skat af bidrag og investeringsindtjening, når du begynder at tage penge ud i pension. Med en Roth 401 (k)kommer indkomstskattepauser senere. Du kan foretage skattefri udbetalinger af bidrag og indtjening på kontoen under pensionering, forudsat at distributionerne er kvalificerede-det vil sige, du har haft kontoen i mindst fem år, og distributionerne foretages, når du når 59.5 år, eller du har et handicap.,
traditionelle og Roth 401(k) grænser
hvor meget du årligt kan bidrage til en Roth 401(k) er den samme som for en traditionel 401(k). I 2020 og 2021 kan du bidrage med op til $ 19.500 til en 401(k), herunder før skat og udpegede Roth-bidrag.
Hvis du er 50 år eller ældre, kan du bidrage med yderligere $6,500 i catch-up bidrag. Disse tal repræsenterer en lille stigning fra 2019 traditionelle og Roth 401(k) grænser på $19,000 (og $6,000 i catch-up bidrag for de 50 eller ældre).,
Du kan bidrage både til en Roth 401(k) og en traditionel 401(k), så længe din kombinerede bidrag ikke overstiger det årlige 401(k) bidrag grænser.
Roth 401(k) vs. Roth IRA
Det er også vigtigt at bemærke ligheder og forskelle mellem en Roth 401(k) og Roth Individuel Pension Arrangement (IRA). Roth 401 (k) konti og Roth IRA ‘ er tilbyder begge skattefrie udbetalinger af bidrag og indtjening for kvalificerede distributioner., Roth IRA-bidragsgrænsen er dog betydeligt lavere end Roth 401(k) – grænsen: $6,000 i 2020 og 2021, eller $7,000, hvis du er i alderen 50 eller ældre.
derudover er Roth IRA ‘ er underlagt indkomstbegrænsninger. For eksempel er enkeltpersoner med en ændret justeret bruttoindkomst (MAGI) på $139,000 eller mere i 2020 ikke berettiget til at bidrage til en Roth IRA, ligesom par, der arkiverer sammen med en MAGI på $206,000 eller mere. I 2021 kan enkeltfilere med en MAGI på $140,000 eller mere ikke bidrage, ligesom ægtepar arkiverer sammen med en MAGI på $208,000 eller mere., I modsætning til Roth IRAs påvirkes din evne til at bidrage til en traditionel eller Roth 401(k) ikke af din indkomst, fordi 401(k) planer ikke er underlagt indkomstbegrænsninger.
en første gang hjem køb tæller som en kvalificeret fordeling for en Roth IRA.
beslutning om Roth 401(k) Bidrag
Følg disse trin for at afgøre, om udpegede Roth-bidrag kan hjælpe dig med at imødekomme dine økonomiske behov ved pensionering.,
Identificer den plantype, som din arbejdsgiver tilbyder
Kontroller først, om din arbejdsgiver tilbyder en Roth 401(k); denne konto trådte først i kraft i 2006 og tilbydes ikke af alle virksomheder. Cirka halvdelen af alle plansponsorer tilbyder nu en Roth-mulighed. Hvis du har en Roth 401(k) til rådighed, skal du vurdere, om Roth-kontoen indeholder lignende funktioner som den traditionelle 401(k), såsom automatisk tilmelding.
forstå også, hvordan din virksomheds matchende bidrag fungerer (hvis din arbejdsgiver tilbyder en kamp)., Mange arbejdsgivere giver dig et incitament til at deltage i en 401(k) plan ved at matche dine bidrag; overveje at bidrage mindst lige så meget som nødvendigt for at maksimere din 401(k) kamp. Hvis du har en virksomhed-forudsat match, din arbejdsgiver har lov til at gøre matchende bidrag, selvom du vælger at deltage i en Roth 401(k). Virksomheden match skal dog foretages til den udpegede Roth 401 (k) plan. Desuden betragtes et matchende bidrag til en Roth 401 (k) som et bidrag før skat., Dette betyder, at matchende midler og investeringsvæksten for disse fonde beskattes som almindelig indkomst, når du begynder at tage udlodninger ved pensionering.
Nogle arbejdsgivere tilbyder en efter-skat 401(k) bidrag mulighed, men dette kan variere betydeligt fra en Roth 401(k) og bør ikke forveksles med en Roth 401(k).
Se, Om Sænkning af den Indkomst, der Kvalificerer Dig til skattelettelser
I mange tilfælde, den simple handling at reducere din justerede bruttoindkomst (AGI) kan gøre dig berettiget til skattefradrag og andre skattelettelser., For eksempel, den pensionsopsparing Bidrag Kredit, også kendt som Saver Kredit, er ikke tilgængelige, hvis din AGI er over $65,000 som et ægtepar, arkivering fællesskab i 2020 ($66,000 i 2021), $48,750 som leder af husstanden ($49,500 i 2021), og $32,500 for alle andre filers ($33,000 i 2021). da Bidrag til en traditionel 401 (k) sænker din skattepligtige indkomst, kan det hjælpe dig med at få en større skattefradrag, hvis din indkomst er lidt over disse grænser., At være opmærksom på din justerede bruttoindkomst og sænke den, når det er muligt, kan også gøre dig berettiget til en Roth IRA eller fuldt fradragsberettigede bidrag til en traditionel IRA.
Vurdere, Om Du Ønsker at Betale Skat Nu eller Senere
Forsøger at navigere kompliceret indkomstskat-kode i USA kan gøre Roth vs. traditionelle 401(k) beslutningsprocessen synes kompliceret. Men det hele kommer ned på, om du vil betale skat nu (Roth) eller på det tidspunkt, du trækker pengene (traditionelt)., At beslutte den bedste mulighed for dig kræver en lille pensionsplanlægning for at bestemme, hvornår du tror, du vil være i den højeste marginale skattekonsol.
Hvis du er i de tidlige stadier af din karriere og i øjeblikket er i en lavere indkomstskattebeslag, er Roth-indstillingen tiltalende. Du kan låse i kendte indkomstskat satser i dag, der kunne være lavere end din fremtidige indkomstskat beslag under pensionering, når du får brug for din pensionsopsparing., Men hvis du er i dine højeste indtjeningsår og nærmer dig Pension, er det sandsynligvis mere fornuftigt at tage skattelettelserne i dag med et traditionelt 401(k) bidrag før skat. Som et resultat vil du drage fordel af at betale indkomstskatter ved en lavere skattekonsol under pensionering snarere end i dine højindkomstår umiddelbart inden du forlader arbejdsstyrken.
Stil dig selv spørgsmål om din økonomiske fremtid
det kan være udfordrende at tage Roth vs. traditionel 401(k) beslutning, når fremtidige indkomstskattesatser er usikre., I stedet for at stole på en spåkone til at forudsige skattesatser år fra nu, spørg dig selv følgende spørgsmål for at hjælpe dig med at beslutte.
hvor sandsynligt er det, at din indkomst vil stige mellem nu og pensionering? Overvej seriøst dit fremtidige indtjeningspotentiale, når du træffer Roth vs. traditionel 401 (k) beslutning. Hvis du er på eller i nærheden af din peak optjening år lige nu, Kan du holde med før skat 401(k) bidrag. Men hvis du forventer, at din indkomst stiger, vil du sandsynligvis se din indkomstskattebeslag stige., Dette kan støde dig ind i en højere skattekonsol og ville derfor gøre Roth-indstillingen mere tiltalende.
har du planer om at arbejde under pensionering?
du kan muligvis ikke se nogen store ændringer i din indkomstskattebeslag, hvis du planlægger at arbejde ind i traditionelle pensionsår. Resultatet af dette kan være, at du forbliver i samme skattekonsol. Normalt, hvis din skattekonsol er den samme ved pensionering, vil du se lige fordele med en Roth 401(k) sammenlignet med en traditionel 401(k)., Men overvej at holde nogle penge på en Roth-konto for at undgå at se dine indkomstskatter krybe ind i en højere marginal skattekonsol.
tilsvarende ender de fleste pensionister i USA med en indkomstudskiftningsrate under pensionering, der er lavere end deres indkomst under arbejdet. Men hvis du tror, at din indkomst vil være højere i pension, kan Roth 401 (k) give mere mening, fordi du ikke skylder skatter på kvalificerede Roth 401(k) distributioner.
vil du gå på pension i en periode med højere indkomstskattesatser?,
Hvis du er bekymret for højere skatter over hele linjen som følge af det nuværende politiske og økonomiske landskab, overvej at gå med en Roth 401(k). Men husk, at bare fordi indkomstskattesatserne kan stige, betyder det ikke nødvendigvis, at din skatteprocent vil være betydeligt højere.
bundlinjen
Roth vs. traditionel 401(k) beslutning er mere kompliceret end det ser ud til. At vælge den bedste-konto for dig, afhænger af en række faktorer, såsom dine forventninger om fremtidige skattesatser, og hvor meget skat diversificering, du søger.,
det behøver dog ikke altid at være enten-eller. Der er visse situationer, såsom når din før-pensionering og pensionering skat parenteser er de samme, hvor det giver mening at bidrage til både den traditionelle 401(k) og en Roth 401(k) plan.