Risparmio per la pensione si può mettere sulla strada per la vera indipendenza finanziaria. Con crescenti preoccupazioni circa la solvibilità della sicurezza sociale oltre 2037 e l’onere di risparmio posto sulle persone, la scelta di partecipare a un piano 401(k) sponsorizzato dal datore di lavoro può avere un impatto positivo sulla vostra preparazione futura pensione., Ma hai un’altra decisione critica da prendere dopo aver scelto quanto contribuire al piano: se contribuire a un tradizionale 401(k) o un Roth 401(k).
Se si prende il tempo per capire le differenze tra un tradizionale e un Roth 401(k) e identificare i limiti di contributo, si può decidere se un Roth 401(k) ha senso per voi e può potenzialmente ridurre le imposte sul reddito vita totale. Ancora più importante, si sarà prendere un passo proattivo verso la pianificazione per la vostra pensione.,
Panoramica dei conti tradizionali e Roth 401(k)
Mentre i piani tradizionali sono finanziati con dollari al lordo delle imposte (dollari che non sono ancora stati tassati), i contributi Roth designati vengono effettuati su un conto Roth 401(k) separato che consente di contribuire in dollari al netto delle imposte che sono tassati ora. Scegliere se ha senso per voi di ricevere il risparmio fiscale ora o più tardi è una grande parte della tradizionale vs. Roth 401(k) decisione.
I piani tradizionali 401(k) aiutano a ridurre le tasse ora., Tuttavia, si dovrà pagare le tasse sui contributi e guadagni di investimento quando si inizia a prendere i soldi in pensione. Con un Roth 401 (k), le agevolazioni fiscali sul reddito vengono più tardi. È possibile effettuare prelievi esentasse di contributi e guadagni nel conto durante il pensionamento a condizione che le distribuzioni sono qualificati-cioè, hai avuto l’account per almeno cinque anni e le distribuzioni sono fatte dopo aver raggiunto l’età 59.5 o si dispone di una disabilità.,
Limiti tradizionali e Roth 401(k)
Quanto si può contribuire annualmente a un Roth 401(k) è lo stesso di un tradizionale 401(k). Nel 2020 e nel 2021, puoi contribuire fino a $19.500 a un 401(k), inclusi i contributi Roth al lordo delle imposte e designati.
Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con ulteriori contributions 6.500 in contributi di recupero. Queste cifre rappresentano un leggero aumento rispetto al 2019 tradizionale e Roth 401(k) limiti di $19.000 (e contributions 6.000 in contributi catch-up per quelli 50 o più anziani).,
Puoi contribuire sia a un Roth 401(k) che a un tradizionale 401(k) purché i tuoi contributi combinati non superino i limiti annuali di contribuzione 401(k).
Roth 401(k) vs. Roth IRA
È anche importante notare le somiglianze e le differenze tra un Roth 401(k) e un Roth Individual Retirement Arrangement (IRA). I conti Roth 401 (k) e Roth IRAs offrono prelievi esentasse di contributi e guadagni per distribuzioni qualificate., Tuttavia, il limite di contributo Roth IRA è significativamente inferiore al limite Roth 401(k): $6.000 nel 2020 e nel 2021, o $7.000 se hai 50 anni o più.
Inoltre, Roth IRA sono soggetti a limitazioni di reddito. Ad esempio, nel 2020, i singoli individui con un reddito lordo rettificato modificato (MAGI) di $139.000 o più non sono ammissibili a contribuire a un Roth IRA, così come le coppie di deposito congiuntamente con un MAGI di MAG 206.000 o più. Nel 2021, singoli filer con un MAGI di MAG 140.000 o più non sono in grado di contribuire, come lo sono le coppie sposate deposito congiuntamente con un MAGI di MAG 208.000 o più., A differenza di Roth IRAs, la capacità di contribuire a un tradizionale o Roth 401(k) non è influenzata dal vostro reddito perché 401(k) piani non sono soggetti a limitazioni di reddito.
Un acquisto di casa per la prima volta conta come una distribuzione qualificata per un Roth IRA.
Decidere sui contributi Roth 401(k)
Segui questi passaggi per determinare se i contributi Roth designati possono aiutarti a soddisfare le tue esigenze finanziarie in pensione.,
Identifica il tipo di piano offerto dal tuo datore di lavoro
In primo luogo, controlla se il tuo datore di lavoro offre un Roth 401(k); questo account è entrato in vigore solo nel 2006 e non è offerto da tutte le aziende. Circa la metà di tutti gli sponsor del piano ora offrono un’opzione Roth. Se si dispone di un Roth 401(k) disponibile, valutare se l’account Roth offre funzionalità simili al tradizionale 401(k), come la registrazione automatica.
Inoltre, capisci come funzionano i contributi corrispondenti della tua azienda (se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza)., Molti datori di lavoro ti danno un incentivo a partecipare a un piano 401(k) abbinando i tuoi contributi; considera di contribuire almeno quanto necessario per massimizzare la tua partita 401(k). Se hai una corrispondenza fornita dall’azienda, il tuo datore di lavoro è autorizzato a fornire contributi corrispondenti anche se scegli di partecipare a un Roth 401(k). Tuttavia, la società deve corrispondere al piano Roth 401(k) designato. Inoltre, un contributo corrispondente a un Roth 401 (k) è considerato un contributo al lordo delle imposte., Ciò significa che i fondi corrispondenti e la crescita degli investimenti di questi fondi saranno tassati come reddito ordinario quando si inizia a prendere distribuzioni al momento del pensionamento.
Alcuni datori di lavoro offrono un’opzione di contributo al netto delle imposte 401(k), ma questo può differire significativamente da un Roth 401(k) e non deve essere confuso con un Roth 401(k).
Vedi se abbassare il tuo reddito ti qualifica per le agevolazioni fiscali
In molti casi, il semplice atto di ridurre il reddito lordo rettificato (AGI) può farti beneficiare di crediti d’imposta e altre agevolazioni fiscali., Per esempio, il Risparmio di Pensione Contributo di Credito, noto anche come il Risparmio di Credito, non è disponibile se il vostro AGI è al di sopra di $65,000 come una coppia sposata deposito congiuntamente nel 2020 ($66,000 nel 2021), $48,750 come il capo della famiglia ($49.500 nel 2021), e $32,500 per tutti gli altri file ($33.000 nel 2021).
Poiché contribuire a un tradizionale 401(k) abbassa il reddito imponibile, può aiutarti a ottenere un credito d’imposta più grande se il tuo reddito è leggermente al di sopra di questi limiti., Prestando attenzione al vostro reddito lordo rettificato e abbassandolo quando possibile può anche farvi beneficiare di un Roth IRA o contributi interamente deducibili dalle tasse a un IRA tradizionale.
Valutare se si desidera pagare le tasse ora o più tardi
Cercando di navigare il complicato codice fiscale sul reddito negli Stati Uniti può rendere il Roth vs. tradizionale 401(k) processo decisionale sembra complicato. Ma tutto si riduce a se si desidera pagare le tasse ora (Roth) o al momento di ritirare il denaro (tradizionale)., Decidere l’opzione migliore per voi richiede un po ‘ di pianificazione della pensione per determinare quando si pensa che sarà nella più alta staffa fiscale marginale.
Se sei nelle prime fasi della tua carriera e sei attualmente in una fascia di imposta sul reddito più bassa, l’opzione Roth è attraente. È possibile bloccare in note aliquote dell’imposta sul reddito oggi che potrebbe essere inferiore al vostro futuro staffa di imposta sul reddito durante la pensione quando avrete bisogno i vostri risparmi per la pensione., Tuttavia, se siete nel vostro picco di guadagnare anni e si avvicina alla pensione, probabilmente ha più senso prendere le agevolazioni fiscali oggi con un tradizionale 401(k) contributo al lordo delle imposte. Di conseguenza, si potranno beneficiare di pagare le imposte sul reddito a una fascia di imposta più bassa durante la pensione, piuttosto che durante i vostri anni ad alto reddito immediatamente prima di lasciare la forza lavoro.
Poniti domande sul tuo futuro finanziario
Può essere difficile prendere la decisione Roth vs. tradizionale 401(k) quando le aliquote dell’imposta sul reddito future sono incerte., Invece di fare affidamento su un indovino per prevedere le aliquote fiscali anni da oggi, porsi le seguenti domande per aiutarvi a decidere.
Quanto è probabile che il vostro reddito aumenterà tra oggi e la pensione?
Considera seriamente il tuo potenziale di guadagno futuro quando prendi la decisione Roth vs. traditional 401(k). Se siete a o vicino al vostro picco di guadagnare anni in questo momento, si consiglia di attaccare con pre-tax 401(k) contributi. Ma se anticipi il tuo reddito in aumento, probabilmente vedrai aumentare la tua staffa di imposta sul reddito., Questo potrebbe urtare in una staffa di imposta più elevata e sarebbe, quindi, rendere l’opzione Roth più attraente.
Hai intenzione di lavorare durante la pensione?
Non si possono vedere grandi cambiamenti nella vostra staffa di imposta sul reddito se avete intenzione di lavorare in anni di pensionamento tradizionali. Il risultato di questo potrebbe essere che si rimane nella stessa fascia di imposta. Di solito, se la vostra staffa fiscale è lo stesso al momento del pensionamento, vedrete benefici uguali con un Roth 401(k) rispetto ad un tradizionale 401(k)., Ma considera di tenere dei soldi in un conto Roth per evitare di vedere le tue imposte sul reddito insinuarsi in una fascia di imposta marginale più elevata.
Allo stesso modo, la maggior parte dei pensionati negli Stati Uniti finisce con un tasso di sostituzione del reddito durante il pensionamento che è inferiore al loro reddito durante il lavoro. Ma se pensi che il tuo reddito sarà più alto in pensione, il Roth 401(k) potrebbe avere più senso perché non dovrai pagare le tasse sulle distribuzioni qualificate di Roth 401 (k).
Andrai in pensione durante un periodo di aliquote fiscali più elevate?,
Se sei preoccupato per tasse più alte su tutta la linea a causa dell’attuale panorama politico ed economico, considera di andare con un Roth 401(k). Ma tieni presente che solo perché le aliquote dell’imposta sul reddito possono aumentare, ciò non significa necessariamente che l’aliquota fiscale sarà significativamente più alta.
La linea di fondo
La decisione Roth rispetto alla tradizionale 401(k) è più complicata di quanto sembri. La scelta del miglior account per voi dipende da una varietà di fattori, come ad esempio le vostre aspettative sui futuri tassi di imposta sul reddito e quanta diversificazione fiscale si sta cercando.,
Tuttavia, non deve sempre essere o-o. Ci sono alcune situazioni, come ad esempio quando il vostro pre-pensionamento e la pensione staffe fiscali sono gli stessi, dove ha senso per contribuire sia al tradizionale 401(k) e un Roth 401(k) piano.