oszczędzanie na emeryturę może postawić cię na drodze do prawdziwej niezależności finansowej. Wraz z rosnącymi obawami dotyczącymi wypłacalności zabezpieczenia społecznego po roku 2037 i obciążeń oszczędnościowych nakładanych na osoby fizyczne, decyzja o uczestnictwie w sponsorowanym przez pracodawcę planie 401(k) może mieć pozytywny wpływ na twoją przyszłą gotowość do przejścia na emeryturę., Ale masz inną krytyczną decyzję do podjęcia po wybraniu, jak wiele wnieść do planu: czy przyczynić się do tradycyjnego 401(k) lub Roth 401 (k).
jeśli poświęcisz czas na zrozumienie różnic między tradycyjnym a Roth 401 (k) i zidentyfikujesz limity składek, możesz zdecydować, czy Roth 401 (k) ma dla ciebie sens i może potencjalnie obniżyć całkowity podatek dochodowy od osób fizycznych. Co ważniejsze, będziesz podejmował proaktywny krok w kierunku planowania swojej emerytury.,
przegląd kont tradycyjnych i Roth 401(k)
podczas gdy tradycyjne plany są finansowane z dolarów przed opodatkowaniem (dolarów, które nie zostały jeszcze opodatkowane), wyznaczone składki Roth są dokonywane na oddzielnym koncie Roth 401(K), które umożliwia wpłacanie dolarów po opodatkowaniu, które są teraz opodatkowane. Wybór, czy ma sens, aby otrzymać oszczędności podatkowe teraz czy później, jest dużą częścią tradycyjnej decyzji Roth 401(k).
tradycyjne plany 401(k) pomagają obniżyć podatki., Jednak będziesz musiał zapłacić podatki od składek i zysków inwestycyjnych, gdy zaczniesz brać pieniądze na emeryturę. Z Roth 401 (k), ulgi w podatku dochodowym przychodzą później. Możesz dokonywać bezcłowych wypłat składek i zarobków na koncie podczas emerytury, pod warunkiem, że wypłaty są kwalifikowane—to znaczy, że masz konto przez co najmniej pięć lat, a wypłaty są dokonywane po osiągnięciu wieku 59,5 lub masz niepełnosprawność.,
limity tradycyjne i Roth 401(k)
ile możesz rocznie wnieść do Roth 401(k) jest taki sam, jak dla tradycyjnego 401(k). W 2020 i 2021 możesz wpłacić do $19,500 do 401 (k), w tym składki przed opodatkowaniem i wyznaczone składki Roth.
Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowe $6,500 w nadrobieniu składek. Dane te stanowią niewielki wzrost w stosunku do limitów tradycyjnych i Roth 401(k) 2019 o 19 000 USD (i 6 000 USD w nadrabianiu zaległości dla osób 50 lub starszych).,
możesz wnieść wkład zarówno do Roth 401(k), jak i tradycyjnego 401(k), o ile twoje łączne składki nie przekraczają rocznych limitów składek 401(k).
Roth 401 (k) vs. Roth IRA
ważne jest również, aby zwrócić uwagę na podobieństwa i różnice między Roth 401(k) A Roth Individual Retirement Arrangement (IRA). Konta Roth 401 (k) i Roth IRAs oferują wolne od podatku wypłaty składek i zysków dla kwalifikowanych wypłat., Jednak limit składek Roth IRA jest znacznie niższy niż limit Roth 401 (k): $6,000 w 2020 i 2021 lub $7,000, jeśli masz 50 lat lub więcej.
Na przykład, w 2020, pojedyncze osoby ze zmodyfikowanym skorygowanym dochodem brutto (MAGI) w wysokości $139,000 lub więcej nie kwalifikują się do udziału w Roth IRA, podobnie jak pary składające wspólnie z MAGI w wysokości $206,000 lub więcej. W 2021 r.pojedynczy filers z MAGI $140,000 lub więcej nie są w stanie wnieść wkładu, podobnie jak małżeństwa składane wspólnie z MAGI $208,000 lub więcej., W przeciwieństwie do Roth IRAs, twoja zdolność do przyczynienia się do tradycyjnego lub Roth 401(k) nie ma wpływu na twoje dochody, ponieważ plany 401 (k) nie podlegają ograniczeniom dochodów.
pierwszy zakup domu liczy się jako kwalifikowana Dystrybucja dla Roth IRA.
decydując się na składki Roth 401(k)
wykonaj następujące kroki, aby określić, czy wyznaczone składki Roth mogą pomóc ci zaspokoić Twoje potrzeby finansowe na emeryturze.,
określ rodzaj planu, który oferuje twój pracodawca
najpierw sprawdź, czy twój pracodawca oferuje Roth 401(k); konto to weszło w życie dopiero w 2006 roku i nie jest oferowane przez wszystkie firmy. Około połowa sponsorów wszystkich planów oferuje teraz opcję Roth. Jeśli masz dostęp do konta Roth 401 (k), oceń, czy konto Roth zapewnia podobne funkcje jak tradycyjne konto 401(k), takie jak automatyczna rejestracja.
zrozum także, jak działają dopasowane składki Twojej firmy(jeśli twój pracodawca oferuje dopasowanie)., Wielu pracodawców daje Ci zachętę do udziału w planie 401(k), dopasowując swoje składki; rozważ przyczynienie się co najmniej tak bardzo, jak to konieczne, aby zmaksymalizować swój wynik 401(k). Jeśli masz dopasowanie firmowe, Twój pracodawca może dokonywać dopasowanych składek, nawet jeśli zdecydujesz się uczestniczyć w Roth 401 (k). Jednak dopasowanie firmy musi być wykonane zgodnie z wyznaczonym planem Roth 401 (k). Ponadto odpowiedni wkład do Roth 401(k) jest uważany za wkład przed opodatkowaniem., Oznacza to, że fundusze dopasowujące i wzrost inwestycji tych funduszy będą opodatkowane jako zwykły dochód, gdy zaczniesz przyjmować wypłaty na emeryturze.
niektórzy pracodawcy oferują opcję składki po opodatkowaniu 401(k), ale może to znacznie różnić się od Roth 401(k) i nie należy go mylić z Roth 401(k).
sprawdź, czy obniżenie dochodu kwalifikuje Cię do ulg podatkowych
w wielu przypadkach proste obniżenie skorygowanego dochodu brutto (AGI) może sprawić, że będziesz kwalifikować się do ulg podatkowych i innych ulg podatkowych., Na przykład kredyt na oszczędności emerytalne, znany również jako kredyt oszczędzającego, nie jest dostępny, jeśli Twoje AGI przekracza 65 000 usd jako małżeństwo złożone wspólnie w 2020 (66 000 USD w 2021), 48 750 usd jako głowa gospodarstwa domowego (49 500 USD w 2021) i 32 500 USD dla wszystkich innych osób zapisujących (33 000 USD w 2021).
ponieważ udział w tradycyjnym 401(k) obniża twój dochód podlegający opodatkowaniu, może pomóc ci uzyskać większy kredyt podatkowy, jeśli twoje dochody są nieco powyżej tych limitów., Zwrócenie uwagi na skorygowany dochód brutto i obniżenie go, gdy to możliwe, może również sprawić, że kwalifikujesz się do Roth IRA lub w pełni odliczonych od podatku składek do tradycyjnego IRA.
oceń, czy chcesz płacić podatki teraz, czy później
próbując poruszać się po skomplikowanym Kodeksie podatku dochodowego w USA, możesz sprawić, że proces decyzyjny Roth vs.tradycyjny 401(k) wydaje się skomplikowany. Ale wszystko sprowadza się do tego, czy chcesz płacić podatki teraz (Roth) lub w momencie wycofania pieniędzy (tradycyjny)., Decydując się na najlepszą opcję dla ciebie wymaga trochę planowania emerytalnego, aby określić, kiedy myślisz, że będziesz w najwyższym marginalnym przedziale podatkowym.
Jeśli jesteś na wczesnym etapie swojej kariery i obecnie jesteś w niższym przedziale podatku dochodowego, opcja Roth jest atrakcyjna. Możesz zablokować znane stawki podatku dochodowego, które mogą być niższe niż twój przyszły przedział podatku dochodowego podczas emerytury, gdy będziesz potrzebować oszczędności emerytalnych., Jednak jeśli jesteś w szczytowych latach zarabiania i zbliżasz się do emerytury, prawdopodobnie bardziej sensowne jest skorzystanie z ulg podatkowych dzisiaj z tradycyjną składką 401(k) przed opodatkowaniem. W rezultacie skorzystasz z płacenia podatków dochodowych na niższym poziomie podatkowym podczas przejścia na emeryturę, a nie podczas lat o wysokich dochodach bezpośrednio przed odejściem z pracy.
zadaj sobie pytania dotyczące swojej przyszłości finansowej
podjęcie decyzji Roth vs.traditional 401(k) może być trudne, gdy przyszłe stawki podatku dochodowego są niepewne., Zamiast polegać na wróżce do przewidywania stawek podatkowych za lata od teraz, zadaj sobie następujące pytania, które pomogą Ci zdecydować.
jak prawdopodobne jest, że Twoje dochody wzrosną od teraz do emerytury?
poważnie zastanów się nad potencjałem przyszłych zarobków, podejmując decyzję Roth vs.traditional 401(k). Jeśli jesteś teraz w szczytowym okresie zarabiania lub w pobliżu, możesz trzymać się składek przed opodatkowaniem 401 (k). Ale jeśli przewidujesz wzrost dochodów, prawdopodobnie zobaczysz wzrost podatku dochodowego., Może to doprowadzić cię do wyższego przedziału podatkowego, a zatem sprawi, że opcja Roth będzie bardziej atrakcyjna.
planujesz pracować na emeryturze?
jeśli planujesz pracę w tradycyjnym okresie emerytalnym, możesz nie zauważyć żadnych dużych zmian w stawce podatku dochodowego. Skutkiem tego może być to, że pozostaniesz w tym samym przedziale podatkowym. Zazwyczaj, jeśli twój przedział podatkowy jest taki sam na emeryturze, zobaczysz równe korzyści z Roth 401 (k) w porównaniu do tradycyjnego 401 (k)., Ale rozważ trzymanie pieniędzy na koncie Roth, aby uniknąć tego, że podatki dochodowe wkradają się w wyższy krańcowy przedział podatkowy.
podobnie, większość emerytów w USA kończy ze stopą zastąpienia dochodu na emeryturze, która jest niższa niż ich dochody podczas pracy. Ale jeśli uważasz, że Twoje dochody będą wyższe Na emeryturze, Roth 401(k) może mieć większy sens, ponieważ nie będziesz winien podatków od kwalifikowanych dystrybucji Roth 401(k).
czy w okresie podwyżki stawek podatku dochodowego będzie pani przechodzić na emeryturę?,
Jeśli obawiasz się wyższych podatków w związku z obecnym krajobrazem polityczno-gospodarczym, rozważ pójście z Roth 401 (k). Pamiętaj jednak, że tylko dlatego, że stawki podatku dochodowego mogą wzrosnąć, nie musi to oznaczać, że Twoja stawka podatkowa będzie znacznie wyższa.
Dolna linia
decyzja Roth vs.tradycyjna 401(k) jest bardziej skomplikowana, niż się wydaje. Wybór najlepszego konta dla Ciebie zależy od wielu czynników, takich jak Twoje oczekiwania co do przyszłych stawek podatku dochodowego i tego, jak duża dywersyfikacja podatkowa szukasz.,
jednak nie zawsze musi być albo-albo. Istnieją pewne sytuacje, na przykład w których przedziały podatkowe przedemerytalne i emerytalne są takie same, gdy sensowne jest wniesienie wkładu zarówno do tradycyjnego planu 401(k), jak i planu Roth 401(k).
/ div >