a nyugdíjazásra való megtakarítás a valódi pénzügyi függetlenség felé vezethet. A társadalombiztosítás 2037 utáni fizetőképességével és az egyénekre háruló megtakarítási terhekkel kapcsolatos növekvő aggodalmak miatt a munkáltató által támogatott 401(k) tervben való részvétel kiválasztása pozitív hatással lehet a jövőbeni nyugdíjazási felkészültségre., De van egy másik kritikus döntésed, miután kiválasztottad, hogy mennyit kell hozzájárulnod a tervhez: hogy hozzájárulj-e egy hagyományos 401(k) vagy egy Roth 401(k) – hoz.
Ha időt arra, hogy megértsük a különbséget a hagyományos, valamint a Roth-401(k) azonosítani a hozzájárulás határértékeket, lehet eldönteni, hogy egy Roth 401(k) értelme, hogy potenciálisan csökkenti a teljes életre szóló jövedelem adót. Ennél is fontosabb, hogy proaktív lépést fog tenni a nyugdíjazás megtervezése felé.,
Áttekintése Hagyományos, Roth 401(k) Számlák
Mivel a hagyományos tervek finanszírozott adózás előtti dollár (dollár, amit még nem adózik), kijelölt Roth hozzájárulásokat, hogy egy külön Roth 401(k) – fiókot, amely lehetővé teszi, hogy hozzájáruljon után-az adófizetők pénzét, hogy adóznak most. A hagyományos vs.Roth 401(k) döntés nagy része annak eldöntése, hogy van-e értelme, hogy most vagy később megkapja az adómegtakarítást.
a hagyományos 401 (k) tervek segítenek csökkenteni az adókat., A járulékok és a befektetési bevételek után azonban adót kell fizetnie, amikor nyugdíjkorhatár alatt elkezdi a pénzt kivenni. A Roth 401 (k), a jövedelemadó szünetek jönnek később. Lehet, hogy adómentes a kivonás a hozzájárulást, a jövedelem a számlára során nyugdíjas, feltéve, hogy a disztribúció vagy minősített—ez volt a számlán legalább öt évig meg a disztribúció készülnek, miután eléri a korban 59.5 vagy fogyatékkal él.,
Traditional and Roth 401 (k) Limits
mennyit tud évente hozzájárulni a Roth 401(k) ugyanaz, mint ez a hagyományos 401(k). 2020-ban és 2021-ben akár 19 500 dollárral is járulhat hozzá a 401(k) – hez, beleértve az adózás előtti és a kijelölt Roth-hozzájárulásokat.
ha 50 éves vagy annál idősebb, további 6500 dollárt adhat hozzá a felzárkózási hozzájárulásokhoz. Ezek a számok enyhe növekedést mutatnak a 2019-es hagyományos és Roth 401 (k) határértékekhez képest, 19 000 dollár (és 6000 dollár felzárkózási hozzájárulások az 50 vagy annál idősebb személyek számára).,
mind a Roth 401(k), mind a hagyományos 401(k) hozzájáruláshoz hozzájárulhat mindaddig, amíg a kombinált hozzájárulások nem haladják meg az éves 401(k) hozzájárulási határértékeket.
Roth 401(k) vs.Roth IRA
fontos megjegyezni a Roth 401(k) és a Roth egyéni nyugdíjrendszer (IRA) közötti hasonlóságokat és különbségeket is. A Roth 401 (k) számlák és a Roth IRAs egyaránt adómentes hozzájárulást és jövedelmet kínálnak a minősített disztribúciókhoz., A Roth IRA hozzájárulási limit azonban lényegesen alacsonyabb, mint a Roth 401(k) limit: $6,000 2020-ban és 2021-ben, vagy $7,000, ha 50 éves vagy annál idősebb.
ezenkívül a Roth IRAs jövedelemkorlátozásnak van kitéve. Például 2020-ban az 139,000 vagy annál nagyobb módosított bruttó jövedelemmel (MAGI) rendelkező egyedülálló egyének nem jogosultak hozzájárulni a Roth IRA-hoz, csakúgy, mint a 206,000 vagy annál nagyobb mágiával közösen benyújtott Párok. 2021-ben, egyetlen benyújtók egy MAGI a 140 000 dollár, vagy még nem járulnak hozzá, mint a házaspárok bejelentés közösen egy MAGI dollár 208,000 vagy több., Ellentétben Roth IRAs, a képesség, hogy hozzájáruljon a hagyományos vagy Roth 401 (k) nem befolyásolja a jövedelem, mert 401(k) tervek nem vonatkoznak jövedelemkorlátozás.
az első lakásvásárlás a Roth IRA minősített disztribúciójának számít.
döntés a Roth 401(k) hozzájárulásokról
kövesse ezeket a lépéseket annak meghatározására, hogy a kijelölt Roth hozzájárulások segíthetnek-e a nyugdíjazás pénzügyi igényeinek kielégítésében.,
azonosítsa a munkáltató által kínált Tervtípust
először ellenőrizze, hogy munkáltatója Roth 401(k) – t kínál-e; ez a számla csak 2006-ban lépett hatályba, és nem minden cég kínálja. Az összes tervszponzor körülbelül fele most Roth lehetőséget kínál. Ha rendelkezésre áll egy Roth 401 (k), értékelje, hogy a Roth-fiók hasonló funkciókat biztosít-e, mint a hagyományos 401(k), például az automatikus beiratkozás.
is, megérteni, hogy a vállalat megfelelő hozzájárulások munka (ha a munkáltató kínál egy mérkőzés)., Sok munkáltató ösztönzést ad arra, hogy részt vegyen egy 401(k) tervben a hozzájárulások egyeztetésével; fontolja meg legalább annyit, amennyire szükséges a 401(k) mérkőzés maximalizálásához. Ha van egy cég által biztosított mérkőzés, a munkáltató számára megengedett, hogy megfelelő hozzájárulást akkor is, ha úgy dönt, hogy részt vesz a Roth 401(k). A vállalati mérkőzést azonban meg kell tenni a kijelölt Roth 401(k) tervnek. Ezenkívül a Roth 401(k)-hoz való megfelelő hozzájárulást adózás előtti hozzájárulásnak kell tekinteni., Ez azt jelenti,hogy a megfelelő alapok és ezeknek az alapoknak a befektetési növekedése rendes jövedelemként adózik, amikor nyugdíjba vonul.
egyes munkáltatók after-tax 401(k) hozzájárulást kínálnak, de ez jelentősen eltérhet a Roth 401(k) – tól, és nem szabad összetéveszteni a Roth 401 (k) – val.
nézze meg, hogy a jövedelem csökkentése megfelel-e az adókedvezményeknek
sok esetben a korrigált bruttó jövedelem (AGI) csökkentésének egyszerű cselekedete lehetővé teszi, hogy adókedvezményekre és egyéb adókedvezményekre jogosult legyen., Például a nyugdíj-előtakarékossági hozzájárulás hitel, más néven a megtakarító hitel, nem áll rendelkezésre, ha az AGI meghaladja a $65,000, mint egy házaspár bejelentés közösen 2020-ban ($66,000 2021-ben), $48,750 mint a háztartás vezetője ($49,500 2021-ben), és $ 32,500 minden más filers ($33,000 2021-ben).
mivel hozzájárul a hagyományos 401 (k) csökkenti az adóköteles jövedelem, ez segíthet abban, hogy egy nagyobb adójóváírás, ha a jövedelem valamivel meghaladja ezeket a korlátokat., Figyelve a korrigált bruttó jövedelem, valamint csökkenti, ha lehetséges is, hogy Ön jogosult a Roth IRA vagy teljesen adóból levonható hozzájárulások a hagyományos IRA.
értékelje, hogy akar-e adót fizetni Most vagy később
próbál navigálni a bonyolult jövedelemadó-kód az USA-ban lehet, hogy a Roth vs.hagyományos 401(k) döntéshozatali folyamat bonyolultnak tűnik. De minden jön le, hogy akar-e adót fizetni most (Roth), vagy abban az időben, amikor visszavonja a pénzt (hagyományos)., Döntés a legjobb megoldás az Ön számára igényel egy kis nyugdíj tervezés meghatározni, ha úgy gondolja, lesz a legmagasabb marginális adó konzol.
ha karrierje korai szakaszában jár, és jelenleg alacsonyabb jövedelemadó-besorolásban van, a Roth opció vonzó. Akkor zár az ismert jövedelemadó aránya ma, hogy alacsonyabb lehet, mint a jövőbeni jövedelemadó konzol a nyugdíjazás során, amikor szüksége lesz a nyugdíj-megtakarítások., Azonban, ha a csúcskereseti években közeledik a nyugdíj, akkor valószínűleg több értelme, hogy az adókedvezmények ma egy adózás előtti hagyományos 401 (k) hozzájárulás. Ennek eredményeként, akkor részesülnek kifizető jövedelemadó alacsonyabb adókonzol a nyugdíjazás során, nem pedig a magas jövedelmű években közvetlenül elhagyása előtt a munkaerő.
kérdezd meg magadtól a pénzügyi jövőddel kapcsolatos kérdéseket
kihívást jelenthet a Roth vs. hagyományos 401 (k) döntés meghozatala, amikor a jövőbeli jövedelemadó-kulcsok bizonytalanok., Ahelyett, hogy egy jósnőre támaszkodna, hogy évek óta megjósolja az adókulcsokat, tegye fel magának a következő kérdéseket, hogy segítsen dönteni.
mennyire valószínű, hogy a jövedelme növekedni fog a nyugdíjazás között?
komolyan fontolja meg jövőbeli jövedelempotenciálját a Roth vs. hagyományos 401 (k) döntés meghozatalakor. Ha jelenleg a csúcskereseti években vagy annak közelében van, érdemes ragaszkodni az adózás előtti 401(k) hozzájárulásokhoz. De ha előre látja a jövedelem növekedését, akkor valószínűleg látni fogja a jövedelemadó-konzol növekedését., Ez egy magasabb adókonzolba ütközhet, ezért vonzóbbá tenné a Roth lehetőséget.
tervezi-e a nyugdíjazás alatti munkát?
előfordulhat, hogy nem lát nagy változásokat a jövedelemadó-tartóban, ha azt tervezi, hogy a hagyományos nyugdíjazási évekre dolgozik. Ennek az lehet az eredménye,hogy ugyanabban az adókonzolban marad. Általában, ha az adó konzol ugyanaz a nyugdíj, látni fogja egyenlő ellátások egy Roth 401 (k), mint a hagyományos 401(k)., De fontolja meg, hogy pénzt tartson egy Roth-számlán, hogy elkerülje, hogy a jövedelemadók magasabb marginális adókonzolba kerüljenek.
Hasonlóképpen, a legtöbb nyugdíjas az USA-ban a végén egy jövedelem-csere Arány nyugdíjkorhatár alatt, amely alacsonyabb, mint a jövedelem munka közben. De ha úgy gondolja, hogy jövedelme magasabb lesz a nyugdíjban, akkor a Roth 401(k) több értelme lehet, mert nem tartozik adókkal a minősített Roth 401(k) disztribúciókra.
a magasabb jövedelemadókulcsok időszakában nyugdíjba vonul?,
Ha a jelenlegi politikai és gazdasági helyzet miatt aggódik a magasabb adók miatt, fontolja meg a Roth 401(k) használatát. De ne feledje, hogy csak azért, mert a jövedelemadó-kulcsok növekedhetnek, ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy az adókulcs jelentősen magasabb lesz.
az alsó sor
A Roth vs. hagyományos 401 (k) döntés bonyolultabb, mint amilyennek látszik. A legjobb számla kiválasztása az Ön számára számos tényezőtől függ, például a jövőbeli jövedelemadó-kulcsokkal kapcsolatos elvárásaitól, valamint attól, hogy mennyi adó-diverzifikációt keres.,
azonban nem mindig kell vagy-vagy. Vannak bizonyos helyzetek, mint például amikor a nyugdíj előtti és nyugdíjazási adó zárójelei azonosak, ahol érdemes hozzájárulni mind a hagyományos 401 (k), mind a Roth 401(k) tervhez.