Spare til pensjonisttilværelsen kan sette deg på veien til sann økonomisk uavhengighet. Med økende bekymringer om solvens av Sosial Sikkerhet utover 2037 og besparelser byrde som er lagt på enkeltpersoner, valgte å delta i en arbeidsgivers 401(k) plan kan ha en positiv innvirkning på din fremtidige pensjon beredskap., Men du har en annen viktig beslutning å gjøre etter at du har valgt hvor mye for å bidra til plan: om å bidra til en tradisjonell 401(k) eller en Roth 401(k).
Hvis du tar deg tid til å forstå forskjellene mellom en tradisjonell og en Roth 401(k) og identifisere bidrag grenser, kan du avgjøre om en Roth 401(k) er fornuftig for deg og kan potensielt redusere den totale levetid skatt. Viktigst av alt, du vil være å ta en proaktiv skritt mot planleggingen for pensjonisttilværelsen.,
Oversikt over Tradisjonelle og Roth 401(k) – Kontoer
Mens tradisjonelle ordningene er finansiert med før-skatt dollar (dollar, som ennå ikke er beskattet), utpekt Roth bidrag er laget en egen Roth 401(k) – konto som gir deg mulighet til å bidra etter skatt dollar som er beskattet nå. Du velger om det er fornuftig for deg for å motta skatt besparelser nå eller senere er en stor del av den tradisjonelle vs. Roth 401(k) vedtak.
Tradisjonell 401(k) planer bidra til lavere skatt nå., Men, vil du ha for å betale skatt på bidrag og investeringer inntekter når du starter å ta ut penger i pensjon. Med en Roth 401(k), inntekt skatt pausene kommer senere. Du kan foreta skattefrie uttak av bidrag og lønn på konto i løpet av pensjonisttilværelsen, forutsatt at utdelinger er kvalifisert—det vil si at du har hatt konto i minst fem år og utdelinger er foretatt etter at du har nådd alder 59.5 eller om du har en funksjonshemming.,
Tradisjonell og Roth 401(k) Grenser
Hvor mye du kan årlig bidra til en Roth 401(k) er det samme som det er for en tradisjonell 401(k). I 2020 og 2021, kan du bidra med opp til $19,500 til en 401(k), inkludert pre-skatt og eget Roth bidrag.
Hvis du er i en alder av 50 eller eldre, kan du bidra med en ekstra $6,500 i catch-up bidrag. Disse tallene representerer en liten økning fra 2019 tradisjonelle og Roth 401(k) grensene for $19,000 (og $6000 i catch-up bidrag for de som er 50 år eller eldre).,
Du kan bidra til både en Roth 401(k) og en tradisjonell 401(k) så lenge kombinert bidrag ikke overstige den årlige 401(k) bidrag grenser.
Roth 401(k) vs. Roth IRA
Det er også viktig å merke seg likhetene og forskjellene mellom en Roth 401(k) og en Roth Individuell Pensjon Ordning (IRA). Roth 401(k) – kontoer og Roth IRAs begge tilbyr skattefrie uttak av bidrag og resultat for kvalifisert distribusjoner., Men Roth IRA bidrag grensen er betydelig lavere enn Roth 401(k) – limit: $6000 i 2020 og 2021, eller $7,000 hvis du er 50 år eller eldre.
Videre, Roth IRAs er underlagt inntekt begrensninger. For eksempel, i 2020, enkelt individer med en modifisert justert brutto inntekt (MAGI) på $139,000 eller mer er ikke kvalifisert for å bidra til en Roth IRA, som er par innlevering i fellesskap med en MAGI av $206,000 eller mer. I 2021, enkelt filers med en MAGI av $140,000 eller flere er i stand til å bidra, som er gift par innlevering i fellesskap med en MAGI av $208,000 eller mer., I motsetning til Roth IRAs, din evne til å bidra til en tradisjonell eller Roth 401(k) er ikke påvirket av din inntekt fordi 401(k) plan er ikke underlagt inntekt begrensninger.
En første gang hjemme kjøpet teller som en kvalifisert distribusjon for en Roth IRA.
de Bestemmer seg for Roth 401(k) Bidrag
Følg disse trinnene for å finne ut om eget Roth bidrag kan hjelpe deg å møte dine finansielle behov i pensjon.,
Identifisere Planen Skriver du At Din Arbeidsgiver Tilbyr
sjekk Først om din arbeidsgiver tilbyr en Roth 401(k); denne kontoen trådte i kraft i 2006, og er ikke tilbys av alle bedrifter. Omtrent halvparten av alle plan sponsorer tilbyr nå en Roth alternativ. Hvis du har en Roth 401(k) er tilgjengelig, vurdere om det Roth-konto gir deg omtrent de samme funksjonene som den tradisjonelle 401(k), for eksempel automatisk registrering.
Også, forstå hvordan bedriftens matchende bidrag arbeid (hvis din arbeidsgiver tilbyr en match)., Mange arbeidsgivere gir deg en mulighet til å delta i en 401(k) plan ved å matche ditt bidrag, bør du vurdere å bidra med minst like mye som trengs for å maksimere din 401(k) – treff. Hvis du har et selskap, forutsatt match, din arbeidsgiver har lov til å gjøre matchende bidrag selv om du velger å delta i en Roth 401(k). Men, selskapet kampen må være laget til eget Roth 401(k) plan. Videre, en matchende bidrag til en Roth 401(k) er regnet som en pre-arbeidsgiveravgift., Dette betyr at matchende fond og investering vekst av disse midlene vil bli beskattet som alminnelig inntekt når du begynner å ta distribusjoner ved pensjonering.
Noen arbeidsgivere tilbyr en etter-skatt 401(k) bidrag alternativ, men dette kan variere betydelig fra en Roth 401(k) og bør ikke forveksles med en Roth 401(k).
Se Om å Senke Din Inntekt Kvalifiserer Du for skattelettelser
I mange tilfeller, av den enkle handling å redusere justert brutto inntekt (AGI) kan gjøre deg kvalifisert for skattefradrag og andre skattelettelser., For eksempel, den Pensjonisttilværelse Besparelser Bidrag Kreditt, også kjent som Saver ‘ s Kreditt, er ikke tilgjengelige hvis AGI er over $65,000 som et ektepar innlevering i fellesskap i 2020 ($66,000 i 2021), $48,750 som overhode ($49,500 i 2021), og $32,500 for alle andre filers ($33,000 i 2021).
Siden bidra til en tradisjonell 401(k) reduserer skattepliktig inntekt, kan det hjelpe deg å få et større skattefradrag hvis din inntekt er litt over disse grensene., Betalende oppmerksomhet til dine justert brutto inntekter og senke den når det er mulig, kan også gjøre deg kvalifisert for en Roth IRA eller fullt fradragsberettigede bidrag til en tradisjonell IRA.
Vurdere Om Du Ønsker å Betale Skatt Nå eller Senere
Prøver å navigere i det kompliserte inntekts-kode i USA kan gjøre Roth vs. tradisjonell 401(k) beslutningsprosessen virke komplisert. Men det hele koker ned til om du ønsker å betale skatt nå (Roth) eller på det tidspunktet du ta ut penger (tradisjonell)., Å bestemme det beste alternativet for deg som krever litt pensjonisttilværelse planlegging for å finne ut når du tror du vil være i høyeste marginalskatt på braketten.
Hvis du er i de tidlige stadier av karrieren og er for tiden i en lavere skatt brakett, den Roth alternativet er tiltalende. Du kan låse kjent skatt priser i dag som kan være lavere enn din fremtidige inntekt skatt braketten under avgang når du vil trenge din pensjonisttilværelse besparelser., Imidlertid, hvis du er i topp tjene år og nærmer seg pensjonsalder, vil det sannsynligvis er mer fornuftig å ta skattelettelser i dag med en pre-skatt tradisjonelle 401(k) bidrag. Som et resultat, vil du ha nytte av å betale skatt på en lavere skatt braketten under avgang snarere enn under høy inntekt år umiddelbart før han forlater arbeidsstyrken.
Stille Deg Spørsmål Om Din Økonomiske Fremtid
Det kan være utfordrende å gjøre Roth vs. tradisjonell 401(k) vedtak når fremtidige inntekter skatt priser er usikre., I stedet for å stole på en spåmann for å forutsi skattesatser år fra nå, spør deg selv følgende spørsmål for å hjelpe deg å avgjøre.
Hvor sannsynlig er det at din inntekt vil øke fra nå av og avgang?
Seriøst vurdere fremtidig inntjening potensielle når du gjør Roth vs. tradisjonell 401(k) vedtak. Hvis du er på eller i nærheten av din topp tjene år akkurat nå, har du kanskje lyst til å feste med pre-skatt 401(k) bidrag. Men hvis du forventer at inntekten øker, vil du sannsynligvis se skatt brakett øke., Dette kan støte deg inn i en høyere skatt brakett og ville derfor gjøre Roth alternativet mer tiltalende.
har du tenkt på å jobbe under avgang?
Du kan ikke se noen store endringer i skatt braketten hvis du har tenkt å arbeide i tradisjonell pensjonisttilværelse år. Resultatet av dette kan være at du forblir i den samme skatt braketten. Vanligvis, hvis din skatt braketten er det samme ved fratreden, vil du se lik fordeler med en Roth 401(k) i forhold til en tradisjonell 401(k)., Men bør du vurdere å holde noen penger i en Roth-konto for å unngå å se din skatt krype inn i en høyere marginal skatt braketten.
på samme måte, de fleste pensjonister i USA ende opp med en inntekt-erstatning pris i løpet av pensjon som er lavere enn deres inntekt mens du arbeider. Men hvis du tror at din inntekt vil være høyere i pensjon, det Roth 401(k) kan være mer fornuftig fordi du ikke skylder skatt på kvalifisert Roth 401(k) – distribusjoner.
Vil du gå av med pensjon i løpet av en periode på høyere skatt priser?,
Hvis du er bekymret for høyere avgifter på tvers av styret som et resultat av den nåværende politiske og økonomiske landskapet, vurdere å gå med en Roth 401(k). Men husk at bare fordi skatt priser kan øke, betyr det ikke nødvendigvis bety at skattesats vil være betydelig høyere.
Den Nederste Linjen
Roth vs. tradisjonell 401(k) avgjørelsen er mer komplisert enn det virker. Å velge den beste kontoen din for deg, avhenger av en rekke faktorer, for eksempel forventninger om fremtidig inntekt skatt priser og hvor mye skatt diversifisering du er ute etter.,
Men det trenger ikke alltid å være enten-eller. Det er visse situasjoner, for eksempel når pre-pensjon og pensjon skatt parentes er de samme, der er det fornuftig å bidra til både den tradisjonelle 401(k) og en Roth 401(k) plan.
– >
– >
– >
– >