dit arbejdsliv med alle dets op-og nedture kan være afsluttet. Den forsynet fond akkumuleret gennem årene ser godt ud. Og hvis du har ret til pension, er det en anden beroligende tanke i dine efterlønsår . Så er der andre besparelser, som du sætter til side i løbet af dine arbejdsår for alderdomssikkerhed.,men kan du slappe af og se på de samlede besparelser i håb om, at dine dage med omhyggelig økonomisk planlægning er forbi? Dine økonomiske bekymringer er ikke slut. Hvad gør du med alle de penge, du har på pension?
indsamling af din pension og provident fund penge er arbejde halvt færdig. Du skal planlægge omhyggeligt for ikke kun at gøre dine penge udbytte afkast, der er højere end inflationen, men også minimere det beløb, du skal betale som skat.,
Ja, pensionering er ikke slutningen af den skattemæssige problemer af din “aktiv tjene’ dage. Du skal muligvis stadig betale skat, hvis du ikke investerer dine penge i de rigtige produkter
i dette afsnit ser vi på de forskellige investeringsmuligheder, der passer til din pensionsopsparing, så du betaler minimumsafgiften på indtjening fra disse investeringer.
pensioneret men’optjening’
pensionering betyder ikke slutningen af indkomsten., Så det er vigtigt at identificere de indtægtskilder, som du skal betale skat på.
bortset fra løn skal skat betales af indkomst fra ejendom, det vil sige leje; kapitalgevinster (lang og kort sigt); og udbytte og renter fra egenkapital-og fastindkomstinvesteringer.
Pension beskattes også i henhold til skattepladerne for ældre (60 år og derover) og meget ældre (80 år og derover), afhængigt af om den modtages som et engangsbeløb (pendlet) eller på forskudt måde.
kommutering betyder betaling af et fast beløb i stedet for overgivelse af en del af pensionen.,
ikke-pendlet pension beskattes til den fremherskende Sats. Pendlet pension for statsansatte er fritaget for skat. For ikke-statsansatte er en tredjedel pension dog fritaget, hvis de har modtaget drikkepenge, og halvdelen er fritaget, hvis de ikke har modtaget drikkepenge.forudsat at du ikke tager et job efter pensionering, og dine eneste indtægtskilder er pension, husleje og egenkapital/fast indkomstinvesteringer, lad os se, hvordan du kan betale mindst mulig skat.,
Valg: på Lang sigt, ingen skat på løbetid
Lad os se på de forskellige muligheder for tildeling af din pensionsopsparing.
Sumeet Vaid, CEO, Ffreedom Financial, siger, at porteføljen vil variere afhængigt af det disponible beløb, personens livsstil og hans risikoappetit.
skat bør også være en stor faktor, i betragtning af at med højere pensioner og større livrentepakker kan efterpensionsindkomst nu nemt krydse rs 2.5 lakh indkomstskattefritagelsesgrænse for ældre borgere.,
“for at minimere skat, investere i produkter, hvori enten den årlige udstrømning eller modenhed beløb er taxfree,” siger Anil Rego, administrerende direktør og grundlægger, Lige Horisont, et væld planner.
der er dog få produkter, hvor løbetidsbeløbet ikke beskattes.
Equity/egenkapital, gensidige fonde:
Langsigtede kapitalgevinster (om indløsning efter et år) fra aktier og aktiebaserede investeringsforeninger beskattes ikke. Derfor er disse to produkter ideelle til at investere en del af corpus.,
eksperter siger dog, at man skal undgå overeksponering for aktier efter pensionering, fordi de er risikable.
men i betragtning af behovet for at generere afkast højere end inflationen, så du kan bevare din nuværende livsstil i fremtiden, skal aktier være en del af din portefølje.
” du skal generere inflationsjusterede afkast, og gældsaktiver kan ikke gøre det konsekvent. Du skal have en vis egenkapitaleksponering, ” siger Surya Bhatia, administrerende partner, kapitalforvaltere, en investeringschef.udbytte fra aktier og investeringsforeninger er skattefrie., Imidlertid tiltrækker kortsigtede kapitalgevinster, det vil sige overskud, der opnås ved at sælge inden for et år efter køb, 15 procent skat. For at undgå dette skal du investere i aktier på lang sigt.
Balancerede fonde:
Klik her for at Forstørre
Balancerede fonde, eller equity-orienteret hybrid midler, er sikrere end aktier/egenkapital, gensidige fonde, som de investere op til 35 pct. aktiver i regeringen og virksomhedsobligationer.,
De er sikrere end rene egenkapitalfonde, men beskattes som dem-ingen skat på langsigtede kapitalgevinster og udbytte.
balancerede fonde har været i stand til at generere tocifret afkast gennem årene på trods af eksponering for lavt afkast gældsværdipapirer.
Du kan bruge disse midler til langsigtet indkomstgenerering uden at betale nogen skat.
Public Provident Fund:
Public Provident Fund (PPF) er blandt de få muligheder, der er fritaget for skat på både investerings-og løbetidsstadier under henholdsvis Section 80 C og 10 10 (10D) i indkomstskatteloven.,
Man kan investere op til Rs 1,00,000 hvert år i PPF. Det har en lock-in på 15 år. Man kan dog forlænge kontoen tre gange efter udgangen af det 15.år på mange fem år. På nuværende tidspunkt tilbyder PPF 8.8 procent årlig rente, som er knyttet til det 10-årige statsobligationsrente og revideres hvert år.,
Selvom PPF er primært den foretrukne rute for opbygningen af et korpus for pensionering på grund af sin skattemæssige fordele, det kan også bruges til at parkere en del af den endelige korpus, helst ved at udvide den eksisterende konto i blokke på fem år i stedet for at åbne en ny konto og låsning af penge til 15 år.
Du kan trække en del af corpus fra syvende år. Dette beløb kan ikke overstige 50% af corpus ved udgangen af det foregående år. Du kan også tage et lån mod corpus fra tredje år og fremefter., Satsen for dette er to procentpoint mere end hvad der tilbydes investorer.
PPF-investeringer kan også fradrages i henhold til Section 80 C i indkomstskatteloven. Dette reducerer den samlede skattebyrde.
skattefrie obligationer:
disse er langsigtede fastindkomstprodukter med en lock-in på 10-15 år. Den interesse, Du får, beskattes ikke. Men hvis du sælger obligationerne på børser, hvor de handles, skal du betale kapitalgevinstskat.,
formularer 15G og 15H er en erklæring om, at personens skattepligt i løbet af året vil være nul.
VINEET agar .al
direktør, KPMG
normalt er kuponen eller renten mindre end den, der tilbydes af bankens faste indskud af lignende løbetid. Den skattefri indkomst, de genererer, gør dem imidlertid attraktive for investorer i højere skattebeslag.
Lad os tage eksemplet med National High .ays Authority of Indias obligationsudstedelse tidligere i år. Obligationen tilbød 8.2 procent årlig rente i 10 år., Da renterne er skattefri, er det effektive udbytte for en person i 30 procent skattepladen 11.88 procent {effektivt udbytte=kupon/(1-skatteprocent)}.kort sagt, for hver Rs 1 lakh investeret, ville du tjene Rs 8.200 om året. Hvis du var i 30 procent skattekonsol, ville du have betalt Rs 2,460 ud af Rs 8,200 som skat havde afkastet ikke været skattefri.
skattefrie obligationer udstedes af statsgodkendte institutioner i en begrænset periode. Man kan dog købe disse på børser.
eksperter siger man skal investere i kun højt ratede obligationer for sikkerhed.,
Valg: Regelmæssig indkomst, renter, løbetid beskattes
indstillinger, som er beskrevet tidligere, er for det lange sigt. Derfor kan kun en del af corpus investeres i dem.
efter pensionering genererer den største bekymring regelmæssig indkomst. Her er mulighederne for det.
månedlig indkomst ordninger (MIS):
Bank og post-office MIS ligner bank faste indskud, men med månedlige rentebetalinger. Det er en af de mest pålidelige indtægtskilder for pensionister.,
TDS på FD-renter
Hvis renter fra faste indskud overstiger Rs 10,000 i et regnskabsår, trækker banken skat med en sats på 10%. Hvis du ikke leverer det permanente kontonummer udstedt af Indkomstskatteafdelingen, trækker banken skat med en sats på 20%.
formular 15H og 15G
man kan indsende formularer 15H og 15G for at undgå skattefradrag ved kilden. En person, der er 60 år eller mere, kan indsende Formular 15H, men kun hvis han/hun ikke har betalt skat i det foregående vurderingsår. Blanketten skal indsendes ved regnskabsårets begyndelse., Form 15G er for personer under 60 år og hinduistiske udelte familier.
s .p i MIPS
for at tidevandet over usikkerheden om udbyttebetalinger i MIPs kan investorer vælge systematiske tilbagetrækningsplaner (s .p ‘ er).
I S .p, kan du vælge hyppigheden og kvante af betalinger. Hvis ordningen ikke genererer afkast, der matcher den aftalte udbetaling, vil du blive betalt fra hovedstolen. I S .p er investoren forpligtet til at betale kort – og langsigtet kapitalgevinstskat.
renten er den samme som på bank faste indskud. Renterne betales månedligt til nedsat værdi., Lad os forklare diskonteret værdi. Embedsperioden for MIS-planer er seks måneder til 10 år. Banker tilbyder 0.5 procent højere interesse for ældre borgere. På nuværende tidspunkt er postkontorets MIS-Sats 8.5 procent.
imidlertid beskattes de optjente renter, hvilket reducerer postskatteafkastet for personer i højere skattebeslag betydeligt.
for eksempel, hvis den årlige forrentning er 8,5%, og personen er i 30% skatteklasse, vil efter selvangivelsen være mindre end 6% (5,95% for at være præcis).mis er derfor ideel til personer, hvis skattepligtige indkomst enten er mindre end Rs 2.,5 lakh (tærskel for ældre borgere) eller som falder i 10 procent skatteklasse.som tidligere nævnt er bankens MIS-planer ikke skatteeffektive for dem, der falder i 20 procent, og 30 procent skattesatser, da en stor del af de optjente renter beskattes.
for at komme forbi dette problem kan man investere i månedlige indkomstplaner (MIPs) af gensidige fonde. MIPs investerer i gæld (flertal) og egenkapital. Deres mål er at tilbyde regelmæssig indkomst gennem periodiske (månedlige, kvartalsvise eller halvårlige) udbytteudbetalinger.,
hyppigheden og kvantet for udbetalinger varierer dog afhængigt af det afkast, der genereres af fonden og det tilgængelige corpus. Formålet med MIPs er det samme som for bank og post-office MIS.
MIPs har dog potentiale til at generere bedre afkast end bank MIS, da de investerer 10-15 procent corpus i aktier. MIP ‘ er er mere skatteeffektive end MIS. Da lagrene udgør mindre end 65% af porteføljen, kategoriseres de som gældsfonde og beskattes i overensstemmelse hermed.
således beskattes langsigtede kapitalgevinster med 10% uden indeksering og 20% med indeksering., Indeksering justerer omkostningerne ved køb med inflation. Dette øger købsomkostningerne og reducerer skattebyrden. Kortfristede kapitalgevinster beskattes til den normale indkomstskattesats.udbytte beskattes med 12,5 procent, men ikke i investorernes hænder.
Senior Citi .en Savings’ Scheme (SCSS):
personer over 60 år eller personer over 55 år, men under 60 år, og som er gået på pension under en frivillig pensionsordning, kan investere i ordningen.,
Klik her for at Forstørre
En person, der kan åbne mere end én SCSS konto, men de samlede investeringer ikke overstige Rs 15 millioner. Ordningens løbetid er fem år og kan forlænges i tre år.
På nuværende tidspunkt tilbyder ordningen en årlig rente på 9,3%. Renterne betales kvartalsvis og er clubbed med Indkomst for beskatning. Skat fratrækkes ved kilden, hvis den årlige rente er mere end Rs 10.000.,
Hvis din samlede årlige indkomst er mindre end indkomstskattegrænsen på Rs 2.5 lakh, kan du undgå at betale skat ved at indsende Formular 15H.
investering i SCSS kvalificerer til fradrag i henhold til afsnit 80C. dette reducerer den skattepligtige indkomst.
Du kan lukke din SCSS-konto efter et år, men før to år, ved at betale 1,5 procent af indbetalingsbeløbet og efter to år, men før udløb, ved at betale 1 procent af indbetalingsbeløbet.
forsikring livrente planer:
livrente produkter af forsikringsselskaber kan være en anden kilde til regelmæssig indkomst., Du betaler et engangsbeløb og bestemme hyppigheden og quantumuantum af udbetalinger.
forsikringsselskabet beslutter præmien eller engangsbeløbet baseret på de gældende annuitetsrenter, alder og annuitetsbeløbet (udbetaling).
Klik her for at Forstørre
livrente beløb, der er garanteret for livet. Annuitetsrenter benchmarkes normalt til Mellem-eller langsigtede statsobligationer.,
For eksempel, hvis du er 60 og vil have Rs 10,000 hver måned, skal du betale forsikringsselskabet Rs 13 lakh. Minimums-og maksimumalderen for at købe en livrente kan være 40-100 år.
selv om investeringer i annuitetsordninger for forsikringsselskaber er berettiget til indkomstskattefradrag i henhold til sektion 80CCC, skal du betale skat af annuitetsbetalinger, hvis de overstiger indkomstskattefritagelsesgrænsen.
Hvis din indkomst ikke krydser skattefritagelsesgrænsen efter tilføjelsen af livrentebeløbet eller falder i 10 procent skatteklasse, kan livrente være en god mulighed, da det garanterer regelmæssig levetidsindkomst.,
men der er et negativt punkt. Den oprindelige investering er høj, mellem Rs 5 lakh og Rs 15 lakh, hvis du ønsker en anstændig månedlig indkomst (Rs 5,000-10,000).
Reverse mortgage loan:
Hvis din pension corpus ikke er nok til at generere anstændig regelmæssig indkomst til at opfylde dine post-pensionering udgifter, kan du falde tilbage på dit hus.
du kan tage et lån mod dit hjem ved at pantsætte det hos en långiver (banker/boligfinansieringsselskaber) og modtage et engangsbeløb eller periodiske betalinger.
da betalingerne er i form af et lån, er de fritaget for skat.,
“Reverse pant er en god indtægtskilde. Det giver ældre borgere en mulighed for at tjene regelmæssig indkomst uden at opgive ejerskabet af huset,” siger Kapil Narang, chief operating officer, Ameriprise India.
optioner: mellem, kortsigtet
For kort-og mellemfristede investeringer kan du vælge faste løbetidsplaner (FMP ‘ er) for gensidige fonde, som er tæt sluttede gældsfonde med tenures fra tre måneder til tre år.
Close-ended ordninger kan ikke indløses for tidligt, men da de er noteret på børser, kan man købe og sælge enheder der.,
Hvis du vil investere i et år eller mere, er FMP ‘ er mere skatteeffektive end bankindlån, især for dem i de højere skattesatser på 20 procent og 30 procent.
mens renter på bank-og corporate FDs beskattes i henhold til den enkeltes indkomstskatteplade, beskattes langsigtede (et år eller mere) kapitalgevinster fra FMP ‘ er 10% uden indeksering og 20% med indeksering.
ofte gensidige fonde lancerer FMP ‘ er med tenures på lidt over et år som 370 dage og 375 dage. Disse hjælper investorer med at drage fordel af dobbelt indeksering.,dette betyder, at kapitalgevinster justeres for inflationen to gange, en gang i investeringsåret og derefter i løbeåret.
Hvis din indkomst er mindre end indkomstskattefritagelsesgrænsen, kan du også investere i bank-og corporate FDS.til tider kan hvor meget skat du sparer være lige så vigtig som hvor meget du genererer fra dine investeringer. Efter pensionering kan være den tid.
du skal evaluere dine skatteforpligtelser, før du vælger investeringsmulighederne. Prøv at finde en balance mellem skattebesparelse, indkomstdannelse og sikkerhed.,
du skal gå et stramt reb mellem at spille det sikkert og spille det fornuftigt.