työelämäsi kaikkine ylä-ja alamäkineen on saattanut päättyä. Vuosien saatossa kertynyt provident-rahasto näyttää hyvältä. Ja jos sinulla on oikeus eläkkeeseen, se on toinen rauhoittava ajatus eläkkeen jälkeisinä vuosina . Sitten on muitakin säästöjä, joita varaat työvuosinasi vanhusturvaan.,
mutta voitko rentoutua katselemalla yhteenlaskettuja säästöjä toivoen, että huolellisen taloussuunnittelun päivät ovat ohi? Rahahuolesi eivät ole loppuneet. Mitä teet eläkerahoilla?
eläke-ja eläkerahastojen rahojen kerääminen on puoliksi tehty työ. Sinun täytyy suunnitella huolellisesti paitsi tehdä rahaa tuotto tuotto, jotka ovat korkeammat kuin inflaatio, mutta myös minimoida summa sinun täytyy maksaa Verona.,
Kyllä, eläkkeelle ei lopussa vero ongelmat oman aktiivisen ansaita’ päivää. Voit silti tarvitse maksaa veroa, jos sinulla ei sijoittaa oman rahaa oikeat tuotteet
tässä osiossa tarkastellaan, eri investointi vaihtoehtoja sopii teidän eläkkeelle säästöjä niin, että voit maksaa vähintään veroja tulos näistä sijoituksista.
eläkkeellä, mutta ”ansioilla”
eläkkeelle jääminen ei tarkoita tulojen loppua., On siis tärkeää tunnistaa tulonlähteet, joista joutuu maksamaan veroa.
Muiden kuin palkka -, vero on maksettava tuloja omaisuutta, joka on, vuokrat, myyntivoitot (pitkän ja lyhyen aikavälin); ja osinkoa ja kiinnostus osake-ja korkosijoitukset.
Eläke on myös verotetaan kohti vero laatat vanhempi (60 vuotta ja yli) ja hyvin eläkeläiset (80 vuotta ja yli), riippuen siitä, onko se on saanut kertakorvauksena (lievennetty) tai porrastetulla tavalla.
Kommutaatio tarkoittaa kertakorvauksen maksamista sen sijaan, että osa eläkkeestä luovuttaisiin.,
kommutoimatonta eläkettä verotetaan vallitsevalla verokannalla. Valtion työntekijöiden laskennallinen eläke on verovapaata. Kuitenkin, ei-valtion työntekijöiden, kolmasosa eläke on vapautettu, jos he ovat saaneet lahjoituksena, ja puolet on vapautettu, jos he eivät ole saaneet lahjoituksena.
Olettaen, että et ota vastaan työtä eläkkeelle siirtymisen jälkeen ja ainoa tulonlähteitä ovat eläke -, vuokra-ja osake – /korkosijoitusten, katsotaanpa, miten voit maksaa mahdollisimman vähän veroa.,
Vaihtoehdot: Pitkällä aikavälillä, eikä veron eräpäivänä
katsokaamme eri vaihtoehtoja jakaa teidän eläkkeelle säästöjä.Ffreedom Financialin toimitusjohtaja
Sumeet Vaid kertoo salkun vaihtelevan käytettävissä olevan määrän, elämäntyylin ja riskinottohalukkuuden mukaan.
Vero pitäisi myös olla iso tekijä, kun otetaan huomioon, että korkeammat eläkkeet ja isompi annuiteetti paketteja, post-retirement income voivat nyt helposti ylittää Rs 2.5 lakh tulot-vero vapautuksen raja eläkeläisille.,
”, jotta voidaan minimoida vero, investoida tuotteet, joissa joko vuosittain ulosvirtaus tai maturiteetti määrä on verovapaata”, sanoo Anil Rego, toimitusjohtaja ja perustaja, Oikea Näköaloja, runsaasti suunnittelija.
on kuitenkin harvoja tuotteita, joissa maturiteettimäärää ei veroteta.
Pääoma/osakerahastot:
pitkän Aikavälin myyntivoittoja (lunastuksen jälkeen, vuosi) alkaen osakkeet ja osakerahastot ovat ei veroteta. Siksi nämä kaksi tuotetta ovat ihanteellisia sijoittaa osa corpus.,
asiantuntijoiden mukaan on kuitenkin vältettävä ylialtistusta varastoille eläkkeelle siirtymisen jälkeen, koska ne ovat riskialttiita.
Mutta koska tarve tuottaa tuottoa suurempi kuin inflaatio, niin että voit säilyttää nykyinen elämäntapa tulevaisuudessa, varastot täytyy olla osa teidän salkun.
” sinun on tuotettava inflaatiorasitettuja tuottoja, eivätkä velkasitoumukset voi tehdä sitä johdonmukaisesti. Sinun täytyy olla joitakin oman pääoman positio”, sanoo Surya Bhatia, managing partner, omaisuudenhoitajien, investointi manager.
osingot osakkeista ja oman pääoman ehtoisista sijoitusrahastoista ovat verovapaita., Lyhytaikaiset myyntivoitot eli myyntivoitot vuoden sisällä ostosta houkuttelevat kuitenkin 15 prosentin veroa. Tämän välttämiseksi investoidaan osakkeisiin pitkällä aikavälillä.
yhdistelmärahastot:
Klikkaa Suuremmaksi
Tasapainoinen varat tai pääoma-suuntautunut hybridi varoja, ovat turvallisempia kuin varastot/oman pääoman rahastoihin, koska ne sijoittaa enintään 35 prosenttia varat valtion-ja yrityslainoihin.,
ne ovat turvallisempia kuin puhtaasti oman pääoman ehtoiset rahastot, mutta niitä verotetaan niiden tavoin-pitkäaikaisista myyntivoitoista ja osingoista ei peritä veroa.
tasapainoiset rahastot ovat voineet tuottaa kaksinumeroisia tuottoja vuosien varrella, vaikka ne ovat altistuneet alhaisen tuoton velkapapereille.
voit käyttää näitä varoja pitkäaikaiseen tulonmuodostukseen maksamatta veroja.
Julkinen eläkerahastoa:
Public eläkerahastoa (PPF) on yksi harvoista vaihtoehdoista vapautettu verosta sekä investointi-ja kypsyyttä vaiheissa § 80 C ja 10 § (10 D) of the Income Tax Act, vastaavasti.,
Yksi voi sijoittaa enintään Rs 1,00,000 joka vuosi PPF. Sen lukitus on 15 vuotta. Tiliä voi kuitenkin pidentää kolmesti 15. vuoden päättymisen jälkeen runsaassa viidessä vuodessa. Tällä hetkellä PPF tarjoaa 8,8 prosentin vuosikorkoa, joka on sidottu 10 vuoden valtion joukkolainojen tuottoon ja jota tarkistetaan vuosittain.,
Vaikka PPF on pääasiassa ensisijainen reitti rakentaa corpus eläkkeelle, koska sen vero-etuja, se voidaan käyttää myös puiston osa lopullista corpus, mieluiten laajentamalla nykyistä huomioon lohkojen viisi vuotta avaamisen sijaan tuoretta tilille ja lukitus rahaa 15 vuotta.
voit vetää osan corpuksesta pois seitsemännestä vuodesta. Määrä ei saa ylittää 50: tä prosenttia edellisen vuoden lopussa. Corpusta vastaan voi ottaa lainaa myös kolmannesta vuodesta alkaen., Korko on kaksi prosenttiyksikköä enemmän kuin mitä sijoittajille tarjotaan.
PPF-sijoituksista voidaan myös tehdä tuloverolain 80 C§: n mukainen vähennys. Tämä vähentää kokonaisverorasitusta.
Tax-free bonds:
nämä ovat pitkäaikaisia kiinteätuloisia tuotteita, joiden lukitus on 10-15 vuotta. Saamaasi korkoa ei veroteta. Jos kuitenkin myy joukkovelkakirjoja pörsseissä, joissa niitä käydään kauppaa, joutuu maksamaan pääomatuloveroa.,
Lomakkeet 15G ja 15H on ilmoitus siitä, että henkilö on verovelkaa vuoden aikana on nolla.
VINEET AGARWAL
Johtaja, KPMG
Yleensä, kuponki, tai korko on pienempi kuin tarjoamat pankki kiinteä talletukset, samanlainen hallintaoikeus. Niiden tuottama verovapaa tulo tekee niistä kuitenkin houkuttelevampia sijoittajille korkeampiin veroluokkiin.
otetaan esimerkki Intian joukkolainojen liikkeeseenlaskun National Highways Authoritysta aiemmin tänä vuonna. Joukkovelkakirja tarjosi 8,2 prosentin vuosikorkoa 10 vuoden ajan., Koska korko on verotonta, tehokasta tuotto henkilö 30 prosentin vero laatta on 11.88 prosenttia {Efektiivinen osinkotuotto=kuponki/(1-veroaste)}.
yksinkertaisesti sanottuna jokaista RS 1 lakh investoitua kohden ansaitsisi Rs 8 200 vuodessa. Jos sinulla oli 30 prosenttia veroluokkaan, sinun olisi pitänyt maksaa Rs 2,460 ulos Rs 8,200 koska vero oli palauttaa ei ollut tax-free.
verovapaat joukkovelkakirjalainat ovat valtion hyväksymien laitosten liikkeeseen laskemia rajoitetun ajan. Näitä voi kuitenkin ostaa pörsseistä.
asiantuntijat sanovat, että turvallisuussyistä on investoitava vain erittäin arvosteltuihin joukkolainoihin.,
Valinnat: Säännölliset tulot, korko, maturiteetti verotetaan
valinnat aiemmin ovat pitkällä aikavälillä. Siksi niihin voidaan sijoittaa vain osa korpusta.
eläkkeelle siirtymisen jälkeen suurin huoli on säännöllisen tulotason tuottaminen. Tässä ovat vaihtoehdot siihen.
kuukausittaiset tulojärjestelmät (MIS):
pankki-ja postitoimipaikkojen MIS ovat samanlaisia kuin pankkien kiinteät talletukset, mutta kuukausittaiset korkomaksut. Se on yksi eläkeläisten luotettavimmista tulonlähteistä.,
TDS on FD INTEREST
Jos kiinteiden talletusten korko ylittää tilikauden aikana Rs 10 000, pankki vähentää veroa 10 prosentin korolla. Jos sinulla ei antaa Pysyvä tilinumero antama tuloverolain Osasto, pankki vähentää veron nopeudella 20%.
lomakkeet 15h ja 15g
voi toimittaa lomakkeet 15h ja 15g välttääkseen verovähennyksen lähteellä. Vähintään 60 – vuotias voi jättää lomakkeen 15h, mutta vain jos hän ei ole maksanut veroa edellisenä arviointivuonna. Lomake on toimitettava tilikauden alussa., Lomake 15g on tarkoitettu alle 60-vuotiaille ja hindulaisille jakamattomille perheille.
SWP in MIPS
selvitäkseen Vähimmäistuontihintojen osinkomaksuihin liittyvästä epävarmuudesta sijoittajat voivat valita systemaattiset nostosuunnitelmat.
SWP: ssä voi valita maksujen taajuuden ja kvantin. Jos järjestelmä ei luo palautuksia, jotka vastaavat sovittua voittosummaa, sinulle maksetaan pääoman määrästä. Vuonna SWP -, sijoittaja on velvollinen maksamaan lyhyen ja pitkän aikavälin pääomatuloveron.
korko on sama kuin pankkien kiinteissä talletuksissa. Korko maksetaan kuukausittain diskontattuna., Selitetäänpä diskontattu arvo. MIS-suunnitelmien hallintaoikeus on kuudesta kuukaudesta 10 vuoteen. Pankit tarjoavat senioreille 0,5 prosenttia korkeampaa korkoa. Tällä hetkellä postin MIS-korko on 8,5 prosenttia.
ansaittua korkoa kuitenkin verotetaan, mikä vähentää huomattavasti korkeampiin veroluokkiin kuuluvien henkilöiden postttax-tuottoa.
esimerkiksi, jos vuotuinen tuotto on 8,5 prosenttia ja henkilö on 30 prosenttia veroluokkaan, post-tax return on vähemmän kuin 6 prosenttia (5.95 prosenttia, olla tarkka).
MIS on siis ihanteellinen henkilöille, joiden verotettavat tulot ovat joko alle Rs 2: n.,5 lakh (ikäihmisten kynnys) tai jotka putoavat 10 prosentin veroluokkaan.
sijoitusrahasto-MIPs:
Kuten aiemmin mainittiin, pankki MIS suunnitelmat eivät ole vero-tehokas niille, jotka putoavat 20 prosenttia ja 30 prosenttia veroa suluissa iso kimpale korot verotetaan.
päästäkseen tämän ongelman yli voidaan sijoittaa sijoitusrahastojen kuukausittaisiin tulosuunnitelmiin (MIPs). MIPs sijoittaa velkaan (enemmistö) ja omaan pääomaan. Niiden tavoitteena on tarjota säännöllisiä tuloja säännöllisin väliajoin (kuukausittain, neljännesvuosittain tai puolivuosittain) maksettavien osinkojen avulla.,
kuitenkin voittojen taajuus ja kvantti vaihtelevat rahaston tuottamien tuottojen ja käytettävissä olevan Corpuksen mukaan. MIPs: n tavoite on sama kuin pankki-ja postitoimipaikkojen MIS: n.
MIPs: llä on kuitenkin mahdollisuudet saada parempaa tuottoa kuin pankkien MIS: llä, sillä ne sijoittavat 10-15 prosentin korkoa osakkeisiin. MIPs on VEROTEHOKKAAMPI kuin MIS. Koska kantojen osuus salkusta on alle 65 prosenttia, ne luokitellaan velkarahastoiksi ja niitä verotetaan vastaavasti.
niin, pitkäaikaisia myyntivoittoja verotetaan 10 prosenttia ilman indeksointia ja 20 prosenttia indeksoinnilla., Indeksitarkistus sopeuttaa ostokustannuksia inflaation avulla. Tämä lisää hankintakustannuksia ja vähentää verotaakkaa. Lyhytaikaisia pääomatuloja verotetaan tavanomaisella tuloveroprosentilla.
osinkoja verotetaan 12,5 prosenttia, mutta ei sijoittajien käsissä.
Senior Citizen Savings’ Scheme (SCSS):
yli 60-vuotiaat tai yli 55-vuotiaat mutta alle 60-vuotiaat henkilöt, jotka ovat jääneet eläkkeelle vapaaehtoisen eläkejärjestelmän nojalla, voivat investoida järjestelmään.,
Klikkaa Suuremmaksi
henkilö voi avata useamman kuin yhden SCSS huomioon, mutta investointien kokonaismäärä ei saa ylittää Rs 15 lakh. Järjestelmän toimikausi on viisi vuotta, ja sitä voidaan jatkaa kolmella vuodella.
tällä hetkellä järjestelmä tarjoaa 9,3 prosentin vuosikorkoa. Korko maksetaan neljännesvuosittain ja se nuijitaan verotuloilla. Vero vähennetään lähteestä, jos vuosikorko on yli Rs 10 000.,
Jos vuotuinen tulo on vähemmän kuin tulot-vero kynnys Rs 2.5 lakh, voit välttyä maksamasta veroa lähettämällä Lomakkeen 15H.
Investoinnit SCSS oikeutettu vähennys alle Kohta 80C. Tämä vähentää verotettavaa tuloa.
voit sulkea SCSS-tilisi vuoden kuluttua mutta ennen kahta vuotta maksamalla 1,5 prosenttia talletussummasta ja kahden vuoden kuluttua mutta ennen maturiteettia maksamalla 1 prosentin talletussummasta.
vakuutuskorkosuunnitelmat:
vakuutusyhtiöiden Annuiteettituotteet voivat olla toinen säännöllisen tulonlähde., Maksat kertakorvauksen ja päätät voittojen taajuuden ja määrän.
vakuutuksenantaja päättää vakuutusmaksun tai kertakorvauksen voimassa olevien elinkorkojen, iän ja elinkoron perusteella.
Klikkaa Suuremmaksi
annuiteetti määrä on elinikäinen takuu. Elinkorot on yleensä sidottu keskipitkän tai pitkän aikavälin valtion joukkolainoihin.,
esimerkiksi jos olet 60-vuotias ja haluat Rs 10 000 joka kuukausi, joudut maksamaan vakuutuksenantajalle Rs 13 lakh. Elinkoron ostamisen vähimmäis-ja enimmäisikä voi olla 40-100 vuotta.
Vaikka investointien annuiteetti järjestelmiä vakuutusyhtiöt ovat oikeutettuja tulot-vero deduc seen § 80CCC, sinun täytyy maksaa veroa annuiteettimaksut, jos ne ylittävät tulojen verovapaus rajaa.
Jos tulot ei ylitä verovapauden rajaa kun lisäksi elinkoron määrä tai putoaa 10 prosenttia veroluokkaan, annuiteetti voi olla hyvä vaihtoehto, koska se takaa säännöllisen elämän-aika tuloja.,
mutta on yksi negatiivinen kohta. Alkuinvestointi on korkea, välillä Rs 5 lakh ja Rs 15 lakh, jos haluat kunnon kuukausitulot (Rs 5000-10 000: sta).
Käänteinen asuntolaina:
Jos eläkkeelle corpus ei riitä tuottamaan kunnon säännöllisiä tuloja tavata teidän post-eläke kulut, voit pudota takaisin teidän talo.
voit ottaa lainaa kotiasi vastaan kiinnittämällä sen lainanantajalla (pankeilla/asuntorahoitusyhtiöillä) ja saada kertakorvauksen tai määräaikaisia maksuja.
koska maksut ovat lainan muodossa, ne on vapautettu verosta.,
”Käänteinen asuntolaina on hyvä tulonlähde. Se antaa senioreille mahdollisuuden ansaita säännöllisesti tuloja luopumatta talon omistuksesta, sanoo operatiivinen johtaja Kapil Narang Ameriprise Indiasta.
Vaihtoehdot: Medium, lyhyen aikavälin
lyhyen ja keskipitkän aikavälin investointeja, voit valita kiinteä maturiteetti suunnitelmat (FMPs) sijoitusrahastojen, jotka ovat lähellä-päättyi velka varoja asumismuodon vaihtelevat kolmesta kuukaudesta kolmeen vuoteen.
lähipiirin järjestelyjä ei voi lunastaa ennenaikaisesti, mutta koska ne on listattu pörssiin, siellä voi ostaa ja myydä yksiköitä.,
Jos haluat sijoittaa vuodessa tai enemmän, FMPs ovat enemmän vero-tehokas kuin pankin kiinteä talletukset, erityisesti niille, korkeampi vero suluissa 20 prosenttia ja 30 prosenttia.
Kun korot pankkien ja yritysten FDs verotetaan yksilön tulot-vero laatta, pitkän aikavälin (yhden vuoden tai kauemmin) myyntivoitot FMPs verotetaan 10 prosenttia ilman indeksointia ja 20 prosenttia kanssa indeksointi.
Usein sijoitusrahastot käynnistää FMPs kanssa asumismuodon mukaan hieman yli yhden vuoden, kuten 370 päivää ja 375 päivää. Nämä auttavat sijoittajia hyötymään kaksinkertaisesta indeksoinnista.,
tämä tarkoittaa sitä, että myyntivoittoja oikaistaan inflaation mukaan kahdesti, kerran sijoitusvuonna ja sen jälkeen maturiteettivuonna.
jos tulosi ovat pienemmät kuin tuloverovapautusraja, voit sijoittaa myös pankki-ja yrityslainoihin.
kävely nuoralla
välillä se, kuinka paljon veroa säästät, voi olla yhtä tärkeää kuin se, kuinka paljon tuotat sijoituksistasi. Eläkkeelle jäämisen jälkeinen aika voi olla se.
verovelat on arvioitava ennen sijoitusvaihtoehtojen valintaa. Yritä löytää tasapaino verosäästämisen, tulonmuodostuksen ja turvallisuuden välillä.,
sinun täytyy kävellä tiukka köysi välillä pelaa sitä turvallisesti ja pelaa sitä järkevästi.