arbeidslivet, med alle sine oppturer og nedturer, kan ha kommet til en slutt. Den provident fund akkumulert over årene ser bra ut. Og hvis du har rett til pensjon, det er en annen beroligende tanke i løpet av pensjonisttilværelsen år . Så er det andre besparelser som du har satt til side i løpet av din arbeidsdag år for alders-sikkerhet.,
Men kan du slappe av å se på den samlede sparingen, og håper at dine dager med forsiktig økonomisk planlegging er over? De fleste sikkert, du kan ikke det. Din økonomiske bekymringer har ikke kommet til en slutt. Hva skal du gjøre med alle pengene du har fått til avgang?
Innsamling av din pensjon og provident fund penger jobbe halv-ferdig. Du må planlegge nøye for å ikke bare lage dine penger gi avkastning som er høyere enn inflasjonen, men også redusere det beløpet du må betale som skatt.,
Ja, pensjonering er ikke slutten av skatt problemer med din «aktiv tjene’ dager. Du kan fortsatt betale skatt hvis du ikke investere penger i riktige produkter
I dette avsnittet ser vi på de ulike investeringsalternativer som passer for din pensjonisttilværelse besparelser, slik at du betaler minst skatt på resultat fra investeringene.
Pensjonert, men ‘tjener’
Avgang betyr ikke slutten av inntekt., Så, det er viktig å identifisere kilder til inntekt som du har til å betale skatt.
Andre enn lønn, skatt er skatt på inntekt fra eiendom, det er, leie; kapitalgevinst (på kort og lang sikt), og for utbytte og interesse fra egenkapitalen og fast inntekt investeringer.
Pension er også skattlagt som per skatte-plater for senior (60 år og over) og pensjonister (80 år og over), avhengig av om den er mottatt, som en lump sum (omgjort) eller i en forskjøvet måte.
Commutation betyr innbetaling av et engangsbeløp i stedet for overlevering av en en del av den pensjon.,
Ikke-omgjort pensjon beskattes på den rådende pris. Omgjort pensjon for offentlig ansatte er fritatt for skatt. Men, for ikke-offentlige ansatte, en tredjedel pensjon er unntatt hvis de har mottatt drikkepenger og halvparten er unntatt hvis de ikke har mottatt bestikkelser.
hvis du ikke tar opp en jobb etter avgang og din eneste kilder til inntekt er pensjon, leie og egenkapital/fast inntekt investeringer, la oss se hvordan du kan betale minst mulig skatt.,
Valg: Lang sikt, ingen skatt ved forfall
La oss se på de ulike alternativene for tildeling av din pensjonisttilværelse besparelser.
Sumeet Vaid, administrerende DIREKTØR, Ffreedom Økonomisk, sier porteføljen vil variere i henhold til mengden tilgjengelig, personens livsstil og hans risikoappetitt.
Skatt bør også være en stor faktor, gitt at med høyere pensjoner og større livrente pakker, post-pensjonisttilværelse inntekt kan nå enkelt krysse Rs 2.5 lakh inntekt-skatt fritak grense for pensjonister.,
«for å minimere skatt, investere i produkter hvor enten den årlige utlegg eller forfall beløp er ubeskattet, sier Anil Rego, administrerende direktør og grunnlegger, Rett Horisont, et vell planner.
Det er, imidlertid, noen produkter hvor forfall beløp er ikke beskattes.
Egenkapital/equity fond:
Langsiktig gevinst (på innløsning etter et år) fra aksjer og egenkapital fond er ikke beskattes. Derfor er disse to produktene er ideelle for å investere en del av corpus.,
Men eksperter sier at man må unngå over-eksponering for aksjer etter avgang fordi de er risikabelt.
Men gitt trenger for å generere avkastning høyere enn inflasjonen, slik at du kan opprettholde din nåværende livsstil i fremtiden, aksjer må være en del av din portefølje.
«Du trenger for å generere inflationadjusted avkastning og gjeld eiendeler kan ikke gjøre det konsekvent. Du trenger å ha en viss egenkapital eksponering,» sier Surya Bhatia, managing partner, kapitalforvaltere, investment manager.
Utbytte fra aksjer og egenkapital fond er skattefrie., Men kortsiktig gevinst, som er, profitt ved å selge innen ett år etter kjøpet, tiltrekke 15 prosent skatt. For å unngå dette, kan du investere i aksjer på lang sikt.
Balansert midler:
Klikk her for å Forstørre
Balansert midler, eller egenkapital-orientert hybrid midler, er sikrere enn aksjer/egenkapital fond som de investere opp til 35 prosent aktiva i regjeringen og selskapsobligasjoner.,
De er tryggere enn ren-equity-fond, men beskattes som dem-ingen skatt på lang sikt aksjegevinster og utbytte.
Balansert midler har vært i stand til å generere tosifret avkastning over mange år, til tross for eksponering for lav avkastning verdipapirer.
Du kan bruke disse midlene for langsiktige inntekter generasjon uten å betale skatt.
Offentlige Provident Fund:
Offentlige Provident Fund (PPF) er blant de få alternativene som er fritatt fra skatt på både investering og modenhet stadier under § 80 C og § 10 (10D) av skatteloven, henholdsvis.,
Man kan investere opp til Rs 1,00,000 hvert år i PPF. Det har en lock-in på 15 år. Men, en kan utvide konto tre ganger etter slutten av det 15. året i en rekke av fem år. I dag, PPF tilbyr 8.8 prosent årlig rente, som er knyttet til 10-års statsobligasjonsrente avkastning og blir revidert hvert år.,
Om PPF er i hovedsak foretrukket rute for å bygge et korpus for avgang på grunn av sin skattemessige fordeler, kan det også brukes til å parkere en del av den endelige corpus, fortrinnsvis ved å utvide den eksisterende kontoen i bolker på fem år i stedet for å åpne en frisk konto og låse penger for 15 år.
Du kan ta ut en del av corpus fra syvende år. Dette beløpet kan ikke overstige 50 prosent av corpus ved utgangen av foregående år. Du kan også ta opp lån mot corpus fra tredje år fremover., Prisen for dette er to prosentpoeng mer enn det som er tilbudt til investorer.
PPF investeringer også kvalifisere for fradrag etter § 80 C i skatteloven. Dette reduserer den samlede skattebyrden.
skattefrie obligasjoner:
Dette er de langsiktige fast inntekt produkter med en lock-in på 10-15 år. Den interessen du får ikke beskattes. Imidlertid, hvis du selger obligasjoner på børser, hvor de er omsatt, må du betale skatt på kapitalgevinster.,
Skjemaer 15G og 15T er en erklæring om at personen er skattepliktig i løpet av året vil være lik null.
VINEET AGARWAL
Direktør i KPMG
Vanligvis, kupong eller frekvensen av interesse er mindre enn det som tilbys av bank fast innskudd på lik ansiennitet. Imidlertid, den skattefrie inntekter som de genererer gjør dem attraktive for investorer i høyere skatt parentes.
La oss ta eksempel av Nasjonale Motorveier Authority of India ‘ s obligasjonslån tidligere i år. Obligasjonslånet ble tilbyr 8,2 prosent årlig rente i 10 år., Siden interessen er skattefrie, vil den effektive avkastningen for en person i 30 prosent skatt skive er 11.88 prosent {Effektiv avkastning=kupong/(1-skattesats)}.
Enkelt sagt, for hver Rs 1 lakh investert, vil du tjene Rs lag 8.200 et år. Hvis du var i 30 prosent skatt brakett, ville du ha betalt Rs 2,460 ut av Rs lag 8.200 som skatt hadde returnerer ikke vært skattefrie.
skattefrie obligasjoner er utstedt av offentlig godkjente institusjoner for en begrenset periode. Men, en kan kjøpe disse på børsene.
Eksperter sier at man må investere i bare høyt ratede obligasjoner for sikkerhet.,
Valg: Vanlig inntekt, rente, løpetid beskattes
alternativer diskutert tidligere er for lang sikt. Det er derfor bare en del av corpus kan være investert i dem.
Etter avgang, den største bekymringen er vanlig å generere inntekter. Her er det muligheter for det.
Månedlig inntekt pensjon (MIS):
Bank og postkontor MIS er lik bank fast innskudd, men med månedlige renteutgifter. Det er en av de mest pålitelige kildene til inntekt for pensjonister.,
TDS PÅ FD INTERESSE
Hvis rente fra fast innskudd overskrider Rs 10 000 i en økonomisk år, bank trekker skatt på rate på 10%. Hvis du ikke gir den Permanente kontonummer utstedt av Skatt Avdeling, bank vil trekke skatt sats på 20%.
Form 15T og 15G
Man kan sende inn skjemaer 15T og 15G for å unngå skatt fradrag ved kilden. En person som er 60 år eller mer kan sende inn Skjema 15T, men bare hvis han/hun ikke har betalt skatt i forrige vurdering i året. Skjemaet må sendes inn ved begynnelsen av regnskapsåret., Form 15G er for personer under 60 år og Hinduistiske udelt familier.
SWP I MIPS
ga over usikkerheten med hensyn til utbetaling av utbytte i MIPs, investorer kan velge systematisk uttak planer (SWPs).
I SWP, kan du velge frekvens og quantum of betalinger. Hvis ordningen ikke klarer å generere avkastning som samsvarer med det som er avtalt utbetaling, vil du bli betalt fra oppdragsgiver beløp. I SWP, investor er ansvarlig for å betale med kort og lang sikt skatt på kapitalgevinster.
renten er den samme som på bank fast innskudd. Renter som er betalt månedlig på neddiskontert verdi., La oss forklare diskontert verdi. Ansiennitet av MIS-planer er seks måneder til 10 år. Banker tilbyr 0,5 prosent høyere interesse for pensjonister. I dag, postkontor MIS rente er 8,5 prosent.
Men, renteinntekter beskattes vesentlig å redusere posttax retur av personer i høyere skatt parentes.
For eksempel, hvis den årlige avkastning er 8,5 prosent, og personen er i 30 prosent skatt brakett, post-selvangivelse vil være mindre enn 6 prosent (5.95 prosent for å være presis).
MIS er derfor ideell for mennesker som har skattbar inntekt er enten mindre enn Rs 2.,5 lakh (terskel for pensjonister) eller som faller i 10 prosent skatt braketten.
aksjefond MIPs:
Som nevnt tidligere, bank MIS planer er ikke skatt-effektiv for de som faller i 20 prosent og 30 prosent skatt parentes som en stor del av renteinntekter beskattes.
for Å komme forbi dette problemet, kan man investere i månedlig inntekt planer (MIPs) av verdipapirfond. MIPs investere i gjeld (flertallet) og egenkapital. Deres mål er å tilby fast inntekt gjennom periodisk (månedlige, kvartalsvise eller halvårlige) utbytte utbetalinger.,
Men, frekvens og quantum of utbetalinger varierer i henhold til den avkastning som genereres av fondet og tilgjengelig corpus. Målet med MIPs er den samme som for bank og postkontor MIS.
MIPs, men har potensial til å generere bedre avkastning enn bank MIS som de investerer 10-15 prosent corpus i aksjer. MIPs er mer skatt-effektiv enn MIS. Siden aksjer utgjør mindre enn 65 prosent av porteføljen, de er kategorisert som gjeld fond og beskattes tilsvarende.
Så, langsiktig kapital gevinster skattlegges på 10 prosent uten indeksregulering og 20 prosent med indeksregulering., Indeksregulering er justering av anskaffelseskost for kjøpet med inflasjonen. Dette øker kostpris og reduserer skattebyrden. Kortsiktig gevinst beskattes på vanlig inntekt-skatt pris.
Utbytte beskattes med 12,5 prosent, men ikke i hendene på investorer.
Senior Statsborger Besparelser’ – Ordningen (SCSS):
Personer eldre enn 60 år, eller de som er over 55, men mindre enn 60 og har pensjonert under en frivillig avgang ordningen kan investere i ordningen.,
Klikk her for å Forstørre
En person kan åpne mer enn en SCSS konto, men de totale investeringene kan ikke overstige Rs 15 lakh. Ansiennitet av ordningen er fem år, kan forlenges til tre år.
I dag er ordningen er å tilby en årlig rente på 9,3 prosent. Renter betales kvartalsvis og er skamslått med inntekt til beskatning. Skatt er trukket fra i kilden om den årlige renter er mer enn Rs 10,000.,
Hvis din totale årlige inntekt er mindre enn den inntekt-skatt terskelen av Rs 2.5 lakh, kan du unngå å betale skatt ved å sende Skjemaet 15T.
Investering i SCSS kvalifiserer for fradrag etter § 80C. Dette reduserer den skattepliktige inntekt.
Du kan lukke SCSS kontoen din etter ett år, men før to år ved å betale 1,5 prosent av innskuddet, og etter to år, men før forfall ved å betale 1 prosent av innskuddet.
Forsikring livrente planer:
Livrente produkter av forsikringsselskaper kan være en annen kilde til fast inntekt., Du betaler et engangsbeløp og bestemmer hyppigheten og summen av utbetalinger.
selskapet bestemmer seg for premium-eller engangsbeløp basert på de rådende livrente renter, alder og livrente beløp (utbetaling).
Klikk her for å Forstørre
livrente beløpet som er garantert for livet. Livrente priser er vanligvis benchmarking til middels eller langsiktige statsobligasjoner.,
hvis du For eksempel er 60 og ønsker Rs 10 000 hver måned, vil du måtte betale assurandøren Rs 13 lakh. Minimum og maksimum alder for å kjøpe en livrente kan være 40-100 år.
Om investeringer i livrente ordninger av forsikringsselskaper er kvalifisert for inntekt-skatt deduc sjon etter § 80CCC, må du betale skatt på trygd dersom de overstiger inntekt skattefritak grense.
Hvis inntekten ikke krysse skattefritak grense etter tilsetning av livrente beløp eller faller i 10 prosent skatt brakett, livrente kan være et godt alternativ som det garanterer vanlige liv-tid inntekt.,
Men det er en negativ punkt. Den opprinnelige investeringen er høy, mellom Rs 5 lakh og Rs 15 lakh, hvis du vil ha en anstendig månedlig inntekt (Rs 5,000-10,000).
Omvendt boliglån:
Hvis din pensjonisttilværelse corpus er ikke nok til å generere anstendig fast inntekt for å møte dine pensjonisttilværelsen utgifter, du kan falle tilbake på huset.
Du kan ta et lån mot hjemmet ditt ved pantsettelse det med en långiver (banker/bolig finansieringsselskaper) og motta et engangsbeløp eller periodiske betalinger.
Siden betalinger er i form av et lån, de er fritatt fra skatt.,
«Omvendt boliglån er en god kilde til inntekt. Det gir pensjonister en mulighet til å tjene fast inntekt uten å gi opp eier av huset, sier Kapil Narang, chief operating officer, Ameriprise India.
Valg: Middels, kortsiktige
For kort – og mellomlang sikt investeringer, kan du velge fast løpetid og planer (FMPs) av verdipapirfond, som er like endte gjeld fond med tenures alt fra tre måneder til tre år.
Lukk-endte ordninger som ikke kan løses inn for tidlig, men som de er notert på børsene, man kan kjøpe og selge enheter i det.,
Hvis du ønsker å investere i et år eller mer, FMPs er mer skatt-effektiv enn bank fast innskudd, spesielt for dem som er i høyere skatt parentes på 20 prosent og 30 prosent.
Mens renter som er opptjent på bank og corporate FDs er beskattet i henhold til den enkeltes inntekt-skatt skive, lang sikt (ett år eller mer) kapitalgevinster fra FMPs er likestilt med 10 prosent uten indeksregulering og 20 prosent med indeksregulering.
Ofte verdipapirfond lanseringen FMPs med tenures på bare litt over ett år, for eksempel 370 dager og 375 dager. Disse hjelpe investorer dra nytte av dobbel indeksregulering.,
Dette betyr kapitalgevinst er justert for inflasjon to ganger, en gang i året i investeringer og deretter i år forfall.
Hvis din inntekt er mindre enn den skatt fritak limit, kan du også investere i bank og corporate FDs.
GÅ EN BALANSEGANG
Til tider, hvor mye skatt du lagre kan være like viktig som hvor mye du generere fra dine investeringer. Pensjonisttilværelsen kan være at tid.
Du må vurdere dine skatt før du velger investeringsvalg. Prøve og finne en balanse mellom skatt-sparing, inntekt generasjon og sikkerhet.,
Du har å gå et stramt tau mellom å spille det trygt og spille det på en fornuftig måte.