La tua vita lavorativa, con tutti i suoi alti e bassi, potrebbe essere giunta al termine. Il fondo di previdenza accumulato nel corso degli anni sembra buono. E se hai diritto alla pensione, è un altro pensiero calmante durante i tuoi anni post-pensionamento . Poi ci sono altri risparmi che si mette da parte durante i vostri anni di lavoro per la sicurezza di vecchiaia.,
Ma puoi rilassarti guardando il risparmio aggregato, sperando che i tuoi giorni di attenta pianificazione finanziaria siano finiti? Le tue preoccupazioni finanziarie non sono finite. Cosa fai con tutti i soldi che hai alla pensione?
Raccogliere la pensione e il denaro del fondo di previdenza è un lavoro a metà. Devi pianificare meticolosamente non solo rendere i tuoi rendimenti di rendimento che sono più alti dell’inflazione, ma anche ridurre al minimo l’importo che devi pagare come imposta.,
Sì, la pensione non è la fine della tassa preoccupazioni ‘attivo guadagnare’ giorni. Si può ancora dover pagare le tasse se non investire i vostri soldi nei prodotti giusti
In questa sezione, guardiamo le varie opzioni di investimento adatte per i vostri risparmi per la pensione in modo da pagare l’imposta minima sui guadagni da questi investimenti.
In pensione ma ‘guadagnare’
Pensionamento non significa la fine del reddito., Quindi, è importante identificare le fonti di reddito su cui devi pagare le tasse.
Diverso da stipendio, l’imposta è dovuta sul reddito da proprietà, cioè, affitto; plusvalenze (a lungo e breve termine); e dividendi e interessi da partecipazioni e investimenti a reddito fisso.
La pensione è anche tassata secondo le lastre fiscali per anziani (60 anni e oltre) e cittadini molto anziani (80 anni e oltre), a seconda che sia ricevuta come somma forfettaria (commutata) o in modo scaglionato.
Per commutazione si intende il pagamento di una somma forfettaria al posto della restituzione di una parte della pensione.,
La pensione non commutata è tassata al tasso prevalente. La pensione commutata per i dipendenti pubblici è esente da imposte. Tuttavia, per i dipendenti non governativi, un terzo della pensione è esente se hanno ricevuto la gratuità e la metà è esente se non hanno ricevuto la gratuità.
Supponendo che non si prende un lavoro dopo il pensionamento e le vostre uniche fonti di reddito sono pensione, affitto e investimenti azionari/reddito fisso, vediamo come si può pagare la tassa meno possibile.,
Opzioni: A lungo termine, nessuna imposta alla scadenza
Diamo un’occhiata alle diverse opzioni per i tuoi risparmi per la pensione.
Sumeet Vaid, CEO di Ffreedom Financial, afferma che il portafoglio varierà in base all’importo disponibile, allo stile di vita della persona e alla sua propensione al rischio.
La tassa dovrebbe anche essere un fattore importante, dato che con pensioni più alte e pacchetti di rendite più grandi, il reddito post-pensionamento può ora facilmente superare il limite di esenzione dall’imposta sul reddito Rs 2.5 lakh per gli anziani.,
“Al fine di ridurre al minimo le tasse, investire in prodotti in cui sia il deflusso annuale o l’importo della scadenza è esente da imposte”, afferma Anil Rego, amministratore delegato e fondatore di Right Horizons, un pianificatore di ricchezza.
Ci sono, tuttavia, pochi prodotti in cui l’importo della scadenza non è tassato.
Equity/equity mutual funds:
Plusvalenze a lungo termine (al rimborso dopo un anno) da azioni e fondi comuni azionari non sono tassati. Quindi, questi due prodotti sono ideali per investire una parte del corpus.,
Tuttavia, gli esperti dicono che si deve evitare la sovraesposizione alle scorte dopo il pensionamento perché sono rischiosi.
Ma data la necessità di generare rendimenti superiori all’inflazione in modo da poter mantenere il vostro stile di vita presente in futuro, le scorte devono essere una parte del vostro portafoglio.
” È necessario generare rendimenti inflationadjusted e le attività di debito non possono farlo in modo coerente. È necessario avere una certa esposizione azionaria”, afferma Surya Bhatia, managing partner, Asset Manager, un gestore degli investimenti.
Dividendi da azioni e fondi comuni di investimento azionari sono esentasse., Tuttavia, le plusvalenze a breve termine, cioè i profitti realizzati vendendo entro un anno dall’acquisto, attirano l’imposta del 15 per cento. Per evitare questo, investire in azioni a lungo termine.br>
fondi Bilanciati:
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fondi Bilanciati, azionari o-oriented ibrido fondi, sono sicuro che i titoli/fondi comuni d’investimento azionari come investire fino al 35% attività di governo e obbligazioni societarie.,
Sono più sicuri dei fondi azionari puri, ma sono tassati come loro-nessuna tassa sulle plusvalenze e sui dividendi a lungo termine.
I fondi bilanciati sono stati in grado di generare rendimenti a due cifre nel corso degli anni nonostante l’esposizione a titoli di debito a basso rendimento.
È possibile utilizzare questi fondi per la generazione di reddito a lungo termine senza pagare alcuna tassa.
Public Provident Fund:
Public Provident Fund (PPF) è tra le poche opzioni esenti da imposta in entrambe le fasi di investimento e di scadenza ai sensi della sezione 80 C e Sezione 10 (10D) della legge sull’imposta sul reddito, rispettivamente.,
Si può investire fino a Rs 1,00,000 ogni anno in PPF. Ha un lock-in di 15 anni. Tuttavia, si può estendere l’account tre volte dopo la fine del 15 ° anno in un sacco di cinque anni. Attualmente, PPF offre un interesse annuo dell ‘ 8,8%, che è legato al rendimento dei titoli di Stato a 10 anni e viene rivisto ogni anno.,
Anche se PPF è principalmente il percorso preferito per la costruzione di un corpus per la pensione a causa dei suoi benefici fiscali, può anche essere utilizzato per parcheggiare una parte del corpus finale, preferibilmente estendendo il conto esistente in blocchi di cinque anni invece di aprire un nuovo conto e bloccare il denaro per 15 anni.
È possibile ritirare una parte del corpus dal settimo anno. Tale importo non può superare il 50% del corpus alla fine dell’anno precedente. Si può anche prendere un prestito contro il corpus dal terzo anno in poi., Il tasso per questo è di due punti percentuali in più rispetto a quello offerto agli investitori.
Gli investimenti PPF si qualificano anche per la detrazione ai sensi della Sezione 80 C della legge sull’imposta sul reddito. Ciò riduce il carico fiscale complessivo.
Obbligazioni esentasse:
Si tratta di prodotti a reddito fisso a lungo termine con un lock-in di 10-15 anni. L’interesse che si ottiene non è tassato. Tuttavia, se vendi le obbligazioni in borsa, dove sono negoziate, devi pagare l’imposta sulle plusvalenze.,
I moduli 15G e 15H sono una dichiarazione che la responsabilità fiscale della persona durante l’anno sarà nulla.
VINEET AGARWAL
Direttore, KPMG
Di solito, la cedola o il tasso di interesse è inferiore a quello offerto dai depositi bancari fissi di simile mandato. Tuttavia, il reddito esentasse che generano li rende attraenti per gli investitori in fasce di imposta più elevate.
Prendiamo l’esempio di National Highways Authority di emissione obbligazionaria dell’India all’inizio di quest’anno. Il legame stava offrendo 8,2 per cento di interesse annuo per 10 anni., Poiché l’interesse è esentasse, il rendimento effettivo per una persona nella lastra fiscale del 30 per cento è 11,88 per cento {Rendimento effettivo = cedola / (1-tax rate)}.
In poche parole, per ogni Rs 1 lakh investito, si dovrebbe guadagnare Rs 8,200 un anno. Se tu fossi nella fascia fiscale del 30 per cento, avresti pagato Rs 2.460 su Rs 8.200 come imposta se le dichiarazioni non fossero esentasse.
Le obbligazioni esentasse sono emesse da istituzioni approvate dal governo per un periodo limitato. Tuttavia, si possono acquistare questi in borsa.
Gli esperti dicono che si deve investire in obbligazioni solo ad alto rating per la sicurezza.,
Opzioni: Reddito regolare; interessi, scadenza tassati
Le opzioni discusse in precedenza sono a lungo termine. Ecco perché solo una parte del corpus può essere investita in loro.
Dopo il pensionamento, la preoccupazione principale è la generazione di reddito regolare. Ecco le opzioni per questo.
Monthly income schemes (MIS):
Le MIS bancarie e postali sono simili ai depositi fissi bancari, ma con pagamenti di interessi mensili. È una delle fonti di reddito più affidabili per i pensionati.,
TDS SU INTERESSI FD
Se gli interessi da depositi fissi superano Rs 10.000 in un esercizio finanziario, la banca deduce l’imposta al tasso del 10%. Se non fornisci il numero di conto permanente emesso dal Dipartimento delle imposte sul reddito, la banca dedurrà l’imposta al tasso del 20%.
Modulo 15H e 15G
Si può presentare forme 15H e 15G per evitare la detrazione fiscale alla fonte. Una persona che è 60 anni o più può presentare modulo 15H, ma solo se lui/lei non ha pagato le tasse nel precedente anno di valutazione. Il modulo deve essere presentato all’inizio dell’esercizio., Modulo 15G è per gli individui sotto i 60 anni di età e indù famiglie indivise.
SWP IN MIPS
Per superare l’incertezza sui pagamenti dei dividendi in MIPS, gli investitori possono optare per piani di prelievo sistematici (SWP).
In SWP, è possibile scegliere la frequenza e il quantum dei pagamenti. Se lo schema non riesce a generare rendimenti che corrispondono al pagamento concordato, ti verrà pagato dall’importo principale. In SWP, l’investitore è tenuto a pagare l’imposta sulle plusvalenze a breve e lungo termine.
Il tasso di interesse è lo stesso di quello sui depositi fissi bancari. Gli interessi sono pagati mensilmente a valore scontato., Spieghiamo il valore scontato. Il mandato dei piani MIS è di sei mesi a 10 anni. Le banche offrono 0,5 per cento più alto interesse per gli anziani. Attualmente, il tasso di errore degli uffici postali è dell ‘ 8,5%.
Tuttavia, gli interessi guadagnati sono tassati, riducendo sostanzialmente il ritorno posttax delle persone in fasce di imposta più elevate.
Per esempio, se il tasso annuo di rendimento è 8,5 per cento e la persona è nella fascia di imposta del 30 per cento, la dichiarazione post-imposta sarà inferiore al 6 per cento (5,95 per cento per essere precisi).
MIS è, quindi, ideale per le persone il cui reddito imponibile è inferiore a Rs 2.,5 lakh (soglia per gli anziani) o che rientrano nella fascia fiscale 10 per cento.
MIPS fondo comune di investimento:
Come accennato in precedenza, banca MIS piani non sono fiscale efficiente per coloro che rientrano nel 20 per cento e il 30 per cento staffe fiscali come un grosso pezzo di interessi guadagnati è tassato.
Per superare questo problema, si può investire in piani di reddito mensile (MIPS) di fondi comuni di investimento. I MIP investono in debito (maggioranza) e patrimonio netto. Il loro obiettivo è quello di offrire entrate regolari attraverso pagamenti periodici (mensili, trimestrali o semestrali) di dividendi.,
Tuttavia, la frequenza e il quantum dei pagamenti variano in base ai rendimenti generati dal fondo e dal corpus disponibile. L’obiettivo del MIPS è lo stesso di quello del MIS bancario e postale.
MIPS, tuttavia, hanno il potenziale per generare rendimenti migliori di banca MIS come investono 10-15 per cento corpus in azioni. Gli MIP sono più efficienti dal punto di vista fiscale rispetto ai MIS. Poiché le azioni comprendono meno del 65% del portafoglio, sono classificate come fondi di debito e tassate di conseguenza.
Quindi, le plusvalenze a lungo termine sono tassate al 10% senza indicizzazione e al 20% con indicizzazione., L’indicizzazione sta regolando il costo di acquisto con l’inflazione. Ciò aumenta il costo di acquisto e riduce il carico fiscale. Le plusvalenze a breve termine sono tassate al normale tasso di imposta sul reddito.
I dividendi sono tassati al 12,5 per cento, ma non nelle mani degli investitori.
Senior Citizen Savings’ Scheme (SCSS):
Gli individui di età superiore a 60 anni o quelli che hanno più di 55 anni ma meno di 60 anni e sono andati in pensione nell’ambito di un regime di pensionamento volontario possono investire nel regime.,
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Una persona può aprire più di un SCSS conto, ma l’investimento complessivo non può superare Rs 15 lakh. La durata del regime è di cinque anni, estendibile per tre anni.
Attualmente, il regime offre un interesse annuo del 9,3 per cento. Gli interessi sono pagati trimestralmente ed è bastonato con reddito per la tassazione. L’imposta viene detratta alla fonte se l’interesse annuo è superiore a Rs 10.000.,
Se il reddito annuo totale è inferiore alla soglia di imposta sul reddito di Rs 2.5 lakh, è possibile evitare di pagare le tasse inviando modulo 15H.
L’investimento in SCSS si qualifica per la detrazione ai sensi della Sezione 80C. Questo riduce il reddito imponibile.
Puoi chiudere il tuo conto SCSS dopo un anno ma prima di due anni pagando l ‘1,5% dell’importo del deposito e dopo due anni ma prima della scadenza pagando l’ 1% dell’importo del deposito.
Piani di rendita assicurativa:
Prodotti di rendita delle compagnie di assicurazione possono essere un’altra fonte di reddito regolare., Si paga una somma forfettaria e decidere la frequenza e quantum dei pagamenti.
L’assicuratore decide il premio o la somma forfettaria in base ai tassi di interesse di rendita prevalenti, all’età e all’importo della rendita (pagamento).
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annualità importo è garantito per tutta la vita. I tassi di rendita sono di solito benchmark ai titoli di Stato a medio o lungo termine.,
Per esempio, se siete 60 e volete Rs 10.000 ogni mese, si dovrà pagare l’assicuratore Rs 13 lakh. L’età minima e massima per l’acquisto di una rendita può essere di 40-100 anni.
Anche se gli investimenti in regimi di rendita degli assicuratori sono ammissibili per la deduzione delle imposte sul reddito ai sensi della sezione 80CCC, si deve pagare l’imposta sui pagamenti di rendita se superano il limite di esenzione dall’imposta sul reddito.
Se il vostro reddito non attraversa il limite di esenzione fiscale dopo l’aggiunta della quantità di rendita o cade nel 10 per cento staffa fiscale, rendita può essere una buona opzione in quanto garantisce reddito regolare a vita.,
Ma c’è un punto negativo. L’investimento iniziale è alto, tra Rs 5 lakh e Rs 15 lakh, se si desidera un reddito mensile decente (Rs 5.000-10.000).
Reverse mutuo ipotecario:
Se il corpus di pensionamento non è sufficiente per generare reddito regolare decente per soddisfare le vostre spese post-pensionamento, si può ripiegare sulla vostra casa.
Si può prendere un prestito contro la vostra casa da ipotecare con un creditore (banche/housing società finanziarie) e ricevere una somma forfettaria o pagamenti periodici.
Poiché i pagamenti sono sotto forma di prestito, sono esenti da imposta.,
“Mutuo inverso è una buona fonte di reddito. Offre agli anziani la possibilità di guadagnare entrate regolari senza rinunciare alla proprietà della casa”, afferma Kapil Narang, Chief Operating officer, Ameriprise India.
Opzioni: Medio, breve termine
Per gli investimenti a breve e medio termine, si può optare per piani a scadenza fissa (FMP) di fondi comuni di investimento, che sono fondi di debito close-ended con tenure che vanno da tre mesi a tre anni.
Gli schemi chiusi non possono essere riscattati prematuramente, ma poiché sono quotati in borsa, si possono acquistare e vendere unità lì.,
Se si vuole investire per un anno o più, FMPS sono più fiscale-efficiente di depositi bancari fissi, soprattutto per quelli nelle fasce di imposta più elevati del 20 per cento e 30 per cento.
Mentre gli interessi maturati su FDS bancari e societari sono tassati in base al calcolo dell’imposta sul reddito dell’individuo, le plusvalenze a lungo termine (un anno o più) da FMP sono tassate al 10% senza indicizzazione e al 20% con indicizzazione.
Spesso i fondi comuni di investimento lanciano FMP con mandati di poco più di un anno come 370 giorni e 375 giorni. Questi aiutano gli investitori a beneficiare della doppia indicizzazione.,
Ciò significa che le plusvalenze sono corrette per l’inflazione due volte, una volta nell’anno di investimento e poi nell’anno di scadenza.
Se il tuo reddito è inferiore al limite di esenzione dall’imposta sul reddito, puoi anche investire in FDS bancari e aziendali.
CAMMINARE SUL FILO DEL RASOIO
A volte, quanta tassa si salva può essere importante quanto quanto si genera dai vostri investimenti. Post-pensionamento può essere quel momento.
È necessario valutare le passività fiscali prima di selezionare le opzioni di investimento. Cercare di trovare un equilibrio tra risparmio fiscale, generazione di reddito e sicurezza.,
Devi camminare una corda stretta tra giocare sul sicuro e giocare sensibilmente.