Sparen für den Ruhestand können Sie auf dem Weg zur wahren finanziellen Unabhängigkeit setzen. Angesichts steigender Bedenken hinsichtlich der Zahlungsfähigkeit der sozialen Sicherheit über 2037 hinaus und der Sparbelastung für Einzelpersonen kann sich die Entscheidung, an einem vom Arbeitgeber geförderten 401(k)-Plan teilzunehmen, positiv auf Ihre zukünftige Altersvorsorge auswirken., Aber Sie haben eine andere kritische Entscheidung zu treffen, nachdem Sie entschieden haben, wie viel Sie zum Plan beitragen möchten: ob Sie zu einem traditionellen 401(k) oder einem Roth 401(k) beitragen möchten.
Wenn Sie sich die Zeit nehmen, die Unterschiede zwischen einem traditionellen und einem Roth 401(k) zu verstehen und die Beitragsgrenzen zu ermitteln, können Sie entscheiden, ob ein Roth 401(k) für Sie sinnvoll ist und möglicherweise Ihre gesamten lebenslangen Einkommensteuern senken kann. Noch wichtiger ist, dass Sie einen proaktiven Schritt in Richtung Planung für Ihren Ruhestand unternehmen.,
Übersicht über traditionelle und Roth 401 (k) Konten
Während traditionelle Pläne mit Vorsteuer-Dollar(Dollar, die noch nicht besteuert wurden) finanziert werden, werden bestimmte Roth-Beiträge auf ein separates Roth 401 (k) – Konto überwiesen, mit dem Sie Nachsteuer-Dollar beitragen können, die jetzt besteuert werden. Die Wahl, ob es für Sie sinnvoll ist, die Steuerersparnisse jetzt oder später zu erhalten, ist ein großer Teil der traditionellen vs. Roth 401 (k) Entscheidung.
Traditionelle 401 (k) Pläne helfen jetzt, Ihre Steuern zu senken., Sie müssen jedoch Steuern auf die Beiträge und Kapitalerträge zahlen, wenn Sie im Ruhestand mit dem Geldabheben beginnen. Mit einem Roth 401 (k) kommen die Einkommensteuererleichterungen später. Sie können während der Pensionierung steuerfreie Abhebungen von Beiträgen und Einnahmen auf dem Konto vornehmen, sofern die Ausschüttungen qualifiziert sind-das heißt,Sie haben das Konto seit mindestens fünf Jahren und die Ausschüttungen werden nach Erreichen des 59.,
Traditionelle und Roth 401(k) Grenzen
Wie viel Sie jährlich zu einem Roth 401(k) beitragen können, ist das gleiche wie bei einem traditionellen 401(k). In den Jahren 2020 und 2021 können Sie bis zu 19.500 US-Dollar zu einem 401(k) beitragen, einschließlich Vorsteuer-und ausgewiesener Roth-Beiträge.
Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzliche $6.500 in Aufholbeiträge beitragen. Diese Zahlen stellen einen leichten Anstieg gegenüber den traditionellen 2019-und Roth 401(k) – Limits von 19,000 USD (und 6,000 USD an Nachholbeiträgen für diejenigen ab 50 Jahren) dar.,
Sie können sowohl zu einem traditionellen 401(k) als auch zu einem traditionellen 401(k) beitragen, solange Ihre kombinierten Beiträge die jährlichen 401(k) – Beitragsgrenzen nicht überschreiten.
Roth 401 (k) vs. Roth IRA
Es ist auch wichtig, die Ähnlichkeiten und Unterschiede zwischen Roth 401(k) und Roth Individual Retirement Arrangement (IRA) zu beachten. Roth 401 (k) Konten und Roth IRAs bieten beide steuerfreie Entnahmen von Beiträgen und Einnahmen für qualifizierte Ausschüttungen., Das Roth IRA-Beitragslimit liegt jedoch deutlich unter dem Roth 401 (k) – Limit: 6,000 USD in den Jahren 2020 und 2021 oder 7,000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Darüber hinaus unterliegen Roth IRAs Einkommensbeschränkungen. Zum Beispiel können im Jahr 2020 einzelne Personen mit einem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) von $139,000 oder mehr nicht zu einer Roth IRA beitragen, ebenso wie Paare, die gemeinsam mit einem MAGI von $206,000 oder mehr einreichen. Im Jahr 2021 können Einzelantragsteller mit einem Magistrat von 140,000 USD oder mehr keinen Beitrag leisten, ebenso wie Ehepaare, die gemeinsam mit einem Magistrat von 208,000 USD oder mehr einreichen., Im Gegensatz zu Roth IRAs wird Ihre Fähigkeit, zu einem traditionellen oder Roth 401(k) beizutragen, nicht von Ihrem Einkommen beeinflusst, da 401(k) – Pläne keinen Einkommensbeschränkungen unterliegen.
Ein erstmaliger Hauskauf zählt als qualifizierte Distribution für eine Roth IRA.
Entscheiden Sie sich für Roth 401(k) Beiträge
Führen Sie diese Schritte aus, um festzustellen, ob Roth Beiträge Ihnen helfen können, Ihre finanziellen Bedürfnisse im Ruhestand zu erfüllen.,
Identifizieren Sie den Plantyp, den Ihr Arbeitgeber anbietet
Überprüfen Sie zunächst, ob Ihr Arbeitgeber eine Roth 401(k) anbietet; Dieses Konto wurde erst 2006 in Kraft getreten und wird nicht von allen Unternehmen angeboten. Etwa die Hälfte aller Plansponsoren bietet jetzt eine Roth-Option an. Wenn Ihnen ein Roth 401 (k) zur Verfügung steht, prüfen Sie, ob das Roth-Konto ähnliche Funktionen wie das herkömmliche 401(k) bietet, z. B. die automatische Registrierung.
Verstehen Sie auch, wie die übereinstimmenden Beiträge Ihres Unternehmens funktionieren (wenn Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung anbietet)., Viele Arbeitgeber geben Ihnen einen Anreiz, an einem 401(k) – Plan teilzunehmen, indem Sie Ihre Beiträge abgleichen; Erwägen Sie, mindestens so viel wie nötig beizutragen, um Ihr 401(k) – Match zu maximieren. Wenn Sie ein vom Unternehmen bereitgestelltes Match haben, darf Ihr Arbeitgeber passende Beiträge leisten, auch wenn Sie sich für die Teilnahme an einem Roth 401(k) entscheiden. Das Unternehmen muss jedoch dem festgelegten Roth 401(k) – Plan entsprechen. Darüber hinaus gilt ein passender Beitrag zu einem Roth 401 (k) als Vorsteuerbeitrag., Dies bedeutet, dass Matching-Fonds und das Anlagewachstum dieser Fonds als ordentliches Einkommen besteuert werden, wenn Sie mit der Ausschüttung im Ruhestand beginnen.
Einige Arbeitgeber bieten eine Beitragsoption nach Steuern 401(k) an, die sich jedoch erheblich von einer Roth 401(k) unterscheiden kann und nicht mit einer Roth 401(k) verwechselt werden sollte.
Prüfen Sie, ob die Senkung Ihres Einkommens Sie für Steuererleichterungen qualifiziert
In vielen Fällen kann der einfache Akt der Reduzierung Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) Sie für Steuergutschriften und andere Steuererleichterungen in Betracht ziehen., Zum Beispiel ist die Altersvorsorge Beitrag Kredit, auch als Sparguthaben bekannt, ist nicht verfügbar, wenn Ihr AGI über $65.000 als Ehepaar Einreichung gemeinsam im Jahr 2020 ($66.000 im Jahr 2021), $48.750 als Leiter des Haushalts ($49.500 im Jahr 2021) und $32.500 für alle anderen Filer ($33.000 im Jahr 2021).
Da ein Beitrag zu einem traditionellen 401(k) Ihr zu versteuerndes Einkommen senkt, kann es Ihnen helfen, eine größere Steuergutschrift zu erhalten, wenn Ihr Einkommen etwas über diesen Grenzen liegt., Wenn Sie auf Ihr angepasstes Bruttoeinkommen achten und es nach Möglichkeit senken, können Sie auch Anspruch auf eine Roth IRA oder vollständig steuerlich absetzbare Beiträge zu einer traditionellen IRA haben.
Beurteilen Sie, ob Sie jetzt oder später Steuern zahlen möchten
Wenn Sie versuchen, durch die komplizierte Einkommensteuergesetzgebung in den USA zu navigieren, kann dies den Roth vs. traditional 401(k)-Entscheidungsprozess kompliziert erscheinen lassen. Aber es kommt alles darauf an, ob Sie jetzt Steuern zahlen möchten (Roth) oder zu dem Zeitpunkt, an dem Sie das Geld abheben (traditionell)., Die Entscheidung über die beste Option für Sie erfordert ein wenig Ruhestandsplanung, um festzustellen, wann Sie denken, dass Sie in der höchsten Grenzsteuerklasse sein werden.
Wenn Sie sich in der Anfangsphase Ihrer Karriere befinden und sich derzeit in einer niedrigeren Einkommenssteuerklasse befinden, ist die Roth-Option attraktiv. Sie können heute bekannte Einkommensteuersätze festlegen, die während des Ruhestands niedriger sein könnten als Ihre zukünftige Einkommensteuerklasse, wenn Sie Ihre Altersvorsorge benötigen., Wenn Sie sich jedoch in Ihren Spitzenverdienerjahren befinden und sich dem Ruhestand nähern, ist es wahrscheinlich sinnvoller, die Steuererleichterungen heute mit einem traditionellen 401(k)-Beitrag vor Steuern zu machen. Infolgedessen profitieren Sie von der Zahlung von Einkommenssteuern in einer niedrigeren Steuerklasse während des Ruhestands und nicht während Ihrer einkommensstarken Jahre unmittelbar vor dem Verlassen der Belegschaft.
Stellen Sie sich Fragen zu Ihrer finanziellen Zukunft
Es kann schwierig sein, die Entscheidung Roth vs. traditional 401(k) zu treffen, wenn zukünftige Einkommensteuersätze unsicher sind., Anstatt sich auf eine Wahrsagerin zu verlassen, um die Steuersätze in Jahren vorherzusagen, stellen Sie sich die folgenden Fragen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen.
Wie wahrscheinlich ist es, dass Ihr Einkommen steigt zwischen jetzt und Ruhestand?
Ernsthaft Ihr zukünftiges Ertragspotenzial berücksichtigen, wenn die Roth vs. traditionelle 401(k) Entscheidung zu treffen. Wenn Sie sich gerade in oder in der Nähe Ihres Spitzenverdienerjahres befinden, sollten Sie sich an die 401(k)-Beiträge vor Steuern halten. Aber wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen steigt, werden Sie wahrscheinlich Ihre Einkommensteuerklasse erhöhen sehen., Dies könnte Sie in eine höhere Steuerklasse stoßen und würde daher die Roth-Option attraktiver machen.
Planen Sie im Ruhestand zu arbeiten?
Sie können keine großen Veränderungen in Ihrer Einkommensteuerklasse sehen, wenn Sie auf die Arbeit in traditionelle Rentenjahre planen. Das Ergebnis davon könnte sein, dass Sie in der gleichen Steuerklasse bleiben. Wenn Ihre Steuerklasse im Ruhestand gleich ist, sehen Sie normalerweise gleiche Vorteile mit einem Roth 401(k) im Vergleich zu einem traditionellen 401(k)., Aber erwägen Sie, etwas Geld auf einem Roth-Konto zu behalten, um zu vermeiden, dass sich Ihre Einkommenssteuern in eine höhere Grenzsteuerklasse einschleichen.
In ähnlicher Weise haben die meisten Rentner in den USA während der Pensionierung eine Einkommensersatzrate, die niedriger ist als ihr Einkommen während der Arbeit. Wenn Sie jedoch der Meinung sind, dass Ihr Einkommen im Ruhestand höher sein wird, könnte der Roth 401(k) sinnvoller sein, da Sie keine Steuern auf qualifizierte Roth 401(k) – Ausschüttungen schulden.
Werden Sie während einer Periode höherer Einkommensteuersätze in den Ruhestand gehen?,
Wenn Sie über höhere Steuern auf der ganzen Linie als Folge der aktuellen politischen und wirtschaftlichen Landschaft besorgt sind, sollten Sie mit einem Roth 401(k) gehen. Aber denken Sie daran, dass nur weil die Einkommensteuersätze steigen können, das bedeutet nicht unbedingt, dass Ihr Steuersatz deutlich höher sein wird.
Das Endergebnis
Die Entscheidung Roth vs. traditional 401(k) ist komplizierter als es scheint. Die Auswahl des besten Kontos für Sie hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, z. B. von Ihren Erwartungen an zukünftige Einkommensteuersätze und davon, wie viel Steuerdiversifizierung Sie suchen.,
Es muss jedoch nicht immer entweder-oder sein. Es gibt bestimmte Situationen, z. B. wenn Ihre Vorruhestands-und Rentensteuerklassen gleich sind, in denen es sinnvoll ist, sowohl zum traditionellen 401(k) – als auch zu einem Roth 401(k) – Plan beizutragen.
div>