Ihr Arbeitsleben mit all seinen Höhen und Tiefen ist möglicherweise zu Ende gegangen. Der über die Jahre angesammelte Provident Fund sieht gut aus. Und wenn Sie Anspruch auf Rente haben, ist dies ein weiterer beruhigender Gedanke in Ihren Nachruhestandsjahren . Dann gibt es noch andere Einsparungen, die Sie während Ihrer Arbeitsjahre für die Alterssicherung beiseite legen.,
Aber können Sie entspannen Blick auf die Gesamteinsparungen, in der Hoffnung, dass Ihre Tage der sorgfältigen Finanzplanung vorbei sind? Ihre finanziellen Sorgen sind noch nicht zu Ende. Was machen Sie mit all dem Geld, das Sie im Ruhestand haben?
Sammeln Sie Ihre Rente und provident Fund Geld ist die Arbeit halb getan. Sie müssen sorgfältig planen, um nicht nur Ihre Geldrendite Renditen zu erzielen, die höher sind als die Inflation, sondern auch den Betrag, den Sie als Steuer zahlen müssen, zu minimieren.,
Ja, Ruhestand ist nicht das Ende der Steuerprobleme Ihrer ‚aktiven Verdienst‘ Tage. Möglicherweise müssen Sie immer noch Steuern zahlen, wenn Sie Ihr Geld nicht in die richtigen Produkte investieren
In diesem Abschnitt betrachten wir die verschiedenen Anlagemöglichkeiten, die für Ihre Altersvorsorge geeignet sind, damit Sie die Mindeststeuer auf Einnahmen aus diesen Investitionen zahlen.
Ruhestand aber „verdienen“
Ruhestand bedeutet nicht das Ende des Einkommens., Daher ist es wichtig, die Einnahmequellen zu identifizieren, für die Sie Steuern zahlen müssen.
Andere als Gehalt, Steuer auf Erträge aus Immobilien zu zahlen, das heißt, Miete; Kapitalgewinne (lang – und kurzfristig); und Dividende und Zinsen aus Eigenkapital und festverzinslichen Anlagen.
Rente wird auch nach den Steuer Platten für Senioren besteuert (60 Jahre und älter) und sehr Senioren (80 Jahre und älter), je nachdem, ob es als Pauschalbetrag erhalten (pendelt) oder in einer gestaffelten Weise.
Kommutierung bedeutet die Zahlung eines Pauschalbetrags anstelle der Übergabe eines Teils der Rente.,
Nicht-Pendler Rente wird mit dem vorherrschenden Satz besteuert. Pendelrente für Staatsangestellte ist steuerfrei. Für nichtstaatliche Arbeitnehmer ist jedoch ein Drittel der Rente freigestellt, wenn sie Trinkgeld erhalten haben, und die Hälfte ist frei, wenn sie keine Trinkgeld erhalten haben.
Angenommen, Sie nehmen nicht einen Job nach der Pensionierung und Ihre einzigen Einnahmequellen sind Rente, Miete und Eigenkapital/festverzinslichen Anlagen, mal sehen, wie Sie die geringstmögliche Steuer zahlen können.,
Optionen: Langfristig, keine Steuer bei Fälligkeit
Schauen wir uns die verschiedenen Optionen für die Zuweisung Ihrer Altersvorsorge.
Sumeet Vaid, CEO von Ffreedom Financial, sagt, dass das Portfolio je nach verfügbarer Menge, Lebensstil und Risikoappetit der Person variieren wird.
Steuer sollte auch ein großer Faktor sein, da mit höheren Renten und größeren Rentenpakete, Post-Ruhestand Einkommen kann nun leicht die Rs 2.5 lakh Einkommensteuerbefreiung Grenze für Senioren überqueren.,
„Um Steuern zu minimieren, investieren Sie in Produkte, bei denen entweder der jährliche Abfluss oder der Fälligkeitsbetrag steuerfrei ist“, sagt Anil Rego, Chief Executive Officer und Gründer von Right Horizons, einem Vermögensplaner.
Es gibt jedoch nur wenige Produkte, bei denen der Fälligkeitsbetrag nicht besteuert wird.
Aktien / Aktienfonds:
Langfristige Kapitalgewinne (bei Rückzahlung nach einem Jahr) aus Aktien und Aktienfonds werden nicht besteuert. Daher sind diese beiden Produkte ideal, um einen Teil des Korpus zu investieren.,
Experten sagen jedoch, dass man nach der Pensionierung eine Überexposition gegenüber Aktien vermeiden muss, da sie riskant sind.
Aber angesichts der Notwendigkeit für die Erzeugung von Renditen höher als die Inflation, so dass Sie Ihren gegenwärtigen Lebensstil in der Zukunft halten können, müssen Aktien ein Teil Ihres Portfolios sein.
“ Sie müssen inflationsbereinigte Renditen generieren und Schulden Vermögenswerte können das nicht konsequent tun. Sie müssen ein gewisses Eigenkapitalengagement haben“, sagt Surya Bhatia, Managing Partner, Asset Manager, ein Investmentmanager.
Dividenden aus Aktien und Aktienfonds sind steuerfrei., Kurzfristige Kapitalgewinne, dh Gewinne, die durch den Verkauf innerhalb eines Jahres nach dem Kauf erzielt werden, ziehen jedoch 15 Prozent Steuern an. Um dies zu vermeiden, investieren Sie langfristig in Aktien.
Balanced funds:
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Balanced Funds oder aktienorientierte Hybridfonds sind sicherer als Aktien/Aktienfonds, da sie bis zu 35 Prozent Vermögenswerte in Staats-und Unternehmensanleihen investieren.,
Sie sind sicherer als pure-equity-Fonds, aber besteuert werden, wie Sie ist-keine Steuer auf langfristige Kapitalgewinne und Dividenden.
Ausgewogene Fonds konnten im Laufe der Jahre trotz des Engagements in renditeschwachen Schuldtiteln zweistellige Renditen erzielen.
Sie können diese Mittel für langfristige Einkommensgenerierung verwenden, ohne Steuern zu zahlen.
Public Provident Fund:
Public Provident Fund (PPF) gehört zu den wenigen Optionen, die sowohl in der Investitions-als auch in der Fälligkeitsphase nach Abschnitt 80 C bzw.,
Man kann bis zu Rs 1,00,000 jedes Jahr in PPF investieren. Es hat eine Sperre von 15 Jahren. Allerdings kann man das Konto nach Ablauf des 15. Jahres in fünf Jahren dreimal verlängern. Derzeit bietet PPF jährliche Zinsen von 8,8 Prozent an, die an die Rendite von 10-jährigen Staatsanleihen gekoppelt sind und jedes Jahr überarbeitet werden.,
Obwohl PPF aufgrund seiner Steuervorteile hauptsächlich die bevorzugte Route für den Aufbau eines Korpus für den Ruhestand ist, kann es auch verwendet werden, um einen Teil des endgültigen Korpus zu parken, vorzugsweise indem das bestehende Konto in Blöcken von fünf Jahren verlängert wird, anstatt ein neues Konto zu eröffnen und das Geld für 15 Jahre zu sperren.
Sie können einen Teil des Korpus aus dem siebten Jahr zurückziehen. Dieser Betrag darf 50 Prozent des Korpus am Ende des Vorjahres nicht überschreiten. Sie können auch ab dem dritten Jahr ein Darlehen gegen den Korpus aufnehmen., Die Rate dafür ist zwei Prozentpunkte mehr als das, was Investoren angeboten wird.
PPF-Investitionen können auch nach § 80 C Einkommensteuergesetz abgezogen werden. Dies reduziert die Gesamtsteuerbelastung.
Steuerfreie Anleihen:
Dies sind langfristige festverzinsliche Produkte mit einem Lock-in von 10-15 Jahren. Das Interesse, das Sie erhalten, wird nicht besteuert. Wenn Sie die Anleihen jedoch an Börsen verkaufen, an denen sie gehandelt werden, müssen Sie Kapitalertragssteuer zahlen.,
Die Formulare 15G und 15H sind eine Erklärung, dass die Steuerschuld der Person während des Jahres gleich Null ist.
VINEET AGARWAL
Direktor, KPMG
Normalerweise ist der Kupon oder der Zinssatz geringer als der von bankfixierten Einlagen ähnlicher Laufzeit angebotene. Das steuerfreie Einkommen, das sie erzielen, macht sie jedoch für Investoren in höheren Steuerklassen attraktiv.
Nehmen wir das Beispiel der National Highways Authority von Indiens Anleiheemission Anfang dieses Jahres. Die Anleihe bot 8,2 Prozent jährliche Zinsen für zehn Jahre., Da die Zinsen steuerfrei sind, beträgt die effektive Rendite für eine Person in der 30-Prozent-Steuerplatte 11.88 Prozent {Effektive Rendite=Coupon / (1-Steuersatz)}.
Einfach ausgedrückt, für jeden investierten Rs 1 Lakh würden Sie Rs 8,200 pro Jahr verdienen. Wenn Sie in der 30-Prozent-Steuerklasse wären, hätten Sie Rs 2,460 von Rs 8,200 als Steuer bezahlt, wenn die Steuererklärungen nicht steuerfrei gewesen wären.
Steuerfreie Anleihen werden von staatlich anerkannten Institutionen für einen begrenzten Zeitraum ausgegeben. Allerdings kann man diese an Börsen kaufen.
Experten sagen, man muss nur in hoch bewerteten Anleihen für die Sicherheit investieren.,
Optionen: Reguläres Einkommen; Zinsen, Fälligkeit besteuert
Die zuvor diskutierten Optionen sind langfristig. Deshalb kann nur ein Teil des Korpus in sie investiert werden.
Nach der Pensionierung ist das Hauptanliegen regelmäßiges Einkommen zu generieren. Hier sind die Optionen dafür.
Monthly Income schemes (MIS):
Bank-und Post-MIS sind ähnlich wie Bank Festeinlagen, aber mit monatlichen Zinszahlungen. Es ist eine der zuverlässigsten Einnahmequellen für Rentner.,
TDS AUF FD ZINSEN
Wenn Zinsen aus Festgeldern Rs 10.000 in einem Geschäftsjahr übersteigt, zieht die Bank Steuern in Höhe von 10%. Wenn Sie die von der Einkommensteuerabteilung ausgegebene permanente Kontonummer nicht angeben, zieht die Bank Steuern in Höhe von 20% ab.
Formular 15H und 15G
Man kann Formulare 15H und 15G einreichen Steuerabzug an der Quelle zu vermeiden. Eine Person, die 60 Jahre oder älter ist, kann Formular 15H einreichen, aber nur, wenn er/sie im vorherigen Bewertungsjahr keine Steuer gezahlt hat. Das Formular muss zu Beginn des Geschäftsjahres eingereicht werden., Form 15G ist für Personen unter 60 Jahren und hinduistische ungeteilte Familien.
SWP IN MIPS
Um die Unsicherheit über Dividendenzahlungen in MIPs zu überwinden, können sich Anleger für systematische Auszahlungspläne (SWPs) entscheiden.
In SWP können Sie die Häufigkeit und Quantität der Zahlungen wählen. Wenn das System keine Renditen generiert, die der vereinbarten Auszahlung entsprechen, werden Sie vom Hauptbetrag bezahlt. Bei SWP ist der Anleger kurz – und langfristige Kapitalertragssteuerpflichtig.
Der Zinssatz ist der gleiche wie bei bankfixierten Einlagen. Die Zinsen werden monatlich zum diskontierten Wert gezahlt., Lassen Sie uns den Wert erklären. Die Amtszeit von MIS-Plänen beträgt sechs Monate bis 10 Jahre. Banken bieten Senioren 0,5 Prozent höhere Zinsen. Derzeit liegt die Post-MIS-Rate bei 8,5 Prozent.
Jedoch werden die Zinsen besteuert, was die Posttax-Rendite von Personen in höheren Steuerklassen erheblich reduziert.
Zum Beispiel, wenn die jährliche Rendite 8,5 Prozent und die Person in der 30-Prozent-Steuerklasse ist, wird die Post-Steuererklärung weniger als 6 Prozent (5,95 Prozent um genau zu sein).
MIS ist daher ideal für Menschen, deren zu versteuerndes Einkommen entweder weniger als Rs 2.,5 lakh (Schwelle für Senioren) oder die in die Steuerklasse von 10 Prozent fallen.
Investmentfonds MIPs:
Wie bereits erwähnt, Bank MIS Pläne sind nicht steuereffizient für diejenigen, die in 20 Prozent und 30 Prozent Steuerklassen fallen als ein großer Teil der Zinsen verdient wird besteuert.
Um dieses Problem zu überwinden, kann man in monatliche Einkommenspläne (MIPs) von Investmentfonds investieren. MIPs investieren in Schulden (Mehrheit) und Eigenkapital. Ihr Ziel ist es, regelmäßige Erträge durch regelmäßige (monatliche, vierteljährliche oder halbjährliche) Dividendenauszahlungen zu erzielen.,
Die Häufigkeit und das Quantum der Auszahlungen variieren jedoch je nach den Renditen, die vom Fonds und dem verfügbaren Korpus generiert werden. Das Ziel von MIPs ist das gleiche wie das von Bank-und Post-MIS.
MIPs, jedoch das Potenzial haben, generieren Sie bessere Renditen als mit der bank MIS als Sie investieren 10-15 Prozent corpus in Aktien. MIPs sind steuereffizienter als MIS. Da Aktien weniger als 65 Prozent des Portfolios ausmachen, werden sie als Schuldenfonds eingestuft und entsprechend besteuert.
So werden langfristige Kapitalgewinne mit 10 Prozent ohne Indexierung und 20 Prozent mit Indexierung besteuert., Die Indexierung passt die Anschaffungskosten an die Inflation an. Dies erhöht die Anschaffungskosten und reduziert die Steuerbelastung. Kurzfristige Kapitalerträge werden zum normalen Einkommensteuersatz besteuert.
Dividenden werden mit 12,5 Prozent besteuert, aber nicht in den Händen der Anleger.
Senior Citizen Savings ‚ Scheme (SCSS):
Personen, die älter als 60 Jahre sind oder über 55, aber weniger als 60 Jahre alt sind und im Rahmen eines freiwilligen Rentensystems in den Ruhestand getreten sind, können in das System investieren.,
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Eine Person kann mehr als ein SCSS-Konto eröffnen, aber die Gesamtinvestition darf Rs 15 lakh. Die Laufzeit des Programms beträgt fünf Jahre und kann um drei Jahre verlängert werden.
Derzeit bietet die Regelung eine jährliche Verzinsung von 9,3 Prozent. Die Zinsen werden vierteljährlich gezahlt und sind steuerlich absetzbar. Die Steuer wird an der Quelle abgezogen, wenn die jährlichen Zinsen mehr als Rs 10,000 betragen.,
Wenn Ihr gesamtes Jahreseinkommen unter der Einkommensteuerschwelle von Rs 2.5 lakh liegt, können Sie die Zahlung von Steuern vermeiden, indem Sie das Formular 15H einreichen.
Investitionen in SCSS können gemäß Abschnitt 80C abgezogen werden.
Sie können Ihr SCSS-Konto nach einem Jahr, aber vor zwei Jahren schließen, indem Sie 1,5 Prozent des Einzahlungsbetrags und nach zwei Jahren, jedoch vor Fälligkeit, 1 Prozent des Einzahlungsbetrags zahlen.
Rentenpläne für Versicherungen:
Rentenprodukte von Versicherungsunternehmen können eine weitere Quelle für regelmäßiges Einkommen sein., Sie zahlen eine Pauschale und entscheiden über die Häufigkeit und das Quantum der Auszahlungen.
Der Versicherer entscheidet die Prämie oder den Pauschalbetrag auf der Grundlage der vorherrschenden Rentenzinsen, Alter und der Rentenbetrag (Auszahlung).
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Der Rentenbetrag ist lebenslang garantiert. Die Rentenzinsen werden in der Regel mit mittel-oder langfristigen Staatsanleihen verglichen.,
Zum Beispiel, wenn Sie 60 und wollen Rs 10.000 jeden Monat, müssen Sie den Versicherer Rs 13 lakh zahlen. Das Mindest – und Höchstalter für den Kauf einer Rente kann 40-100 Jahre betragen.
Obwohl Investitionen in Rentensysteme der Versicherer für Einkommensteuerabzug nach Abschnitt 80CCC berechtigt sind, müssen Sie Steuern auf Rentenzahlungen zahlen, wenn sie die Einkommensteuerbefreiungsgrenze überschreiten.
Wenn Ihr Einkommen die Steuerbefreiungsgrenze nach der Hinzufügung des Rentenbetrags nicht überschreitet oder in die Steuerklasse von 10 Prozent fällt, kann die Rente eine gute Option sein, da sie ein regelmäßiges Lebenszeiteinkommen garantiert.,
Aber es gibt einen negativen Punkt. Die Anfangsinvestition ist hoch, zwischen Rs 5 lakh und Rs 15 lakh, wenn Sie ein anständiges monatliches Einkommen (Rs 5,000-10,000) wollen.
Reverse Mortgage loan:
Wenn Ihr Ruhestand Korpus ist nicht genug, um ein anständiges regelmäßiges Einkommen zu generieren, um Ihre Post-Ruhestand Kosten zu erfüllen, können Sie auf Ihr Haus zurückgreifen.
Sie können einen Kredit gegen Ihr Haus nehmen, indem Sie es mit einem Kreditgeber (Banken/Housing Finance Companies) verpfänden und erhalten einen Pauschalbetrag oder regelmäßige Zahlungen.
Da die Zahlungen in Form eines Darlehens sind, sind sie von der Steuer befreit.,
“ Reverse Hypothek ist eine gute Einnahmequelle. Es gibt Senioren die Möglichkeit, regelmäßiges Einkommen zu erzielen, ohne den Besitz des Hauses aufzugeben“, sagt Kapil Narang, Chief Operating Officer von Ameriprise India.
Optionen: Mittel -, kurzfristige
Für kurz – und mittelfristige Investitionen, können Sie für Fixed Maturity Plans (FMPs) von Investmentfonds, die Close-Ended Debt-Fonds mit Amtszeiten von drei Monaten bis drei Jahren sind zu entscheiden.
Close-Ended-Systeme können nicht vorzeitig eingelöst werden, aber da sie an den Börsen notiert sind, kann man kaufen und verkaufen Einheiten gibt.,
Wenn Sie für ein Jahr oder mehr investieren möchten, sind FMPs steuereffizienter als bankfixierte Einlagen, vor allem für diejenigen in den höheren Steuerklassen von 20 Prozent und 30 Prozent.
Während Zinsen auf Bank-und Corporate FDs verdient wird nach der individuellen Einkommensteuer Platte besteuert, langfristige (ein Jahr oder mehr) Kapitalerträge aus FMPs besteuert werden 10 Prozent ohne Indexierung und 20 Prozent mit Indexierung.
Oft Investmentfonds starten FMPs mit Amtszeiten von etwas mehr als einem Jahr wie 370 Tage und 375 Tage. Diese helfen Anlegern, von der doppelten Indexierung zu profitieren.,
Dies bedeutet, dass Kapitalgewinne zweimal inflationsbereinigt werden, einmal im Jahr der Investition und dann im Jahr der Fälligkeit.
Wenn Ihr Einkommen unter der Einkommensteuerbefreiungsgrenze liegt, können Sie auch in Bank-und Unternehmens-FDs investieren.
GEHEN SIE eine GRATWANDERUNG
Manchmal, wie viel Steuer Sie sparen, kann so wichtig sein, wie viel Sie aus Ihren Investitionen generieren. Nach der Pensionierung kann diese Zeit sein.
Sie müssen Ihre Steuerschulden bewerten, bevor Sie die Anlageoptionen auswählen. Versuchen Sie, ein Gleichgewicht zwischen Steuerersparnis, Einkommensgenerierung und Sicherheit herzustellen.,
Sie haben, um zu Fuß eine enge Seil zwischen dem spielen es sicher und spielen Sie verantwortungsbewusst.