eläkesäästäminen voi ajaa todellisen taloudellisen riippumattomuuden tielle. Kasvava huoli vakavaraisuus sosiaaliturvan ulkopuolella 2037 ja säästöjen taakka yksilöitä, valitsevat osallistumaan työnantajan tukemaa 401(k) suunnitelma voi olla myönteinen vaikutus teidän tulevaisuuden eläkkeelle valmistautumisen., Mutta sinulla on toinen tärkeä päätös tehdä kun olet valinnut, kuinka paljon annettavaa suunnitelma: onko edistävät perinteiset 401(k) tai Roth 401(k).
Jos otat aikaa ymmärtää erot perinteisen ja Roth 401(k) ja tunnistaa panos rajoja, voit päättää, onko Roth 401(k) järkevää sinulle ja voi mahdollisesti vähentää teidän koko eliniän tulot veroja. Vielä tärkeämpää on, että otat ennakoivan askeleen kohti eläkkeesi suunnittelua.,
Katsaus Perinteinen ja Roth 401(k) – Tilille
ottaa huomioon, Että perinteiset suunnitelmat rahoitetaan ennen veroja dollaria (dollareita, joita ei ole vielä verotettu), nimetty Roth maksuja ovat tehty erillinen Roth 401(k) tili, jonka avulla voit edistää kun-vero dollaria, joka verotetaan nyt. Verosäästöjen saaminen nyt tai myöhemmin on iso osa perinteistä vs. Roth 401(k) – päätöstä.
Perinteiset 401(k) suunnitelmat auttaa alentamaan veroja nyt., Eläkemaksuista ja sijoitustuloista joutuu kuitenkin maksamaan veroja, kun alkaa ottaa rahaa pois eläkkeellä. Roth 401: n (k) myötä tuloverohelpotukset tulevat myöhemmin. Voit tehdä tax-free-nostot, maksujen ja ansioiden huomioon aikana eläkkeelle edellyttäen, että jakaumat ovat päteviä—että on, sinulla on ollut tili jo ainakin viisi vuotta, ja jakaumat ovat tehty sen jälkeen, kun olet saavuttanut iän 59.5 tai sinulla on jokin vamma.,
Perinteinen ja Roth 401(k) Rajoitukset
Kuinka paljon voi vuosittain osallistua Roth 401(k) on sama kuin se, että perinteiset 401(k). Vuonna 2020 ja 2021, voit osallistua jopa $19,500 401(k), mukaan lukien pre-tax ja nimetty Roth maksuja.
Jos olet 50-vuotiaita tai vanhempia, voit osallistua ylimääräistä $6 500 catch-up maksut. Nämä luvut osoittavat lievää kasvua vuodesta 2019 perinteinen ja Roth 401(k) rajat $19,000 (ja 6000 dollaria, catch-up maksuja niille, 50 tai vanhempi).,
Voit osallistua sekä Roth 401(k) ja perinteiset 401(k) niin kauan kuin yhdistetty maksut eivät ylitä vuotuisen 401(k) panos rajoja.
Roth 401(k) – vs. Roth IRA
Se on myös tärkeää huomata yhtäläisyyksiä ja eroja Roth 401(k) ja Roth Yksilöllistä varhaiseläkettä Järjestely (IRA). Roth 401 (k) tilit ja Roth IRAs molemmat tarjoavat verovapaita nostoja maksuja ja ansioita päteviä voitonjakoja., Kuitenkin, Roth IRA panos raja on huomattavasti alhaisempi kuin Roth 401(k) raja-arvo: $6,000 vuonna 2020 ja 2021, tai 7000 dollaria, jos olet 50-vuotiaita tai vanhempia.
Lisäksi, Roth IRAs ovat veronalaista tuloa rajoituksia. Esimerkiksi vuonna 2020, yhden henkilöitä, joilla on muutettu säätää bruttotuloista (MAGI) ja $139,000 tai enemmän eivät voi osallistua Roth IRA, kuten parit arkistointi yhdessä MAGI ja 206,000 dollari tai enemmän. Vuonna 2021, yhden filers kanssa MAGI on $140,000 tai enemmän eivät pysty osallistumaan, koska ovat aviopareja arkistointi yhdessä MAGI on $208 000 palkansaajaa tai enemmän., Toisin kuin Roth IRAs, kykyä edistää perinteistä tai Roth 401(k) ei vaikuta tulot, koska 401(k) suunnitelmat eivät ole veronalaista tuloa rajoituksia.
ensimmäistä kertaa kotiin ostaa lasketaan pätevän jakelu Roth IRA.
Päättää Roth 401(k) Maksuosuudet
Seuraa ohjeita selvittää, onko nimetty Roth maksut voivat auttaa sinua tavata teidän taloudelliset tarpeet eläkkeelle.,
Tunnistaa Suunnitelman Tyyppi, Että Työnantaja Tarjoaa
tarkista Ensin, onko työnantaja tarjoaa Roth 401(k); tämä huomioon vain astui voimaan vuonna 2006, ja se ei ole tarjoamia kaikki yritykset. Noin puolet kaikista Planin sponsoreista tarjoaa nyt Roth-vaihtoehtoa. Jos sinulla on Roth 401(k) saatavilla, arvioida, onko Roth-tili tarjoaa vastaavia ominaisuuksia kuin perinteiset 401(k), kuten automaattinen ilmoittautuminen.
ymmärrä myös, miten yrityksesi vastaavat maksut toimivat (jos työnantajasi tarjoaa vastaavuutta)., Monet työnantajat antaa sinulle kannustin osallistua 401(k) suunnitelma, joita vastaavia maksuja; harkitse edistää vähintään yhtä paljon kuin tarvitaan maksimoida teidän 401(k) ottelu. Jos sinulla on yritys-edellyttäen, ottelu, työnantaja ei saa tehdä vastaavia maksuja, vaikka et halutessaan osallistua Roth 401(k). Yhtiöottelu on kuitenkin tehtävä nimettyyn Roth 401 (k) – suunnitelmaan. Lisäksi matching panos Roth 401(k) pidetään ennen veroja osuus., Tämä tarkoittaa sitä, että vastaavia varoja ja investointien kasvu nämä varat verotetaan kuten tavalliset tulot, kun aloitat ottaen jakaumat eläkkeelle.
Jotkut työnantajat tarjoavat verojen jälkeen 401(k) panos vaihtoehto, mutta tämä voi eroavat huomattavasti alkaen Roth 401(k) ja ei pitäisi sekoittaa Roth 401(k).
Katso, Jos Laskemalla Tulot Täyttää Sinut verohelpotuksia
monissa tapauksissa, yksinkertainen teko vähentää sinun säätää bruttotuloista (AGI) voi tehdä olet oikeutettuja verohelpotuksia ja muita verohelpotuksia., Esimerkiksi eläkesäästäminen Osuus Luotto, joka tunnetaan myös nimellä Saver on Luottoa, ei ole käytettävissä, jos AGI on yli 65000 dollaria naimisissa arkistointi yhdessä vuonna 2020 ($66,000 vuonna 2021), $48,750 kuin perheenpään ($49,500 vuonna 2021), ja 32500 dollaria kaikille muille filers ($33,000 vuonna 2021).
Koska osaltaan perinteiset 401(k) alentaa verotettavaa tuloa, se voi auttaa sinua saada suurempi vero luotto jos tulot on hieman yli näiden rajojen., Kiinnitä huomiota sinun säätää bruttotuloista ja laskemalla se, kun mahdollista voi myös tehdä sinulle oikeutettuja Roth IRA tai täysin verovähennyskelpoisia maksuja perinteinen IRA.
Arvioida, Onko Sinulla Halua Maksaa Veroja Nyt tai Myöhemmin
Yrittää navigoida monimutkainen tuloverolain YHDYSVALLOISSA voi tehdä Roth vs. perinteiset 401(k) päätöksentekoon vaikuttaa monimutkaiselta. Mutta se kaikki riippuu siitä, haluatko maksaa veroja nyt (Roth) tai kun nostat rahaa (perinteinen)., Päättää paras vaihtoehto vaatii hieman eläkkeelle suunnittelu määrittää, milloin luulet on eniten marginaalinen veroluokkaan.
Jos olet alkuvaiheessa oman uran ja ovat tällä hetkellä pienemmät tulot veroluokkaan, Roth vaihtoehto on houkutteleva. Voit lukita tiedossa tuloverotusta tänään, että voisi olla pienempi kuin tulevaisuuden tuottojen veroluokkaan aikana eläkkeelle, kun tarvitset teidän eläkkeelle säästöjä., Kuitenkin, jos olet teidän huippu ansaita vuotta ja eläkeiän kynnyksellä, se todennäköisesti on järkevämpää ottaa verohelpotuksia tänään ennen veroja perinteiset 401(k) osuus. Seurauksena, sinun hyötyvät maksavat veroja alempaan veroluokkaan aikana eläkkeelle sijaan, aikana korkean tulotason vuotta välittömästi ennen lähtöä työvoimaa.
Kysy Itseltäsi Kysymyksiä Teidän Taloudellinen Tulevaisuus
Se voi olla haastavaa tehdä Roth vs. perinteiset 401(k) päätös, kun tulevaisuuden verokannat ovat epävarmoja., Sen sijaan, että luottaisit ennustajan ennustavan veroprosentteja vuosien päästä, kysy itseltäsi seuraavat kysymykset auttaaksesi sinua päättämään.
Kuinka todennäköistä on se, että tulot kasvaa välillä nyt ja eläkkeelle?
mieti vakavasti tulevaa tulospotentiaaliasi, kun teet Roth vs. perinteisen 401 (k) – päätöksen. Jos olet tai lähellä huippu ansaita vuotta nyt, haluat ehkä kiinni ennen veroja 401(k) maksuosuudet. Mutta jos ennakoit tulojesi kasvavan, näet todennäköisesti tuloveroryhmäsi kasvavan., Tämä voisi ajaa sinut korkeampaan veroluokkaan ja siten tehdä Roth-vaihtoehdosta houkuttelevamman.
aiotko työskennellä eläkkeellä?
tuloveroryhmässäsi ei välttämättä tapahdu suuria muutoksia, jos suunnittelet työskentelyä perinteisille eläkepäiville. Seurauksena voi olla, että jää samaan veroluokkaan. Yleensä, jos veroluokkaan on sama eläkkeelle, näet samat edut Roth 401(k) verrattuna perinteiset 401(k)., Mutta kannattaa pitää rahaa Roth-tilin välttää näkemästä tuloverot hiipiä suurempi marginaalinen veroluokkaan.
Vastaavasti useimmat eläkeläiset YHDYSVALLOISSA päätyä tulo-korvausaste aikana eläkkeelle, joka on pienempi kuin niiden tulot työskennellessään. Mutta jos luulet, että tulot ovat suuremmat eläkkeelle, Roth 401(k) voisi tehdä enemmän järkeä, koska et velkaa verot pätevä Roth 401(k) jakaumat.
oletko jäämässä eläkkeelle aikana korkeammat verokannat?,
Jos olet huolissasi korkeampia veroja kautta linjan seurauksena nykyinen poliittinen ja taloudellinen maisema, harkitse menossa Roth 401(k). Mutta pitää mielessä, että vain koska tuloverotusta voi lisätä, se ei välttämättä tarkoita, sinun veroprosentti on huomattavasti korkeampi.
Rivi
Roth vs. perinteiset 401(k) päätös on monimutkaisempi kuin miltä se näyttää. Parhaan tilin valitseminen riippuu monista tekijöistä, kuten odotuksistasi tulevista tuloveroprosenteista ja siitä, kuinka paljon verotuksen monipuolistamista etsit.,
sen ei kuitenkaan aina tarvitse olla joko-tai. On olemassa tiettyjä tilanteita, kuten silloin, kun varhaiseläke-ja eläkeikä veroluokat ovat samat, kun se on järkevää edistää sekä perinteiset 401(k) ja Roth 401(k) suunnitelma.