ahorrar para la jubilación puede ponerlo en el camino hacia la verdadera independencia financiera. Con las crecientes preocupaciones sobre la solvencia del seguro Social más allá de 2037 y la carga de ahorro que se impone a las personas, elegir participar en un plan 401(k) patrocinado por el empleador puede tener un impacto positivo en su preparación para la jubilación futura., Pero usted tiene otra decisión crítica que tomar después de elegir cuánto contribuir al plan: si contribuir a un 401(k) tradicional o a un 401(k) Roth.
si se toma el tiempo para comprender las diferencias entre un Roth 401(k) tradicional y un Roth 401(k) e identificar los límites de contribución, puede decidir si un Roth 401 (k) tiene sentido para usted y puede reducir potencialmente el total de sus impuestos sobre la renta de por vida. Más importante aún, usted tomará un paso proactivo hacia la planificación de su jubilación.,
Descripción general de las cuentas tradicionales y Roth 401(k)
mientras que los planes tradicionales se financian con dólares antes de impuestos (dólares que aún no han sido gravados), las contribuciones Roth designadas se realizan a una cuenta Roth 401(k) separada que le permite contribuir con dólares después de impuestos que ahora están gravados. Elegir si tiene sentido para usted recibir los ahorros fiscales ahora o más tarde es una gran parte de la decisión Tradicional vs. Roth 401 (k).
los planes tradicionales 401(k) ayudan a reducir sus impuestos ahora., Sin embargo, tendrá que pagar impuestos sobre las contribuciones y las ganancias de inversión cuando comience a sacar dinero en la jubilación. Con un Roth 401 (k), las desgravaciones fiscales vienen más tarde. Puede realizar retiros libres de impuestos de contribuciones e ingresos en la cuenta durante la jubilación, siempre que las distribuciones califiquen—es decir, que haya tenido la cuenta durante al menos cinco años y las distribuciones se realicen después de cumplir los 59.5 años de edad o tenga una discapacidad.,
límites tradicionales y Roth 401(k)
la cantidad que puede contribuir anualmente a un Roth 401(k) es la misma que para un 401(k) tradicional. En 2020 y 2021, puede contribuir hasta 1 19,500 a un 401(k), incluidas las contribuciones Roth antes de impuestos y designadas.
Si tiene 50 años o más, puede contribuir con contributions 6,500 adicionales en contribuciones de actualización. Estas cifras representan un ligero aumento con respecto a los límites tradicionales y Roth 401(k) de 2019 de $19,000 (y contributions 6,000 en contribuciones de recuperación para aquellos de 50 años o más).,
puede contribuir tanto a un Roth 401(k) como a un 401(k) tradicional siempre que sus contribuciones combinadas no excedan los límites anuales de contribución 401(k).
Roth 401(k) vs Roth IRA
también es importante tener en cuenta las similitudes y diferencias entre una Roth 401(k) y una cuenta Roth Individuales de Jubilación de Acuerdo (IRA). Las cuentas Roth 401(k) y Roth IRA ofrecen retiros libres de impuestos de contribuciones y ganancias para distribuciones calificadas., Sin embargo, el límite de contribución Roth IRA es significativamente más bajo que el límite Roth 401(k): 6 6,000 en 2020 y 2021, o 7 7,000 si tiene 50 años o más.
Además, las cuentas IRA Roth están sujetas a limitaciones de ingresos. Por ejemplo, en 2020, las personas solteras con un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de 1 139,000 o más no son elegibles para contribuir a una IRA Roth, al igual que las parejas que presentan una declaración conjunta con un MAGI De MAG 206,000 o más. En el año 2021, los solteros con un MAGI de $140,000 o más son incapaces de contribuir, como son las parejas casadas que declaran conjuntamente con un MAGI de $208,000 o más., A diferencia de Roth IRA, su capacidad de contribuir a un 401(k) tradicional o Roth no se ve afectada por sus ingresos porque los planes 401(k) no están sujetos a limitaciones de ingresos.
una compra de casa por primera vez cuenta como una distribución calificada para una cuenta IRA Roth.
decidir sobre las contribuciones Roth 401(k)
siga estos pasos para determinar si las contribuciones Roth designadas pueden ayudarlo a satisfacer sus necesidades financieras en la jubilación.,
identifique el tipo de Plan que su empleador ofrece
primero, verifique si su empleador ofrece un Roth 401(k); esta cuenta solo entró en vigor en 2006 y no es ofrecida por todas las empresas. Aproximadamente la mitad de todos los patrocinadores del plan ahora ofrecen una opción Roth. Si tiene un Roth 401(k) disponible, evalúe si la cuenta Roth ofrece características similares a las del 401(k) tradicional, como la inscripción automática.
Además, comprenda cómo funcionan las contribuciones de contrapartida de su empresa (si su empleador ofrece una contrapartida)., Muchos empleadores le dan un incentivo para participar en un plan 401(k) al igualar sus contribuciones; considere contribuir al menos tanto como sea necesario para maximizar su igualación 401(k). Si tiene una contrapartida proporcionada por la compañía, su empleador puede hacer contribuciones equivalentes incluso si usted elige participar en un Roth 401(k). Sin embargo, la COMPAÑÍA debe coincidir con el plan Roth 401(k) designado. Además, una contribución equivalente a un Roth 401 (k) se considera una contribución antes de impuestos., Esto significa que los fondos equivalentes y el crecimiento de la inversión de estos fondos se gravarán como ingresos ordinarios cuando comience a tomar distribuciones al jubilarse.
algunos empleadores ofrecen una opción de contribución 401(k) después de impuestos, pero esto puede diferir significativamente de un Roth 401(k) y no debe confundirse con un Roth 401(k).
vea si la reducción de sus ingresos lo califica para exenciones fiscales
en muchos casos, el simple acto de reducir su ingreso bruto ajustado (AGI) puede hacerlo elegible para créditos fiscales y otras exenciones fiscales., Por ejemplo, el Ahorro para el Retiro Contribución de Crédito, también conocido como el Protector de Crédito, no está disponible si su ingreso bruto ajustado es más de $65,000 como una pareja casada que presenta conjuntamente en 2020 (66.000 dólares en 2021), $48,750 como la cabeza del hogar ($49,500 en 2021), y $32,500 para todos los demás contribuyentes (33.000 dólares en 2021).
dado que contribuir a un 401(k) tradicional reduce sus ingresos imponibles, puede ayudarlo a obtener un crédito fiscal más grande si sus ingresos están ligeramente por encima de estos límites., Prestar atención a su ingreso bruto ajustado y reducirlo cuando sea posible también puede hacerlo elegible para una IRA Roth o contribuciones totalmente deducibles de impuestos a una IRA tradicional.
evaluar si desea pagar impuestos ahora o más tarde
tratar de navegar por el complicado código de impuesto sobre la renta en los EE.UU. puede hacer que el proceso de toma de decisiones Roth vs.401(k) tradicional parezca complicado. Pero todo se reduce a si desea pagar impuestos ahora (Roth) o en el momento en que retira el dinero (tradicional)., Decidir la mejor opción para usted requiere un poco de planificación de la jubilación para determinar cuándo cree que estará en el tramo impositivo marginal más alto.
si se encuentra en las primeras etapas de su carrera y actualmente se encuentra en una categoría de impuestos sobre la renta más baja, la opción Roth es atractiva. Puede fijar las tasas de impuestos sobre la renta conocidas hoy que podrían ser más bajas que su nivel futuro de impuestos sobre la renta durante la jubilación, cuando necesitará sus ahorros para la jubilación., Sin embargo, si está en sus años de ingresos máximos y se acerca a la jubilación, es probable que tenga más sentido tomar las desgravaciones fiscales hoy con una contribución tradicional 401(k) antes de impuestos. Como resultado, se beneficiará de pagar impuestos sobre la renta a un nivel impositivo más bajo durante la jubilación en lugar de durante sus años de altos ingresos inmediatamente antes de dejar la fuerza laboral.
hágase preguntas sobre su futuro financiero
puede ser difícil tomar la decisión Roth vs.401(k) tradicional cuando las tasas futuras de impuestos sobre la renta son inciertas., En lugar de confiar en un adivino para predecir las tasas de impuestos en años a partir de ahora, hágase las siguientes preguntas para ayudarlo a decidir.
¿Qué tan probable es que sus ingresos aumenten entre ahora y la jubilación? considere seriamente su potencial de ganancias futuras al tomar la decisión Roth vs. 401(k) tradicional. Si está en o cerca de sus años de ganancias máximas en este momento, es posible que desee seguir con las contribuciones 401(k) antes de impuestos. Pero si anticipa que sus ingresos aumentarán, es probable que vea aumentar su nivel de impuestos sobre la renta., Esto podría llevarlo a un nivel impositivo más alto y, por lo tanto, haría que la opción Roth sea más atractiva.
¿planea trabajar durante la jubilación?es posible que no vea grandes cambios en su nivel de impuestos sobre la renta si planea trabajar en los años de jubilación tradicionales. El resultado de esto podría ser que usted permanezca en el mismo tramo impositivo. Por lo general, si su nivel impositivo es el mismo al jubilarse, verá beneficios iguales con un Roth 401(k) en comparación con un 401(k) tradicional., Pero considere mantener algo de dinero en una cuenta Roth para evitar que sus impuestos sobre la renta se introduzcan en una categoría impositiva marginal más alta.
del mismo modo, la mayoría de los jubilados en los EE.UU. terminan con una tasa de reemplazo de ingresos durante la jubilación que es más baja que sus ingresos mientras trabajan. Pero si cree que sus ingresos serán más altos en la jubilación, la Roth 401(k) podría tener más sentido porque no deberá impuestos sobre las distribuciones Roth 401(k) calificadas.
¿se jubilará durante un período de tasas de impuesto sobre la renta más altas?,
si le preocupan los impuestos más altos en todos los ámbitos como resultado del panorama político y económico actual, considere optar por un Roth 401 (k). Pero tenga en cuenta que solo porque las tasas de impuestos sobre la renta pueden aumentar, eso no significa necesariamente que su tasa de impuestos será significativamente más alta.
La Línea de fondo
La decisión Roth vs. 401(k) tradicional es más complicada de lo que parece. Elegir la mejor cuenta para usted depende de una variedad de factores, tales como sus expectativas sobre las tasas futuras del impuesto sobre la renta y cuánta diversificación fiscal está buscando.,
sin Embargo, no siempre tiene que ser-o. Hay ciertas situaciones, como cuando sus tramos de impuestos de prejubilación y jubilación son los mismos, en las que tiene sentido contribuir tanto al plan 401(k) tradicional como al plan Roth 401(k).