Su vida laboral, con todos sus altibajos, puede haber llegado a su fin. El fondo de previsión acumulado a lo largo de los años se ve bien. Y si tiene derecho a una pensión, es otro pensamiento tranquilizador durante sus años posteriores a la jubilación . Luego hay otros ahorros que usted reserva durante sus años de trabajo para la seguridad de la vejez.,pero, ¿puedes relajarte mirando los ahorros agregados, esperando que tus días de cuidadosa planificación financiera hayan terminado? Sus preocupaciones financieras no han llegado a su fin. ¿Qué haces con todo el dinero que tienes al jubilarte?cobrar su pensión y el dinero del fondo de previsión es un trabajo a medio hacer. Usted tiene que planificar meticulosamente no solo para hacer que su rendimiento de dinero retornos que son más altos que la inflación, sino también minimizar la cantidad que tiene que pagar como impuesto.,
Sí, la jubilación no es el fin del impuesto sobre los problemas de su activa de ganar’ días. Es posible que aún tenga que pagar impuestos si no invierte su dinero en los productos adecuados en esta sección, analizamos las diversas opciones de inversión adecuadas para sus ahorros de jubilación para que pague el impuesto mínimo sobre las ganancias de estas inversiones.jubilado pero «ganando» jubilación no significa el fin de los ingresos., Por lo tanto, es importante identificar las fuentes de ingresos sobre las que tiene que pagar impuestos.aparte del salario, el impuesto se paga sobre los ingresos de la propiedad, es decir, el alquiler; las ganancias de capital (a largo y corto plazo); y los dividendos e intereses de las inversiones de capital y de renta fija.
La pensión también se grava según las tablas de impuestos para las personas mayores (60 años y más) y muy mayores (80 años y más), dependiendo de si se recibe como una suma global (conmutada) o de manera escalonada.
Conmutación significa el pago de una suma global en lugar de la entrega de una parte de la pensión.,la pensión no conmutada se grava a la tasa prevalente. La pensión conmutada para los empleados del Gobierno está exenta de impuestos. Sin embargo, para los empleados no gubernamentales, una tercera parte de la pensión está exenta si han recibido gratificaciones y la mitad está exenta si no han recibido gratificaciones.suponiendo que no tome un trabajo después de la jubilación y sus únicas fuentes de ingresos son la pensión, el alquiler y las inversiones de capital/renta fija, veamos cómo puede pagar el menor impuesto posible.,
opciones: a largo plazo, sin impuestos al vencimiento
veamos las diferentes opciones para asignar tus ahorros para la jubilación.Sumeet Vaid, CEO de Ffreedom Financial, dice que la cartera variará según la cantidad disponible, el estilo de vida de la persona y su apetito por el riesgo.el impuesto también debería ser un factor importante, dado que con pensiones más altas y paquetes de anualidades más grandes, los ingresos posteriores a la jubilación ahora pueden cruzar fácilmente el límite de exención del impuesto sobre la renta de Rs 2.5 lakh para las personas mayores.,
«para minimizar los impuestos, invierta en productos en los que la salida anual o la cantidad de vencimiento estén libres de impuestos», dice Anil Rego, director ejecutivo y fundador de Right Horizons, un planificador de patrimonio.sin embargo, hay pocos productos en los que el importe del vencimiento no esté gravado.las ganancias de capital a largo plazo (en el momento de la amortización al cabo de un año) procedentes de acciones y fondos mutuos de capital no están gravadas. Por lo tanto, estos dos productos son ideales para invertir una parte del corpus.,
Sin embargo, los expertos dicen que uno debe evitar la sobreexposición a las acciones después de la jubilación porque son riesgosas.
pero dada la necesidad de generar retornos más altos que la inflación para que pueda mantener su estilo de vida presente en el futuro, las acciones deben ser parte de su cartera.
» necesita generar retornos ajustados a la inflación y los activos de deuda no pueden hacerlo de manera consistente. Es necesario tener cierta exposición a la renta variable», dice Surya Bhatia, socio gerente de Asset Managers, gerente de inversiones.los dividendos de acciones y fondos mutuos de capital están libres de impuestos., Sin embargo, las ganancias de capital a corto plazo, es decir, los beneficios obtenidos mediante la venta dentro de un año de la compra, atraen un impuesto del 15 por ciento. Para evitar esto, invierta en acciones a largo plazo.
fondos equilibrados:
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los fondos equilibrados, o los fondos híbridos orientados a acciones, son más seguros que los fondos mutuos de acciones/acciones, ya que invierten hasta un 35% de los activos en bonos gubernamentales y corporativos.,son más seguros que los fondos de capital puro, pero están sujetos a impuestos como ellos, sin impuestos sobre las ganancias de capital y los dividendos a largo plazo.los fondos equilibrados han sido capaces de generar rendimientos de dos dígitos a lo largo de los años a pesar de la exposición a valores de deuda de bajo rendimiento.puede utilizar estos fondos para la generación de ingresos a largo plazo sin pagar ningún impuesto.fondo público de Previsión: el fondo público de previsión (PPF) es una de las pocas opciones exentas de impuestos en las etapas de inversión y vencimiento bajo la sección 80 C y la sección 10 (10D) de la Ley del Impuesto sobre la renta, respectivamente.,
Se puede invertir hasta Rs 1,00,000 cada año en PPF. Tiene un bloqueo de 15 años. Sin embargo, se puede extender la cuenta tres veces después del final del año 15 en un montón de cinco años. En la actualidad, el PPF ofrece un interés anual del 8,8%, que está vinculado al rendimiento de la deuda pública a 10 años y se revisa cada año.,aunque PPF es principalmente la ruta preferida para construir un corpus para la jubilación debido a sus beneficios fiscales, también se puede usar para estacionar una parte del corpus final, preferiblemente extendiendo la cuenta existente en bloques de cinco años en lugar de abrir una cuenta nueva y bloquear el dinero por 15 años.puede retirar una parte del corpus a partir del séptimo año. Esta cantidad no puede superar el 50% del corpus al final del año anterior. También puede tomar un préstamo contra el corpus a partir del tercer año en adelante., La tasa para esto es dos puntos porcentuales más de lo que se ofrece a los inversores.las inversiones de PPF también califican para deducción bajo la sección 80 C de la Ley del Impuesto sobre la renta. Esto reduce la carga fiscal general.Bonos Libres de impuestos: estos son productos de renta fija a largo plazo con un bloqueo de 10-15 años. El interés que se obtiene no está gravado. Sin embargo, si vende los bonos en las bolsas de valores, donde se negocian, tiene que pagar el impuesto sobre las ganancias de capital.,
los formularios 15G y 15h son una declaración de que la obligación fiscal de la persona durante el año será nula.
VINEET AGARWAL
Director, KPMG
generalmente, el cupón o el tipo de interés es menor que el ofrecido por depósitos fijos bancarios de tenencia similar. Sin embargo, los ingresos libres de impuestos que generan los hacen atractivos para los inversores en tramos impositivos más altos.tomemos el ejemplo de la emisión de bonos de la Autoridad Nacional de carreteras de la India a principios de este año. El bono ofrecía un interés anual del 8,2% durante 10 años., Dado que el interés está libre de impuestos, el rendimiento efectivo para una persona en la losa de impuestos del 30 por ciento es del 11,88 por ciento {rendimiento efectivo=cupón/(1-Tasa impositiva)}.en pocas palabras, por cada Rs 1 lakh invertido, ganaría Rs 8,200 al año. Si estuviera en el tramo impositivo del 30 por ciento, habría pagado Rs 2,460 de Rs 8,200 como impuesto si las declaraciones no hubieran sido libres de impuestos.los Bonos Libres de impuestos son emitidos por instituciones aprobadas por el gobierno durante un período limitado. Sin embargo, uno puede comprar estos en las bolsas de valores.
Los expertos dicen que uno debe invertir solo en Bonos de alta calificación para la seguridad.,
Opciones: ingreso Regular; el interés, el grado de madurez gravados
Las opciones descritas anteriormente son para el largo plazo. Es por eso que solo una parte del corpus se puede invertir en ellos.después de la jubilación, la principal preocupación es generar ingresos regulares. Aquí están las opciones para eso.planes de ingresos mensuales (MIS): los MIS bancarios y de correos son similares a los depósitos fijos bancarios, pero con pagos mensuales de intereses. Es una de las fuentes de ingresos más confiables para los jubilados.,
TDS ON FD INTEREST
Si el interés de los depósitos fijos supera Rs 10,000 en un ejercicio financiero, el banco deduce el impuesto a la tasa del 10%. Si no proporciona el número de Cuenta permanente emitido por el Departamento de impuestos sobre la renta, el banco deducirá el impuesto a la tasa del 20%.
formulario 15H y 15g
Uno puede enviar los formularios 15h y 15g para evitar la deducción de impuestos en la fuente. Una persona que tiene 60 años o más puede presentar el formulario 15H, pero solo si no ha pagado impuestos en el año de evaluación anterior. El formulario debe presentarse al inicio del ejercicio., El formulario 15G es para personas menores de 60 años y familias hindúes indivisas.
SWP en MIPS
para superar la incertidumbre sobre los pagos de dividendos en MIPs, los inversores pueden optar por planes de retiro sistemático (SWP).en SWP, puede elegir la frecuencia y la cantidad de pagos. Si el esquema no genera retornos que coincidan con el pago acordado, se le pagará con el monto principal. En SWP, el inversor está obligado a pagar el impuesto sobre las ganancias de capital a corto y largo plazo.
El tipo de interés es el mismo que el de los depósitos fijos bancarios. El interés se paga mensualmente al valor descontado., Vamos a explicar el valor descontado. La duración de los planes MIS es de seis meses a 10 años. Los bancos ofrecen un interés un 0,5% más alto a las personas de edad. En la actualidad, la tasa del SIG en las oficinas de correos es del 8,5%.
sin embargo, los intereses devengados se gravan, reduciendo sustancialmente el retorno post-impuesto de las personas en tramos impositivos más altos.for instance, if the annual rate of return is 8.5 per cent and the person is in the 30 per cent tax bracket, the post-tax return will be less than 6 per cent (5.95 per cent to be precisely).
El MIS es, por lo tanto, ideal para personas cuyo ingreso imponible es inferior a Rs 2.,5 lakh (umbral para las personas de edad) o que caen en el tramo impositivo del 10 por ciento.MIPs de fondos mutuos: como se mencionó anteriormente, los planes MIS bancarios no son eficientes desde el punto de vista fiscal para aquellos que caen en los tramos impositivos del 20 por ciento y el 30 por ciento, ya que una gran parte de los intereses devengados se gravan.para superar este problema, uno puede invertir en planes de ingresos mensuales (MIPS) de fondos mutuos. Los PMI invierten en deuda (mayoría) y capital. Su objetivo es ofrecer ingresos regulares a través de pagos periódicos de dividendos (mensuales, trimestrales o semestrales)., sin embargo, la frecuencia y la cuantía de los pagos varían de acuerdo con los rendimientos generados por el fondo y el corpus disponible. El objetivo de los PMI es el mismo que el de los MIS bancarios y postales. sin embargo, los Pim tienen el potencial de generar mejores rendimientos que los MIS bancarios, ya que invierten entre el 10% y el 15% del corpus en acciones. MIPs son más eficientes de impuestos de MIS. Dado que los saldos representan menos del 65% de la cartera, se clasifican como fondos de deuda y se gravan en consecuencia. por lo tanto, las ganancias de capital a largo plazo se gravan al 10% sin indexación y al 20% con indexación., La indexación es ajustar el costo de compra con la inflación. Esto aumenta el coste de compra y reduce la carga fiscal. Las ganancias de capital a corto plazo se gravan al tipo normal del impuesto sobre la renta.los dividendos se gravan al 12,5 por ciento, pero no en manos de los inversores.plan de ahorro para la Tercera Edad (SCSS): las personas mayores de 60 años o las que tengan más de 55 pero menos de 60 años y se hayan jubilado en virtud de un plan de jubilación voluntaria pueden invertir en el plan.,
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Una persona puede abrir más de un SECS cuenta, pero la inversión total no puede exceder de Rs 15 lakh. La duración del régimen es de cinco años, prorrogable por tres años.en la actualidad, el Plan ofrece un interés anual del 9,3%. Los intereses se pagan trimestralmente y se apalancan con los ingresos para impuestos. El impuesto se deduce en la fuente si el interés anual es más de Rs 10,000.,
Si su ingreso anual total es inferior al umbral del impuesto sobre la renta de Rs 2.5 lakh, puede evitar pagar impuestos presentando el formulario 15H.
La inversión en SCSS califica para deducción bajo la sección 80C. esto reduce el ingreso imponible.puede cerrar su cuenta SCSS después de un año pero antes de dos años pagando el 1,5 por ciento del monto del depósito y después de dos años pero antes del vencimiento pagando el 1 por ciento del monto del depósito.planes de anualidades de Seguros: los productos de anualidades de las compañías de seguros pueden ser otra fuente de ingresos regulares., Usted paga una suma global y decide la frecuencia y la cantidad de pagos.el asegurador decide la prima o la suma global basada en las tasas de interés de anualidad vigentes, la edad y el monto de la anualidad (pago).
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El importe de la anualidad es garantizado de por vida. Las tasas de anualidad generalmente se comparan con los bonos del gobierno a mediano o largo plazo.,
por ejemplo, si tiene 60 años y desea Rs 10,000 cada mes, tendrá que pagar a la aseguradora Rs 13 lakh. La edad mínima y máxima para comprar una anualidad puede ser de 40-100 años.aunque las inversiones en planes de anualidades de aseguradoras son elegibles para la deducción del impuesto sobre la renta bajo la sección 80CCC, usted tiene que pagar impuestos sobre los pagos de anualidades si exceden el límite de exención del impuesto sobre la renta.si sus ingresos no cruzan el límite de exención de impuestos después de la adición de la cantidad de la anualidad o cae en el 10 por ciento de la categoría de impuestos, anualidad puede ser una buena opción, ya que garantiza ingresos regulares de por vida.,pero hay un punto negativo. La inversión inicial es alta, entre Rs 5 lakh y Rs 15 lakh, si desea un ingreso mensual decente (Rs 5,000-10,000).
préstamo hipotecario inverso:
Si su corpus de jubilación no es suficiente para generar ingresos regulares decentes para cubrir sus gastos posteriores a la jubilación, puede recurrir a su casa.puede tomar un préstamo contra su casa hipotecándolo con un prestamista (bancos/compañías de financiación de la vivienda) y recibir una suma global o pagos periódicos.dado que los pagos son en forma de préstamo, están exentos de impuestos.,»la hipoteca inversa es una buena fuente de ingresos. Ofrece a las personas mayores la opción de obtener ingresos regulares sin renunciar a la propiedad de la casa», dice Kapil Narang, director de operaciones de Ameriprise India.
opciones: mediano, corto plazo
para inversiones a corto y mediano plazo, puede optar por planes de vencimiento fijo (FMP) de fondos mutuos, que son fondos de deuda a corto plazo con tenencias que van de tres meses a tres años. los esquemas cerrados no se pueden canjear prematuramente, pero como se cotizan en las bolsas de valores, se pueden comprar y vender unidades allí.,
Si desea invertir durante un año o más, los FMP son más eficientes desde el punto de vista fiscal que los depósitos fijos bancarios, especialmente para aquellos en los tramos impositivos más altos del 20 por ciento y el 30 por ciento.mientras que los intereses devengados por las FDs bancarias y corporativas se gravan de acuerdo con la losa del impuesto sobre la renta del individuo, las ganancias de capital a largo plazo (un año o más) de las FMPs se gravan 10 por ciento sin indexación y 20 por ciento con indexación.
a menudo los fondos mutuos lanzan FMPs con tenencias de poco más de un año, como 370 días y 375 días. Esto ayuda a los inversores a beneficiarse de la doble indexación.,esto significa que las ganancias de capital se ajustan por inflación dos veces, una vez en el año de inversión y luego en el año de vencimiento.si sus ingresos son inferiores al límite de exención del impuesto sobre la renta, también puede invertir en FDs bancarios y corporativos.a veces, la cantidad de impuestos que ahorra puede ser tan importante como la cantidad que genera de sus inversiones. Después de la jubilación puede ser ese momento.debe evaluar sus obligaciones tributarias antes de seleccionar las opciones de inversión. Trate de encontrar un equilibrio entre el ahorro de impuestos, la generación de ingresos y la seguridad.,
usted tiene que caminar una cuerda apretada entre jugar seguro y jugar con sensatez.