ditt arbetsliv, med alla dess upp-och nedgångar, kan ha upphört. Den försynsfond som ackumulerats genom åren ser bra ut. Och om du har rätt till pension, är det en annan lugnande tanke under dina efter pensionering år . Sedan finns det andra besparingar som du avsatt under dina arbetsår för ålderssäkerhet.,
men kan du koppla av och titta på de sammanlagda besparingarna, hoppas att dina dagar med noggrann ekonomisk planering är över? Dina ekonomiska bekymmer har inte upphört. Vad gör du med alla pengar du har i pension?
samla din pension och provident fond pengar är arbete halv-gjort. Du måste planera minutiöst att inte bara göra dina pengar avkastning avkastning som är högre än inflationen men också minimera det belopp du måste betala som skatt.,
ja, pensionering är inte slutet på skatteproblemen i dina ”aktiva intjäningsdagar”. Du kan fortfarande behöva betala skatt om du inte investerar dina pengar i rätt produkter
i det här avsnittet tittar vi på de olika investeringsalternativen som passar för dina pensionssparande så att du betalar minsta skatt på intäkter från dessa investeringar.
pensionerad men ”tjäna”
pension innebär inte slutet av inkomsten., Så det är viktigt att identifiera inkomstkällorna där du måste betala skatt.
förutom lön betalas skatt på intäkter från fastigheter, det vill säga hyra, realisationsvinster (lång och kort sikt) och utdelning och ränta från eget kapital och ränteinvesteringar.
pensionen beskattas också enligt skatte plattor för senior (60 år och högre) och mycket pensionärer (80 år och högre), beroende på om det tas emot som en klumpsumma (pendlad) eller på ett förskjutet sätt.
pendling innebär betalning av en klumpsumma i stället för överlämnande av en del av pensionen.,
icke-pensionen beskattas enligt den rådande skattesatsen. Pendlad pension för statligt anställda är befriad från skatt. För icke-statliga anställda är dock en tredjedel pension undantagen om de har fått gottgörelse och hälften är undantagna om de inte har fått gottgörelse.
förutsatt att du inte tar upp ett jobb efter pensionering och dina enda inkomstkällor är pension, hyra och eget kapital/investeringar i fast inkomst, låt oss se hur du kan betala minsta möjliga skatt.,
alternativ: lång sikt, ingen skatt vid förfall
Låt oss titta på de olika alternativen för att fördela dina pensionssparande.
Sumeet Vaid, VD, FFREEDOM Financial, säger att portföljen kommer att variera beroende på det tillgängliga beloppet, personens livsstil och hans riskaptit.
skatt bör också vara en stor faktor, med tanke på att med högre pensioner och större livränta paket, post-pension inkomst kan nu enkelt korsa Rs 2.5 lakh inkomst-skattebefrielse gräns för pensionärer.,
”för att minimera skatten, investera i produkter där antingen det årliga utflödet eller förfallobeloppet är taxfree”, säger Anil Rego, verkställande direktör och grundare, Right Horizons, en förmögenhetsplanerare.
det finns dock få produkter där löptidsbeloppet inte beskattas.
aktie – /aktiefonder:
långsiktiga kapitalvinster (vid inlösen efter ett år) från aktier och aktiefonder beskattas inte. Därför är dessa två produkter idealiska för att investera en del av corpus.,
men experter säger att man måste undvika överexponering för aktier efter pensionering eftersom de är riskabla.
men med tanke på behovet av att generera avkastning högre än inflationen så att du kan behålla din nuvarande livsstil i framtiden måste aktier vara en del av din portfölj.
”Du måste generera inflationjusterad avkastning och skulder tillgångar kan inte göra det konsekvent. Du måste ha viss aktieexponering, säger Surya Bhatia, managing partner, Asset Managers, en investment manager.
utdelningar från aktier och aktiefonder är skattefria., Kortfristiga realisationsvinster, det vill säga vinster som görs genom försäljning inom ett köpeår, lockar dock till sig 15 procent skatt. För att undvika detta, investera i lager på lång sikt.
balanserade fonder:
Klicka här för att förstora
balanserade fonder, eller kapitalinriktade hybridfonder, är säkrare än aktier/aktiefonder eftersom de investerar upp till 35 procent tillgångar i stats-och företagsobligationer.,
de är säkrare än renkapitalfonder men beskattas som dem-ingen skatt på långsiktiga realisationsvinster och utdelningar.
balanserade fonder har kunnat generera dubbelsiffrig avkastning under åren trots exponering för låg avkastning skuldebrev.
Du kan använda dessa medel för långsiktig inkomstgenerering utan att betala någon skatt.
Public Provident Fund:
Public Provident Fund (PPF) är bland de få alternativ som är undantagna från skatt både på investerings-och löptidsstadier enligt avsnitt 80 C respektive avsnitt 10 (10D) i inkomstskattelagen.,
man kan investera upp till Rs 1,00,000 varje år i PPF. Den har en inlåsning på 15 år. Man kan dock förlänga kontot tre gånger efter slutet av det 15: e året på mycket fem år. För närvarande erbjuder PPF 8,8 procent årsränta, som är kopplad till den 10-åriga statsobligationsräntan och revideras varje år.,
även om PPF främst är den föredragna vägen för att bygga en corpus för pensionering på grund av dess skatteförmåner, kan den också användas för att parkera en del av den slutliga corpus, helst genom att förlänga det befintliga kontot i block om fem år istället för att öppna ett nytt konto och låsa pengarna i 15 år.
Du kan ta ut en del av corpus från sjunde året. Detta belopp får inte överstiga 50% av corpus i slutet av föregående år. Du kan också ta ett lån mot corpus från tredje året framåt., Räntan för detta är två procentenheter mer än vad som erbjuds investerare.
investeringar i PPF kvalificerar sig också för avdrag enligt avsnitt 80 C i inkomstskattelagen. Detta minskar den totala skattebördan.
skattefria obligationer:
det här är långsiktiga ränteprodukter med ett lås på 10-15 år. Det intresse som du får beskattas inte. Men om du säljer obligationer på börser, där de handlas, måste du betala kapitalvinstskatt.,
formulär 15G och 15H är en försäkran om att personens skatteskuld under året kommer att vara noll.
VINEET AGARWAL
direktör, KPMG
vanligtvis är kupongen eller räntesatsen mindre än den som erbjuds av bankfasta insättningar av liknande besittningsrätt. Den skattefria inkomst som de genererar gör dem dock attraktiva för investerare i högre skattefästen.
låt oss ta exemplet med National Highways Authority of India ’ s bond issue tidigare i år. Obligationen erbjöd 8,2 procent årsränta i 10 år., Eftersom räntan är skattefri är den effektiva avkastningen för en person i 30-procents skatteplattan 11,88 procent {effektiv avkastning=kupong / (1-skattesats)}.
enkelt uttryckt, för varje Rs 1 lakh investerat, Du skulle tjäna Rs 8,200 per år. Om du var i 30 procent skattekonsol, skulle du ha betalat Rs 2,460 av Rs 8,200 som skatt hade avkastningen inte varit skattefri.
skattefria obligationer utfärdas av statliga godkända institutioner under en begränsad period. Man kan dock köpa dessa på börser.
experter säger att man måste investera i endast högt rankade obligationer för säkerhet.,
alternativ: regelbunden inkomst; ränta, löptid beskattas
de alternativ som diskuterats tidigare är på lång sikt. Det är därför bara en del av corpus kan investeras i dem.
efter pensionering genererar huvudproblemet regelbunden inkomst. Här är alternativen för det.
system för månadsinkomst (MIS):
Bank och postkontor MIS liknar Bank fasta insättningar, men med månatliga räntebetalningar. Det är en av de mest tillförlitliga inkomstkällorna för den pensionerade.,
TDS på FD ränta
om räntan från fasta insättningar överstiger Rs 10,000 under ett räkenskapsår, drar banken skatt till 10%. Om du inte lämnar det permanenta kontonummer som utfärdats av inkomstskatteavdelningen, kommer banken att dra av skatt till 20%.
Form 15H och 15G
man kan skicka formulär 15H och 15G för att undvika skatteavdrag vid källan. En person som är 60 år eller mer kan lämna in formulär 15H, men endast om han / hon inte har betalat skatt under föregående bedömningsår. Blanketten ska lämnas in i början av budgetåret., Form 15G är för individer under 60 år och Hinduiska odelade familjer.
SWP i MIPS
till tidvattnet över osäkerheten över utdelning i MIPs, investerare kan välja systematiska uttagsplaner (SWPs).
i SWP kan du välja frekvens och kvant av betalningar. Om systemet inte genererar avkastning som matchar den överenskomna utbetalningen, kommer du att betalas från huvudbeloppet. I SWP är investeraren skyldig att betala kort – och långfristig skatt på realisationsvinster.
räntan är densamma som på bankfasta insättningar. Räntan betalas månadsvis till rabatterat värde., Låt oss förklara rabatterat värde. Uppdragen för MIS-planer är sex månader till tio år. Bankerna erbjuder 0,5 procent högre intresse för pensionärer. För närvarande är felprocenten för postkontor 8,5 procent.
den intjänade räntan beskattas dock, vilket avsevärt minskar posttaxavkastningen för personer inom högre skattefästen.
till exempel, om den årliga avkastningen är 8,5 procent och personen är i 30 procent skatteklass, efter skatt avkastningen kommer att vara mindre än 6 procent (5,95 procent för att vara exakt).
MIS är därför idealisk för personer vars skattepliktiga inkomst är antingen mindre än Rs 2.,5 lakh (tröskel för pensionärer) eller som faller i 10 procent skatteklass.
fonder MIPs:
som tidigare nämnts, bank MIS planer är inte skatteeffektiva för dem som faller i 20 procent och 30 procent skattefästen som en stor del av den intjänade räntan beskattas.
för att komma förbi detta problem kan man investera i månatliga inkomstplaner (MIPs) av fonder. MIP investerar i skuld (majoritet) och eget kapital. Deras mål är att erbjuda regelbunden inkomst genom periodiska (månadsvis, kvartalsvis eller halvårsvis) utdelning.,
emellertid varierar frekvensen och kvantum av utbetalningar beroende på avkastningen som genereras av fonden och den tillgängliga corpus. Målet med MIP är detsamma som målet för MIS för banker och postkontor.
MIPs har dock potential att generera bättre avkastning än BANKMI när de investerar 10-15 procent corpus i aktier. MIP är mer skatteeffektiva än MIS. Eftersom aktierna utgör mindre än 65 procent av portföljen klassificeras de som skuldfonder och beskattas därefter.
långsiktiga realisationsvinster beskattas alltså med 10 procent utan indexering och 20 procent med indexering., Indexering anpassar inköpskostnaden med inflationen. Detta ökar inköpskostnaden och minskar skattebördan. Kortfristiga realisationsvinster beskattas enligt den normala inkomstskattesatsen.
utdelningar beskattas med 12,5 procent, men inte i investerarnas händer.
pensionssystem för pensionärer:
personer som är äldre än 60 år eller personer som är över 55 men mindre än 60 år och som har gått i pension inom ramen för ett frivilligt pensionssystem kan investera i systemet.,
Klicka här för att förstora
en person kan öppna mer än ett SCSS-konto, men den totala investeringen kan inte överstiga Rs 15 lakh. Ordningen är fem år och kan förlängas i tre år.
för närvarande erbjuder systemet en årlig ränta på 9,3 procent. Räntan betalas kvartalsvis och klubbas med Inkomst för beskattning. Skatt dras av vid källan om den årliga räntan är mer än Rs 10,000.,
om din totala årsinkomst är mindre än inkomstskatten på Rs 2.5 lakh, kan du undvika att betala skatt genom att skicka in formulär 15H.
investeringar i SCSS kvalificerar sig för avdrag enligt avsnitt 80C. detta minskar den beskattningsbara inkomsten.
Du kan stänga ditt SCSS-konto efter ett år men före två år genom att betala 1,5 procent av insättningsbeloppet och efter två år men före förfallodagen genom att betala 1 procent av insättningsbeloppet.
försäkring livränta planer:
livränta produkter av försäkringsbolag kan vara en annan källa till regelbunden inkomst., Du betalar en klumpsumma och bestämmer frekvensen och kvantum av utbetalningar.
försäkringsgivaren bestämmer premien eller klumpsumman baserat på rådande annuitetsräntor, ålder och annuitetsbeloppet (utbetalning).
Klicka här för att förstora
livräningsbeloppet garanteras för livet. Annuitetsräntor är vanligtvis benchmarked till medellång eller lång sikt statsobligationer.,
till exempel, om du är 60 och vill Rs 10,000 varje månad, måste du betala försäkringsgivaren Rs 13 lakh. Minsta och högsta ålder för att köpa en livränta kan vara 40-100 år.
även om investeringar i livränta system av försäkringsgivare är berättigade till inkomstskatt avdrag enligt avsnitt 80CCC, du måste betala skatt på livränta betalningar om de överstiger gränsen inkomstskatt befrielse.
om din inkomst inte överskrider gränsen för skattebefrielse efter tillägg av annuitetsbeloppet eller faller i 10-procents skattefästet, kan livränta vara ett bra alternativ eftersom det garanterar regelbunden livstidsinkomst.,
men det finns en negativ punkt. Den initiala investeringen är hög, mellan Rs 5 lakh och Rs 15 lakh, om du vill ha en anständig månadsinkomst (Rs 5,000-10,000).
Reverse mortgage loan:
om din pension corpus är inte tillräckligt för att generera anständiga regelbunden inkomst för att möta din post-pension utgifter, du kan falla tillbaka på ditt hus.
Du kan ta ett lån mot ditt hem genom att inteckna det med en långivare (banker/bostadsfinansieringsföretag) och få en klumpsumma eller periodiska betalningar.
eftersom betalningarna är i form av ett lån är de befriade från skatt.,
”omvänd inteckning är en bra inkomstkälla. Det ger pensionärer möjlighet att tjäna regelbunden inkomst utan att ge upp ägandet av huset, säger Kapil Narang, Chief operating officer, Ameriprise India.
alternativ: medelfristiga,kortfristiga
för kort – och medelfristiga investeringar, kan du välja fast löptid planer (FMPs) av fonder, som är nära slut skuldebrev med tenures som sträcker sig från tre månader till tre år.
närsidessystem kan inte lösas in i förtid, men eftersom de är noterade på börser kan man köpa och sälja enheter där.,
om du vill investera i ett år eller mer, FMPs är mer skatteeffektiva än bank fasta insättningar, särskilt för dem i de högre skattefästen på 20 procent och 30 procent.
medan räntor på bank-och företags-FDs beskattas enligt individens inkomstskatteplatta beskattas långsiktiga (ett år eller mer) realisationsvinster från FMPs 10 procent utan indexering och 20 procent med indexering.
ofta gemensamma fonder lansera FMPs med befattningar på drygt ett år som 370 dagar och 375 dagar. Dessa hjälper investerare att dra nytta av dubbel indexering.,
Detta innebär att realisationsvinster justeras för inflationen två gånger, en gång under investeringsåret och sedan under förfalloåret.
om din inkomst är mindre än gränsen för befrielse från inkomstskatt, du kan också investera i bank och företags FDs.
gå en lina
ibland, hur mycket skatt du sparar kan vara lika viktigt som hur mycket du genererar från dina investeringar. Efter pensionering kan vara den tiden.
Du måste utvärdera dina skatteskulder innan du väljer investeringsalternativen. Försök hitta en balans mellan skattebesparing, inkomstgenerering och säkerhet.,
Du måste gå ett tätt rep mellan att spela det säkert och spela det förnuftigt.