uw beroepsleven, met al zijn ups en downs, kan zijn beëindigd. Het voorzieningenfonds dat door de jaren heen is opgebouwd ziet er goed uit. En als je recht hebt op pensioen, is het een andere kalmerende gedachte tijdens uw post-pensioen jaren . Dan zijn er nog andere besparingen die je tijdens je werkjaren opzij zet voor ouderdomszekerheid.,maar kunt u rustig kijken naar de totale besparingen, in de hoop dat uw dagen van zorgvuldige financiële planning voorbij zijn? Zeker niet, je financiële zorgen zijn nog niet voorbij. Wat doe je met al het geld dat je hebt bij je pensioen?het innen van uw pensioen en provident fund geld is half werk. Je moet zorgvuldig plannen om niet alleen uw geld opbrengst opbrengsten die hoger zijn dan de inflatie, maar ook het minimaliseren van het bedrag dat je moet betalen als belasting.,
Ja, pensioen is niet het einde van de fiscale problemen van uw ‘actieve verdiendagen’. Het kan zijn dat u nog belasting moet betalen als u uw geld niet investeert in de juiste producten
in deze sectie bekijken we de verschillende beleggingsopties die geschikt zijn voor uw pensioensparen, zodat u de minimale belasting betaalt over de inkomsten uit deze beleggingen.”pensioen” betekent niet het einde van het inkomen., Het is dus belangrijk om de bronnen van inkomsten te identificeren waarover je belasting moet betalen.
anders dan salaris is belasting verschuldigd over inkomsten uit onroerend goed, dat wil zeggen huur; vermogenswinst (lange en korte termijn); dividend en rente uit aandelen en vastrentende beleggingen.
pensioen wordt ook belast volgens de belastingschijven voor senioren (60 jaar en ouder) en zeer senioren (80 jaar en ouder), afhankelijk van of het wordt ontvangen als een vast bedrag (omgezet) of in een gespreide manier.onder omzetting wordt verstaan de betaling van een vast bedrag in plaats van de afkoop van een deel van het pensioen.,niet-pendelde pensioenen worden belast tegen het gangbare tarief. Het pendelpensioen voor overheidspersoneel is vrijgesteld van belasting. Voor niet-overheidswerknemers is echter een derde van het pensioen vrijgesteld indien zij fooien hebben ontvangen en de helft indien zij geen fooien hebben ontvangen.in de veronderstelling dat u na uw pensionering niet aan de slag gaat en dat uw enige inkomstenbron pensioen, huur en aandelen/vastrentende beleggingen is, laten we eens kijken hoe u de minst mogelijke belasting kunt betalen.,
opties: lange termijn, geen belasting op de vervaldag
laten we eens kijken naar de verschillende opties voor het toewijzen van uw pensioensparen.Sumeet Vaid, CEO van Ffreedom Financial, zegt dat de portefeuille zal variëren afhankelijk van het beschikbare bedrag, de levensstijl van de persoon en zijn risicobereidheid.belasting zou ook een belangrijke factor moeten zijn, gezien het feit dat met hogere pensioenen en grotere lijfrentepakketten het inkomen na pensionering nu gemakkelijk de RS 2.5 lakh-vrijstellingslimiet voor senioren kan overschrijden.,”investeer om belasting te minimaliseren in producten waarbij de jaarlijkse uitstroom of de looptijd belastingvrij is”, zegt Anil Rego, chief executive officer en oprichter van Right Horizons, een wealth planner.
er zijn echter maar weinig producten waarvoor het looptijdbedrag niet wordt belast.
aandelen / aandelen beleggingsfondsen:
vermogenswinst op lange termijn (bij aflossing na een jaar) uit aandelen en aandelen beleggingsfondsen worden niet belast. Daarom zijn deze twee producten ideaal voor het investeren van een deel van het corpus.,
deskundigen zeggen echter dat men overmatige blootstelling aan voorraden na pensionering moet vermijden omdat ze riskant zijn.
maar gezien de noodzaak om hogere rendementen te genereren dan de inflatie, zodat u uw huidige levensstijl in de toekomst kunt behouden, moeten aandelen deel uitmaken van uw portefeuille.
” U moet inflationadjusted returns genereren en schuldactiva kunnen dat niet consequent doen. Je moet wat Equity exposure hebben,” zegt Surya Bhatia, managing partner, Asset Managers, een investment manager.dividenden uit aandelen en aandelenbeleggingsfondsen zijn belastingvrij., Echter, op korte termijn vermogenswinst, dat wil zeggen, winst gemaakt door de verkoop binnen een jaar na aankoop, trekken 15 procent belasting. Om dit te voorkomen, beleggen in aandelen voor de lange termijn.
gebalanceerde fondsen:
Klik hier om balanced funds of equity-oriented Hybrid Funds zijn veiliger dan aandelen/aandelen beleggingsfondsen omdat ze tot 35 procent activa beleggen in staatsobligaties en bedrijfsobligaties.,ze zijn veiliger dan pure-equityfondsen, maar worden net als zij belast-geen belasting op langetermijnkapitaalwinsten en-dividenden.de Balanced funds zijn in de loop der jaren in staat geweest rendementen met dubbele cijfers te genereren, ondanks de blootstelling aan obligaties met een laag rendement.
U kunt deze fondsen gebruiken voor het genereren van inkomsten op lange termijn zonder enige belasting te betalen.
Openbaar Voorzieningenfonds:
Openbaar Voorzieningenfonds (PPF) is een van de weinige opties die zijn vrijgesteld van belasting in zowel de investerings-als de looptijdstadia overeenkomstig respectievelijk artikel 80 C en artikel 10 (10D) van de Wet op de inkomstenbelasting.,
men kan tot Rs 1.00.000 per jaar investeren in PPF. Het heeft een lock-in van 15 jaar. Echter, men kan de rekening drie keer te verlengen na het einde van het 15e jaar in een partij van vijf jaar. Momenteel biedt PPF 8,8 procent jaarlijkse rente, die gekoppeld is aan het rendement op tienjaars overheidsobligaties en elk jaar wordt herzien.,hoewel PPF voornamelijk de voorkeur geniet voor het bouwen van een corpus voor pensionering vanwege de belastingvoordelen, kan het ook worden gebruikt om een deel van het definitieve corpus te parkeren, bij voorkeur door de bestaande rekening in blokken van vijf jaar uit te breiden in plaats van een nieuwe rekening te openen en het geld voor 15 jaar vast te zetten.
U kunt een deel van het corpus van het zevende jaar intrekken. Dit bedrag mag aan het einde van het voorafgaande jaar niet meer bedragen dan 50% van het corpus. Vanaf het derde jaar kunt u ook een lening opnemen tegen het corpus., Het tarief hiervoor is twee procentpunten meer dan wat aan beleggers wordt aangeboden.PPF-investeringen komen ook in aanmerking voor aftrek op grond van artikel 80 C van de Wet op de inkomstenbelasting. Dit vermindert de totale belastingdruk.Tax-free bonds:
Dit zijn langlopende vastrentende producten met een lock-in van 10-15 jaar. De rente die je krijgt wordt niet belast. Echter, als u verkoopt de obligaties op de beurzen, waar ze worden verhandeld, moet u vermogenswinst belasting te betalen.,
formulieren 15G en 15H zijn een verklaring dat de belastingschuld van de persoon gedurende het jaar NIH zal zijn.
VINEET AGARWAL
Director, KPMG
Gewoonlijk is de coupon of de rentevoet lager dan die welke wordt aangeboden door bankdeposito ‘ s met een vergelijkbare tenure. De belastingvrije inkomsten die ze genereren, maken ze echter aantrekkelijk voor beleggers in hogere belastingschijven.laten we het voorbeeld nemen van de National Highways Authority van India ‘ s obligatie-uitgifte eerder dit jaar. De obligatie bood 8,2 procent jaarlijkse rente voor 10 jaar., Aangezien de rente belastingvrij is, is het effectieve rendement voor een persoon in de 30 procent belastingplaat 11,88 procent {effectief rendement = coupon / (1-belastingtarief)}.
simpel gezegd, voor elke Rs 1 lakh geïnvesteerd, je zou verdienen Rs 8.200 per jaar. Als je in de 30 procent belastingschijf, je zou hebben betaald Rs 2,460 uit Rs 8,200 als belasting had de aangiften niet belastingvrije geweest.Tax-free obligaties worden uitgegeven door door de overheid goedgekeurde instellingen voor een beperkte periode. Echter, men kan deze kopen op beurzen.deskundigen zeggen dat men voor de veiligheid alleen moet investeren in obligaties met een hoge rating.,
Opties: reguliere inkomsten; interest, looptijd belast
de eerder besproken opties zijn voor de lange termijn. Daarom kan er slechts een deel van het corpus in worden geïnvesteerd.
na pensionering is de belangrijkste zorg het genereren van regelmatig inkomen. Hier zijn de opties voor dat.
maandelijkse inkomensregelingen (MIS):
MIS ’s bij banken en postkantoren zijn vergelijkbaar met vaste bankdeposito’ s, maar met maandelijkse rentebetalingen. Het is een van de meest betrouwbare bronnen van inkomsten voor de gepensioneerden.,
td ’s op FD rente
indien de rente op vaste deposito’ s meer bedraagt dan Rs 10.000 per boekjaar, trekt de bank de belasting af tegen een tarief van 10%. Als u niet het permanente rekeningnummer verstrekt door de afdeling inkomstenbelasting, zal de bank belasting aftrekken tegen het tarief van 20%.formulier 15H en 15G men kan formulieren 15H en 15G indienen om belastingaftrek aan de bron te vermijden. Een persoon die 60 jaar of ouder is kan formulier 15H indienen, maar alleen als hij / zij in het vorige aanslagjaar geen belasting heeft betaald. Het formulier moet aan het begin van het begrotingsjaar worden ingediend., Formulier 15G is voor personen jonger dan 60 jaar en Hindoe onverdeelde gezinnen.
SWP IN MIP ‘s
om de onzekerheid over dividendbetalingen in MIP’ s te overbruggen, kunnen beleggers kiezen voor systematische opnameregelingen (SWP ‘ s).
In SWP kunt u de frequentie en kwantum van betalingen kiezen. Als de regeling geen rendement genereert dat overeenkomt met de overeengekomen uitbetaling, wordt u betaald uit de hoofdsom. In SWP is de investeerder verplicht de vermogensbelasting op korte en lange termijn te betalen.
de rentevoet is gelijk aan die op vaste bankdeposito ‘ s. De rente wordt maandelijks betaald tegen contante waarde., Laten we de verdisconteerde waarde uitleggen. De looptijd van MIS-plannen is zes maanden tot tien jaar. Banken bieden 0,5 procent meer belangstelling voor ouderen. Op dit moment is het postkantoor MIS percentage 8,5 procent.de verdiende rente wordt echter belast, waardoor de posttaxis van mensen in hogere belastingschijven aanzienlijk wordt verminderd.
bijvoorbeeld, als het jaarlijkse rendement 8,5 procent is en de persoon zich in de 30 procent belastingschijf bevindt, zal de aangifte na belastingen minder dan 6 procent bedragen (5,95 procent om precies te zijn).
MIS is daarom ideaal voor mensen met een belastbaar inkomen dat lager is dan Rs 2.,5 lakh (drempel voor senioren) of die vallen in de 10 procent belastingschijf.
MIP ‘ s voor beleggingsfondsen:
zoals eerder vermeld, zijn MIS-plannen voor banken niet fiscaal efficiënt voor diegenen die in 20% en 30% belastingschijven vallen omdat een groot deel van de verdiende rente wordt belast.om over dit probleem heen te komen, kan men investeren in maandelijkse inkomensregelingen (MIP ‘ s) van beleggingsfondsen. MIP ‘ s investeren in schuld (meerderheid) en aandelen. Hun doel is om regelmatig inkomen aan te bieden door middel van periodieke (maandelijkse, driemaandelijkse of halfjaarlijkse) dividend uitbetalingen., de frequentie en de omvang van de uitbetalingen variëren echter afhankelijk van het rendement dat door het fonds wordt gegenereerd en het beschikbare corpus. Het doel van MIP ’s is hetzelfde als dat van MIS’ s bij banken en postkantoren.
MIP ‘ s hebben echter het potentieel om betere rendementen te genereren dan bank MIS, aangezien zij 10-15 procent corpus in aandelen beleggen. MIP ‘ s zijn fiscaal efficiënter dan MIS. Aangezien de aandelen minder dan 65 procent van de portefeuille uitmaken, worden ze als schuldfondsen ingedeeld en dienovereenkomstig belast. de vermogenswinst op lange termijn wordt dus belast tegen 10% zonder indexering en 20% met indexering., Indexering is het aanpassen van de kosten van aankoop met inflatie. Dit verhoogt de aankoopkosten en verlaagt de belastingdruk. Kortlopende vermogenswinst wordt belast tegen het normale tarief van de inkomstenbelasting.dividenden worden belast tegen 12,5 procent, maar niet in handen van beleggers.
Seniorenspaarregeling (SCSS):
personen ouder dan 60 jaar of personen ouder dan 55 jaar, maar jonger dan 60 jaar, die met pensioen zijn gegaan in het kader van een vrijwillige pensioenregeling, kunnen in de regeling investeren.,
Klik hier om te vergroten
a persoon kan meer dan één SCSS-rekening openen, maar de totale investering mag niet hoger zijn dan Rs 15 lakh. De looptijd van de regeling bedraagt vijf jaar en kan met drie jaar worden verlengd.momenteel biedt de regeling een jaarlijkse rente van 9,3%. De rente wordt driemaandelijks betaald en wordt met inkomsten voor de belastingheffing gelijkgesteld. De bronbelasting wordt ingehouden als de jaarlijkse rente hoger is dan Rs 10.000.,
als uw totale jaarinkomen lager is dan de inkomstenbelastingdrempel van Rs 2.5 lakh, kunt u belasting vermijden door formulier 15H in te dienen.
investeringen in SCSS komen in aanmerking voor aftrek onder Sectie 80C. dit vermindert het belastbare inkomen.
U kunt uw SCSS-rekening na één jaar maar vóór twee jaar sluiten door 1,5 procent van het deposito te betalen en na twee jaar maar vóór de vervaldag door 1 procent van het deposito te betalen.
lijfrenteverzekeringen:
lijfrenteproducten van verzekeringsmaatschappijen kunnen een andere bron van regelmatig inkomen zijn., U betaalt een forfaitair bedrag en bepaalt de frequentie en kwantum van de uitbetalingen.de verzekeraar bepaalt de premie of het vaste bedrag op basis van de geldende rente, de leeftijd en het bedrag van de rente (uitbetaling).
Klik hier om te vergroten
de lijfrente is gegarandeerd voor het leven. De rente op lijfrente wordt gewoonlijk gebenchmarked met overheidsobligaties op middellange of lange termijn.,
bijvoorbeeld, als u 60 bent en elke maand Rs 10.000 wilt, moet u de verzekeraar Rs 13 lakh betalen. De minimum-en maximumleeftijd voor het kopen van een lijfrente kan 40-100 jaar zijn.
hoewel beleggingen in lijfrenteregelingen van verzekeraars in aanmerking komen voor aftrek van de inkomstenbelasting krachtens sectie 80CCC, moet u belasting betalen op lijfrentebetalingen als deze de vrijstellingslimiet van de inkomstenbelasting overschrijden.
als uw inkomen de belastingvrijstellingslimiet niet overschrijdt na de toevoeging van het lijfrentebedrag of daalt in de 10 procent belastingschijf, kan lijfrente een goede optie zijn omdat het een regelmatig levensinkomen garandeert.,
maar er is één negatief punt. De initiële investering is hoog, tussen Rs 5 lakh en Rs 15 lakh, als je een fatsoenlijk maandelijks inkomen wilt (rs 5.000-10.000).
omgekeerde hypothecaire lening:
als uw pensioencorpus niet genoeg is om fatsoenlijk regelmatig inkomen te genereren om uw post-pensioneringskosten te dekken, kunt u terugvallen op uw huis.
U kunt een lening tegen uw woning opnemen door deze te verhypothekeren bij een kredietgever (banken/woningfinancieringsbedrijven) en een vast bedrag of periodieke betalingen ontvangen.aangezien de betalingen in de vorm van een lening worden gedaan, zijn zij vrijgesteld van belasting.,”omgekeerde hypotheek is een goede bron van inkomsten. Het geeft senioren een optie om regelmatig inkomen te verdienen zonder het opgeven van het eigendom van het huis,” zegt Kapil Narang, chief operating officer, Ameriprise India.
Opties: middellange, korte termijn
voor korte en middellange termijn beleggingen kunt u kiezen voor vaste looptijdplannen (FMP ‘ s) van beleggingsfondsen, dat zijn closed-ended schuldinstrumenten met een looptijd variërend van drie maanden tot drie jaar.
Close-ended schemes kunnen niet voortijdig worden afgelost, maar omdat ze aan de beurs genoteerd zijn, kan men er rechten van deelneming kopen en verkopen.,
Als u een jaar of langer wilt beleggen, zijn FMP ’s fiscaal efficiënter dan bankdeposito’ s, vooral voor die in de hogere belastingschijven van 20 procent en 30 procent.
terwijl rente op FDs van banken en ondernemingen wordt belast volgens de inkomstenbelastingplaat van het individu, worden de vermogenswinst op lange termijn (één jaar of meer) uit FMP ‘ s belast met 10% zonder indexering en 20% met indexering.vaak starten beleggingsfondsen met een looptijd van iets meer dan een jaar, zoals 370 dagen en 375 dagen. Hierdoor kunnen beleggers profiteren van dubbele indexering.,dit betekent dat de vermogenswinst tweemaal voor inflatie wordt gecorrigeerd, eenmaal in het investeringsjaar en vervolgens in het vervaljaar.
als uw inkomen lager is dan de vrijstellingslimiet voor de inkomstenbelasting, kunt u ook beleggen in bank-en corporate FDs.
op een koord lopen
soms kan hoeveel belasting u bespaart even belangrijk zijn als hoeveel u genereert uit uw beleggingen. Post-pensionering kan die tijd zijn.
U moet uw fiscale verplichtingen evalueren voordat u de beleggingsopties selecteert. Probeer een evenwicht te vinden tussen belastingbesparing, inkomstengeneratie en veiligheid.,
Je moet een strak touw lopen tussen het veilig Spelen en het verstandig spelen.