Spara för pensionering kan sätta dig på vägen till sant ekonomiskt oberoende. Med ökande oro över solvensen för Social trygghet efter 2037 och sparbördan som läggs på individer kan valet att delta i en arbetsgivarsponsrad 401(k)-plan ha en positiv inverkan på din framtida pensionsberedskap., Men du har ett annat kritiskt beslut att göra efter att ha valt hur mycket som ska bidra till planen: om du vill bidra till en traditionell 401 (k) eller en Roth 401(k).
om du tar dig tid att förstå skillnaderna mellan en traditionell och en Roth 401(k) och identifiera bidragsgränser, kan du bestämma om en Roth 401(k) är meningsfullt för dig och kan potentiellt minska din totala livstidsinkomstskatt. Ännu viktigare, du kommer att ta ett proaktivt steg mot planering för din pension.,
översikt över traditionella och Roth 401(k) konton
medan traditionella planer finansieras med dollar före skatt (dollar som ännu inte har beskattats), görs utsedda Roth-bidrag till ett separat Roth 401(k) konto som gör att du kan bidra efter skatt dollar som beskattas nu. Att välja om det är vettigt för dig att få skattebesparingarna nu eller senare är en stor del av det traditionella vs. Roth 401(k) beslutet.
traditionella 401(k) planer bidra till att sänka dina skatter nu., Du måste dock betala skatt på bidrag och investeringsintäkter när du börjar ta pengar ut i pension. Med en Roth 401(k) kommer inkomstskatteavbrotten senare. Du kan göra skattefria uttag av avgifter och intäkter på kontot under pensionering förutsatt att distributionerna är kvalificerade—det vill säga du har haft kontot i minst fem år och distributionerna görs efter att du fyllt 59,5 år eller du har funktionshinder.,
traditionella och Roth 401(k) gränser
hur mycket du årligen kan bidra till en Roth 401(k) är densamma som den är för en traditionell 401(k). I 2020 och 2021, du kan bidra upp till $ 19.500 till en 401(k), inklusive före skatt och utsedda Roth bidrag.
om du är 50 år eller äldre kan du bidra med ytterligare $6,500 i catch-up-bidrag. Dessa siffror representerar en liten ökning från 2019 traditionella och Roth 401(k) gränser för $ 19,000 (och $6,000 i catch-up bidrag för de 50 eller äldre).,
Du kan bidra till både en Roth 401(k) och en traditionell 401(k) så länge dina kombinerade bidrag inte överstiger de årliga 401(k) avgiftsgränserna.
Roth 401(k) vs. Roth IRA
det är också viktigt att notera likheterna och skillnaderna mellan en Roth 401(k) och ett Roth Individual Retirement Arrangement (IRA). Roth 401(k) konton och Roth IRAs erbjuder både skattefria uttag av avgifter och resultat för kvalificerade utdelningar., Roth IRA-bidragsgränsen är dock betydligt lägre än Roth 401(k) – gränsen: $6,000 i 2020 och 2021, eller $7,000 om du är 50 år eller äldre.
dessutom omfattas Roth IRAs av inkomstbegränsningar. Till exempel, i 2020, är enskilda individer med en modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) på $139,000 eller mer inte berättigade att bidra till en Roth IRA, liksom par som lämnar in tillsammans med en MAGI på $206,000 eller mer. I 2021 kan ensamstående filers med en MAGI på $ 140,000 eller mer inte bidra, liksom gifta par som lämnar in tillsammans med en MAGI på $208,000 eller mer., Till skillnad från Roth IRAs påverkas inte din förmåga att bidra till en traditionell eller Roth 401(k) av din inkomst eftersom 401(k) planer inte omfattas av inkomstbegränsningar.
ett förstagångsköp räknas som en kvalificerad distribution för en Roth IRA.
besluta om Roth 401(k) bidrag
följ dessa steg för att avgöra om utsedda Roth bidrag kan hjälpa dig att möta dina ekonomiska behov i pension.,
identifiera den plantyp som din arbetsgivare erbjuder
kontrollera först om din arbetsgivare erbjuder en Roth 401(k); detta konto trädde endast i kraft 2006 och erbjuds inte av alla företag. Ungefär hälften av alla plan sponsorer erbjuder nu en Roth alternativ. Om du har en Roth 401(k) tillgänglig, bedöma om Roth-kontot ger liknande funktioner som den traditionella 401(k), till exempel automatisk registrering.
förstå också hur ditt företags matchande avgifter fungerar (om din arbetsgivare erbjuder en matchning)., Många arbetsgivare ger dig ett incitament att delta i en 401(k) plan genom att matcha dina bidrag; överväga att bidra åtminstone så mycket som behövs för att maximera din 401 (k) match. Om du har ett företag som match, din arbetsgivare får göra matchande avgifter även om du väljer att delta i en Roth 401(k). Företaget match måste dock göras till den utsedda Roth 401(k) Planen. Ett motsvarande bidrag till ett Roth 401(k) anses dessutom vara ett bidrag före skatt., Detta innebär att matchande medel och investeringstillväxten av dessa medel kommer att beskattas som vanlig inkomst när du börjar ta utdelningar vid pensionering.
vissa arbetsgivare erbjuder en efter skatt 401(k) bidrag alternativ, men detta kan skilja sig avsevärt från en Roth 401(k) och bör inte förväxlas med en Roth 401(k).
se om att sänka din inkomst kvalificerar dig för skattelättnader
i många fall kan den enkla åtgärden att minska din justerade bruttoinkomst (AGI) göra dig berättigad till skattelättnader och andra skattelättnader., Till exempel, pensionssparande bidrag kredit, även känd som spararens kredit, är inte tillgänglig om din AGI är över $65,000 som ett gift par arkivering gemensamt i 2020 ($66,000 i 2021), $48,750 som chef för hushållet ($49,500 i 2021), och $32,500 för alla andra filers ($33,000 i 2021).
eftersom bidrar till en traditionell 401(k) sänker din skattepliktiga inkomst, kan det hjälpa dig att få en större skatteavdrag om din inkomst är något över dessa gränser., Att uppmärksamma din justerade bruttoinkomst och sänka den när det är möjligt kan också göra dig berättigad till en Roth IRA eller helt avdragsgilla bidrag till en traditionell IRA.
bedöma om du vill betala skatt nu eller senare
att försöka navigera i den komplicerade inkomstskattekoden i USA kan göra Roth vs Traditionell 401(k) beslutsprocessen verkar komplicerad. Men allt handlar om huruvida du vill betala skatt nu (Roth) eller när du tar ut pengarna (traditionell)., Att bestämma det bästa alternativet för dig kräver lite pensioneringsplanering för att bestämma när du tror att du kommer att vara i högsta marginalskattefästet.
Om du befinner dig i ett tidigt skede av din karriär och befinner dig i ett lägre inkomstskattefäste är Roth-alternativet tilltalande. Du kan låsa in kända inkomstskattesatser idag som kan vara lägre än din framtida inkomstskatt fäste under pensionering när du behöver din pensionssparande., Men om du är i din topp tjäna år och närmar pension, det är sannolikt mer meningsfullt att ta skattelättnader idag med en före skatt traditionella 401(k) bidrag. Som ett resultat kommer du att dra nytta av att betala inkomstskatt på en lägre skatteklass under pensioneringen snarare än under dina höginkomstår omedelbart innan du lämnar arbetskraften.
Ställ dig själv frågor om din ekonomiska framtid
det kan vara svårt att göra Roth vs traditionella 401(k) beslut när framtida inkomstskattesatser är osäkra., Istället för att förlita sig på en spåman att förutsäga skattesatser år från och med nu, fråga dig själv följande frågor som hjälper dig att bestämma.
hur sannolikt är det att din inkomst kommer att öka mellan nu och pension?
allvarligt överväga din framtida vinstpotential när du gör Roth vs Traditionell 401(k) beslut. Om du är på eller nära din topp tjäna år just nu, kanske du vill hålla med före skatt 401 (k) bidrag. Men om du räknar med din inkomst ökar, du kommer sannolikt att se din inkomstskatt fäste ökning., Detta kan stöta dig till en högre skattefäste och skulle därför göra Roth-alternativet mer tilltalande.
planerar du att arbeta under pensioneringen?
Du kanske inte ser några stora förändringar i din inkomstskatt fäste om du planerar att arbeta i traditionella pensionsår. Resultatet av detta kan vara att du förblir i samma skatteklass. Vanligtvis, om din skatteklass är densamma vid pensionering, kommer du att se lika förmåner med en Roth 401(k) jämfört med en traditionell 401 (k)., Men överväga att hålla lite pengar i ett Roth-konto för att undvika att se dina inkomstskatter krypa in i en högre marginalskatt fäste.
På samma sätt slutar de flesta pensionärer i USA med en inkomstbytesränta under pensioneringen som är lägre än deras inkomst när de arbetar. Men om du tror att din inkomst kommer att vara högre i pension, Roth 401(k) kan vara mer meningsfullt eftersom du inte kommer att vara skyldig skatter på kvalificerade Roth 401(k) distributioner.
kommer du att gå i pension under en period av högre inkomstskattesatser?,
om du är orolig för högre skatter över hela linjen som ett resultat av det nuvarande politiska och ekonomiska landskapet, överväga att gå med en Roth 401(k). Men kom ihåg att bara för att inkomstskattesatserna kan öka, betyder det inte nödvändigtvis din skattesats kommer att vara betydligt högre.
den nedersta raden
Roth vs Traditionell 401(k) beslut är mer komplicerat än det verkar. Att välja det bästa kontot för dig beror på en mängd olika faktorer, till exempel dina förväntningar om framtida inkomstskattesatser och hur mycket skattediversifiering du söker.,
det behöver dock inte alltid vara antingen-eller. Det finns vissa situationer, till exempel när dina förtidspensionerings-och pensionsskattefästen är desamma, där det är vettigt att bidra till både den traditionella 401(k) och en Roth 401(k) plan.