sparen voor pensioen kan u op het pad naar echte financiële onafhankelijkheid brengen. Met toenemende bezorgdheid over de solvabiliteit van de sociale zekerheid na 2037 en de besparingslast die op individuen wordt gelegd, kan de keuze om deel te nemen aan een door de werkgever gesponsord 401(k)-plan een positieve impact hebben op uw toekomstige pensioenparaatheid., Maar je hebt een andere kritische beslissing te maken na de keuze hoeveel te dragen aan het plan: of bij te dragen aan een traditionele 401(k) of een Roth 401(k).
Als u de tijd neemt om de verschillen tussen een traditionele en een Roth 401(k) te begrijpen en de bijdragegrenzen vast te stellen, kunt u beslissen of een Roth 401(k) zinvol is voor u en mogelijk uw totale levenslange inkomstenbelasting kan verlagen. Wat nog belangrijker is, u neemt een proactieve stap in de richting van planning voor uw pensioen.,
overzicht van traditionele en Roth 401(k)-rekeningen
terwijl traditionele plannen worden gefinancierd met dollars vóór belasting (dollars die nog niet zijn belast), worden specifieke Roth-bijdragen geleverd aan een afzonderlijke Roth 401(k) – rekening waarmee u Dollars na belasting kunt bijdragen die nu worden belast. Kiezen of het zinvol is voor u om de fiscale besparingen nu of later te ontvangen is een groot deel van de traditionele vs.Roth 401(k) beslissing.
traditionele 401 (k) plannen helpen nu uw belastingen te verlagen., Echter, je zal moeten betalen belastingen op de bijdragen en beleggingsinkomsten wanneer u begint met het nemen van geld uit in pensionering. Met een Roth 401 (k)komen de inkomstenbelastingvoordelen later. U kunt tax-free opnames van bijdragen en inkomsten op de rekening tijdens de pensionering op voorwaarde dat de uitkeringen zijn gekwalificeerd—dat wil zeggen, Je hebt de rekening voor ten minste vijf jaar en de uitkeringen worden gemaakt nadat u de leeftijd 59.5 of u een handicap.,
traditionele en Roth 401(k) limieten
hoeveel u jaarlijks kunt bijdragen aan een Roth 401(k) is hetzelfde als het is voor een traditionele 401(k). In 2020 en 2021, kunt u bijdragen tot $ 19.500 aan een 401 (k), inclusief pre-tax en aangewezen Roth bijdragen.
Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u een extra bijdrage van $6.500 aan inhaalbijdragen leveren. Deze cijfers vertegenwoordigen een lichte stijging ten opzichte van de 2019 traditional en Roth 401 (k) limieten van $19.000 (en $6.000 in inhaalbijdragen voor die 50 of ouder).,
u kunt bijdragen aan zowel een Roth 401 (k) als een traditionele 401(k) zolang uw gecombineerde bijdragen de jaarlijkse limieten van 401(k) niet overschrijden.
Roth 401(k) vs Roth IRA
Het is ook belangrijk om de overeenkomsten en verschillen tussen een Roth 401 (k) en een Roth Individual Retirement Arrangement (IRA) op te merken. Roth 401 (k) accounts en Roth IRAs bieden beide tax-free opnames van bijdragen en inkomsten voor gekwalificeerde uitkeringen., De Roth IRA-bijdragelimiet is echter aanzienlijk lager dan de Roth 401(k) – limiet: $6.000 in 2020 en 2021, of $7.000 als je 50 jaar of ouder bent.
Bovendien zijn Roth IRAs onderworpen aan inkomensbeperkingen. Bijvoorbeeld, in 2020, enkele individuen met een gewijzigde aangepaste bruto-inkomen (MAGI) van $139.000 of meer komen niet in aanmerking om bij te dragen aan een Roth IRA, net als paren indienen samen met een MAGI van $206.000 of meer. In 2021, enkele filers met een MAGI van $140.000 of meer zijn niet in staat om bij te dragen, net als gehuwde paren indienen samen met een MAGI van $208.000 of meer., In tegenstelling tot Roth IRAs, uw vermogen om bij te dragen aan een traditionele of Roth 401(k) wordt niet beïnvloed door uw inkomen, omdat 401(k) plannen zijn niet onderworpen aan inkomensbeperkingen.
een eerste woningaankoop geldt als een gekwalificeerde distributie voor een Roth IRA.
beslissen over Roth 401(k) – bijdragen
volg deze stappen om te bepalen of de aangewezen Roth-bijdragen u kunnen helpen in uw financiële behoeften te voorzien bij pensionering.,
Identificeer het type Plan dat uw werkgever aanbiedt
controleer eerst of uw werkgever een Roth 401(k) aanbiedt; dit account is pas in 2006 van kracht geworden en wordt niet door alle bedrijven aangeboden. Ongeveer de helft van alle plan sponsors bieden nu een Roth-optie aan. Als u een Roth 401(k) beschikbaar hebt, moet u nagaan of het Roth-account vergelijkbare functies biedt als de traditionele 401(k), zoals automatische inschrijving.
begrijp ook hoe de overeenkomende bijdragen van uw bedrijf werken (als uw werkgever een match aanbiedt)., Veel werkgevers geven u een stimulans om deel te nemen aan een 401(k) plan door het matchen van uw bijdragen; overwegen bijdragen ten minste zo veel als nodig is om uw 401(k) match te maximaliseren. Als u een door het bedrijf aangeboden match hebt, mag uw werkgever matching bijdragen, zelfs als u ervoor kiest om deel te nemen aan een Roth 401(k). Echter, de company match moet worden gemaakt om de aangewezen Roth 401 (k) plan. Bovendien wordt een overeenkomstige bijdrage aan een Roth 401(k) beschouwd als een bijdrage vóór belastingen., Dit betekent dat matching fondsen en de groei van de investeringen van deze fondsen zal worden belast als gewone inkomsten wanneer u begint met het nemen van uitkeringen bij pensionering.
sommige werkgevers bieden een na belastingen 401(k)-bijdrageoptie aan, maar dit kan aanzienlijk verschillen van een Roth 401(k) en mag niet worden verward met een Roth 401(k).
kijk of het verlagen van uw inkomen in aanmerking komt voor belastingvoordelen
in veel gevallen kan de eenvoudige handeling van het verminderen van uw aangepaste bruto-inkomen (AGI) u in aanmerking laten komen voor belastingkredieten en andere belastingvoordelen., Bijvoorbeeld, de Pensioenspaarbijdrage krediet, ook bekend als de Spaarder krediet, is niet beschikbaar als uw AGI is boven $ 65.000 als een echtpaar gezamenlijk indienen in 2020 ($66.000 in 2021), $48.750 als het hoofd van het huishouden ($49.500 in 2021), en $32.500 voor alle andere filers ($33.000 in 2021).
aangezien bijdragen aan een traditionele 401(k) uw belastbaar inkomen verlaagt, kan het u helpen een groter belastingkrediet te krijgen als uw inkomen iets boven deze limieten ligt., Aandacht besteden aan uw aangepaste bruto-inkomen en verlagen indien mogelijk kan ook u in aanmerking komen voor een Roth IRA of volledig fiscaal aftrekbare bijdragen aan een traditionele IRA.
beoordeel of u nu of Later belastingen wilt betalen
Als u door de ingewikkelde inkomstenbelastingcode in de VS probeert te navigeren, kan het Roth vs.traditionele 401(k)-besluitvormingsproces ingewikkeld lijken. Maar het komt er allemaal op neer of je nu belasting wilt betalen (Roth) of op het moment dat je het geld opneemt (traditioneel)., Beslissen van de beste optie voor u vereist een beetje pensioen planning om te bepalen wanneer je denkt dat je in de hoogste marginale belastingschijf.
Als u zich in de beginfase van uw carrière bevindt en momenteel in een lagere inkomensbelastingschijf zit, is de Roth-optie aantrekkelijk. U kunt vergrendelen in bekende inkomstenbelasting tarieven vandaag dat lager zou kunnen zijn dan uw toekomstige inkomstenbelasting bracket tijdens pensionering wanneer u uw pensioensparen nodig., Echter, als u in uw piek verdienen jaar en nadert pensionering, is het waarschijnlijk zinvoller om de belastingvoordelen vandaag met een pre-tax traditionele 401(k) bijdrage. Als gevolg hiervan profiteert u van het betalen van inkomstenbelasting tegen een lagere belastingschijf tijdens uw pensionering in plaats van tijdens uw jaren met een hoog inkomen direct voor het verlaten van de beroepsbevolking.
stel uzelf vragen over uw financiële toekomst
Het kan een uitdaging zijn om de Roth vs.traditionele 401(k) beslissing te nemen wanneer toekomstige inkomstenbelastingtarieven onzeker zijn., In plaats van te vertrouwen op een waarzegster om belastingtarieven jaren vanaf nu te voorspellen, stel jezelf de volgende vragen om u te helpen beslissen.
hoe waarschijnlijk is het dat uw inkomen zal stijgen tussen nu en pensioen? Overweeg Serieus uw toekomstige inkomstenpotentieel bij het maken van de Roth vs.traditionele 401(k) beslissing. Als u op of in de buurt van uw piek verdienen jaar op dit moment, wilt u misschien vasthouden aan pre-tax 401(k) bijdragen. Maar als u verwacht dat uw inkomen stijgt, zult u waarschijnlijk zien uw inkomstenbelasting bracket verhoging., Dit zou u in een hogere belastingschijf kunnen brengen en zou de Roth-optie daarom aantrekkelijker maken.
bent u van plan om tijdens uw pensioen te gaan werken?
Het is mogelijk dat u geen grote veranderingen ziet in uw inkomstenbelastingschijf als u van plan bent om in de traditionele pensioenjaren te gaan werken. Het gevolg hiervan kan zijn dat u in dezelfde belastingschijf blijft. Meestal, als uw belastingschijf is hetzelfde bij pensionering, ziet u gelijke voordelen met een Roth 401(k) in vergelijking met een traditionele 401(k)., Maar overweeg het houden van wat geld in een Roth-account om te voorkomen dat het zien van uw inkomstenbelastingen kruipen in een hogere marginale belastingschijf.
evenzo hebben de meeste gepensioneerden in de VS een inkomensvervangingspercentage tijdens hun pensionering dat lager is dan hun inkomen tijdens het werken. Maar als je denkt dat je inkomen hoger zal zijn bij pensionering, zou de Roth 401(k) logischer kunnen zijn omdat je geen belasting verschuldigd bent op gekwalificeerde Roth 401(k) uitkeringen.
gaat u met pensioen tijdens een periode van hogere inkomstenbelastingtarieven?,als je je zorgen maakt over hogere belastingen over de hele linie als gevolg van het huidige politieke en economische landschap, overweeg dan om voor een Roth 401(k) te gaan. Maar houd in gedachten dat alleen omdat inkomstenbelasting tarieven kunnen stijgen, dat betekent niet noodzakelijkerwijs dat uw belastingtarief aanzienlijk hoger zal zijn.
de Bottom Line
De Roth vs. traditionele 401 (k) beslissing is ingewikkelder dan het lijkt. Het kiezen van de beste account voor u hangt af van een verscheidenheid van factoren, zoals uw verwachtingen over toekomstige inkomstenbelasting tarieven en hoeveel fiscale diversificatie u zoekt.,
Het hoeft echter niet altijd een-of te zijn. Er zijn bepaalde situaties, zoals wanneer uw pre-pensionering en pensioen belastingschijven hetzelfde zijn, waar het zinvol is om bij te dragen aan zowel de traditionele 401(k) en een Roth 401(k) plan.