spoření na důchod vás může dostat na cestu ke skutečné finanční nezávislosti. S rostoucími obavami o solventnost sociálního zabezpečení po roce 2037 a spořicí zátěž na jednotlivce může mít volba účasti na plánu 401(k) sponzorovaném zaměstnavatelem pozitivní dopad na vaši budoucí připravenost na odchod do důchodu., Po výběru, kolik chcete přispět k plánu, však musíte učinit další kritické rozhodnutí: zda přispět k tradičnímu 401(k) nebo Roth 401(k).
Pokud budete mít čas pochopit rozdíly mezi tradiční a Roth 401(k) a identifikovat limity příspěvek, můžete se rozhodnout, zda Roth 401(k) má smysl pro vás a může potenciálně snížit své celkové životnosti daně z příjmu. Ještě důležitější je, budete mít aktivní krok k plánování pro váš odchod do důchodu.,
Přehled Tradiční a Roth 401(k) Účty
Vzhledem k tomu, tradiční plány jsou financovány s pre-dolary daňových poplatníků (dolarů, které dosud nebyly zdaněny), určený Roth jsou příspěvky do samostatného Roth 401(k) účet, který vám umožní přispět po-dolary daňových poplatníků, které jsou zdaněny. Výběr toho, zda má smysl, abyste nyní nebo později získali daňové úspory, je velkou součástí tradičního rozhodnutí vs. Roth 401(k).
tradiční 401(k) plány pomáhají snížit vaše daně nyní., Nicméně, budete muset platit daně z příspěvků a investičních příjmů, když začnete brát peníze v důchodu. S Roth 401(k), daňové úlevy z příjmů přijdou později. Můžete si udělat daňové-zdarma výběry z příspěvků a příjmy na účtu při odchodu do důchodu za předpokladu, že rozvody jsou kvalifikovaní—to znamená, že jste měli na účtu po dobu nejméně pěti let a rozvody jsou po dosažení věku 59.5 nebo máte zdravotní postižení.,
Tradiční a Roth 401(k) Limity
kolik můžete ročně přispět k Roth 401(k) je stejná, jako je pro tradiční 401(k). V letech 2020 a 2021 můžete přispět až do výše $19,500 na 401(k), včetně před zdaněním a určených Roth příspěvků.
Pokud jste ve věku 50 nebo starší, můžete přispět dalšími 6 500 $v příspěvcích na dohánění. Tato čísla představují mírný nárůst od tradičních a Roth 401(k) limitů 2019 $19,000 (a $6,000 v příspěvcích na dohánění pro ty 50 nebo starší).,
můžete přispět jak Roth 401 (k), tak tradiční 401(k), pokud vaše kombinované příspěvky nepřekročí roční limity příspěvku 401(k).
Roth 401(k) vs Roth IRA
je také důležité všimněte si podobnosti a rozdíly mezi Roth 401(k) a Roth Individuální Důchodový Ujednání (IRA). Účty Roth 401(k) a Roth IRAs nabízejí výběr příspěvků a výdělků pro kvalifikované distribuce bez daně., Limit příspěvku Roth IRA je však výrazně nižší než limit Roth 401(k): $6,000 v letech 2020 a 2021, nebo $7,000, pokud jste ve věku 50 nebo starší.
navíc Roth IRAs podléhá omezením příjmů. Například, v roce 2020, jednotlivci s upravený upravit hrubý příjem (MAGI) $139,000 nebo více, jsou způsobilé, aby přispěly k Roth IRA, jako jsou páry podání společně s MÁGOVÉ z 206.000 dolarů nebo více. V 2021, jednotlivé filery s MAGI $140,000 nebo více nejsou schopny přispět, stejně jako manželské páry podání společně s MAGI $208,000 nebo více., Na rozdíl od Roth IRAs není vaše schopnost přispívat k tradičnímu nebo Roth 401 (k) ovlivněna vaším příjmem, protože plány 401(k) nepodléhají omezením příjmů.
první domácí nákup se počítá jako kvalifikovaná distribuce pro Roth IRA.
Rozhodování o tom, Roth 401(k) Příspěvky
Postupujte tyto kroky k určení, zda určené příspěvky Roth, může pomoci splnit vaše finanční potřeby v důchodovém věku.,
Určit Typ Plánu, Že se Váš Zaměstnavatel Nabízí
Nejprve zkontrolujte, zda váš zaměstnavatel nabízí Roth 401(k); tento účet pouze vstoupila v platnost v roce 2006 a není nabízena u všech firem. Přibližně polovina všech sponzorů plánu nyní nabízí Roth možnost. Pokud máte k dispozici Roth 401(k), posuďte, zda účet Roth poskytuje podobné funkce jako tradiční 401(k), například automatický zápis.
také pochopte, jak fungují odpovídající příspěvky vaší společnosti (pokud váš zaměstnavatel nabízí shodu)., Mnozí zaměstnavatelé vám motivaci k účasti v 401(k) plán odpovídající vašim příspěvkům; zvážit přispívat alespoň tolik, kolik potřebujete, aby maximalizoval svůj 401(k) zápas. Pokud máte společnost, za předpokladu, zápas, váš zaměstnavatel je dovoleno, aby odpovídající příspěvky, i pokud se rozhodnete k účasti v Roth 401(k). Zápas společnosti však musí být proveden podle určeného plánu Roth 401 (k). Odpovídající příspěvek na Roth 401 (k) se navíc považuje za příspěvek před zdaněním., To znamená, že odpovídající fondy a investiční růst těchto fondů budou zdaněny jako běžný příjem, když začnete rozdělovat při odchodu do důchodu.
Někteří zaměstnavatelé nabízejí po zdanění 401(k) příspěvek možnost, ale to může výrazně lišit od Roth 401(k) a by neměla být zaměňována s Roth 401(k).
Uvidíme, Jestli Snížení Příjmů má Nárok na Daňové Úlevy
V mnoha případech, prostý akt snížení upravených hrubého příjmu (AGI), může vás nárok na daňové úlevy a další daňové úlevy., Například Úspory na Penzi Příspěvek Úvěru, také známý jako Spořič Úvěr, není k dispozici, pokud vaše AGI je nad $65,000 jako manželský pár podáním společně v roce 2020 (66.000 dolarů v roce 2021), $48,750 jako hlavy domácnosti ($49,500 v roce 2021), a $32,500 u všech ostatních filtrech ($33,000 v roce 2021).
protože přispívání k tradičnímu 401 (k) snižuje váš zdanitelný příjem, může vám pomoci získat větší daňový kredit, pokud je váš příjem mírně nad těmito limity., Věnovat pozornost, aby vaše upravené hrubé příjmy a snižuje ji, když je to možné, může také nárok na Roth IRA nebo plně daňově uznatelné příspěvky do tradiční IRA.
Posoudit, Zda Chcete Platit Daně, Nyní nebo Později
Snaží se orientovat ve složité kód daně z příjmu v USA může Roth vs. tradiční 401(k) rozhodovací proces zdát složité. Ale to všechno přijde na to, zda chcete platit daně nyní (Roth), nebo v době, kdy si vybrat peníze (tradiční)., Rozhodování o nejlepší možnost pro vás vyžaduje trochu odchodu do důchodu plánování určit, kdy si myslíte, že bude v nejvyšším mezním daňovém pásmu.
Pokud jste v raných fázích své kariéry a v současné době jste v nižším daňovém pásmu z příjmu, volba Roth je přitažlivá. Dnes můžete uzamknout známé sazby daně z příjmu, které by mohly být nižší než vaše budoucí daň z příjmu během odchodu do důchodu, když budete potřebovat své důchodové spoření., Pokud jste však ve svých vrcholných letech výdělku a blížíte se k odchodu do důchodu, pravděpodobně má větší smysl vzít daňové úlevy dnes s tradičním příspěvkem 401(k) před zdaněním. V důsledku toho budete mít prospěch z placení daní z příjmu v nižším daňovém pásmu během odchodu do důchodu, spíše než během let s vysokými příjmy bezprostředně před opuštěním pracovní síly.
zeptejte se sami sebe na otázky týkající se vaší finanční budoucnosti
může být náročné učinit rozhodnutí Roth vs. tradiční 401(k), pokud jsou budoucí sazby daně z příjmu nejisté., Namísto spoléhání se na věštce předvídat daňové sazby let od nynějška, zeptejte se sami sebe na následující otázky, které vám pomohou rozhodnout.
Jak je pravděpodobné, že se váš příjem zvýší od nynějška do odchodu do důchodu?
vážně zvažte svůj budoucí potenciál výdělku při rozhodování Roth vs. traditional 401(k). Pokud jste na nebo v blízkosti svého vrcholu vydělávat roky právě teď, možná budete chtít držet před zdaněním 401(k) příspěvky. Ale pokud očekáváte, že se váš příjem zvýší, pravděpodobně uvidíte zvýšení daně z příjmu., To by vás mohlo narazit do vyšší daňové skupiny, a proto by byla možnost Roth přitažlivější.
plánujete pracovat během odchodu do důchodu?
Pokud plánujete pracovat do tradičních důchodových let, nemusí dojít k žádným velkým změnám ve vašem daňovém pásmu. Výsledkem toho může být, že zůstanete ve stejné daňové skupině. Obvykle, pokud je vaše daňová skupina stejná při odchodu do důchodu, uvidíte stejné výhody s Roth 401(k) ve srovnání s tradičním 401(k)., Ale zvážit udržet nějaké peníze na Roth účtu, aby se zabránilo vidět vaše daně z příjmu plížit do vyšší mezní daňové pásmo.
podobně většina důchodců v USA končí při odchodu do důchodu s mírou náhrady příjmů, která je nižší než jejich příjem při práci. Ale pokud si myslíte, že váš příjem bude vyšší v důchodu, Roth 401 (k) by mohl mít větší smysl, protože nebudete dlužit daně z kvalifikovaných distribucí Roth 401(k).
budete odcházet do důchodu v období vyšších sazeb daně z příjmu?,
Máte-li obavy z vyšších daní plošně v důsledku současné politické a ekonomické krajiny, zvažte jít s Roth 401(k). Mějte však na paměti, že jen proto, že sazby daně z příjmu se mohou zvýšit, nemusí to nutně znamenat, že vaše daňová sazba bude výrazně vyšší.
spodní řádek
rozhodnutí Roth vs. traditional 401(k) je složitější, než se zdá. Výběr nejlepšího účtu pro vás závisí na různých faktorech, jako jsou vaše očekávání ohledně budoucích sazeb daně z příjmu a kolik daňové diverzifikace hledáte.,
nemusí to však být vždy buď-nebo. Existují určité situace, například když jsou vaše předdůchodové a důchodové daňové závorky stejné, kde má smysl přispívat jak k tradičnímu plánu 401(k), tak k plánu Roth 401(k).