a munka életed, minden hullámvölgyével, véget ért. Az évek során felhalmozott provident alap jól néz ki. Ha pedig jogosult a nyugdíjra, akkor ez egy újabb megnyugtató gondolat a nyugdíjazást követő években . Aztán vannak más megtakarítások is, amelyeket a munkaidő alatt félretesz az öregségi biztonság érdekében.,
de lehet pihenni nézi az összesített megtakarítások, abban a reményben,hogy a nap gondos pénzügyi tervezés vége? A pénzügyi gondjaid nem értek véget. Mit kezdesz azzal a sok pénzzel, amit a nyugdíjkorhatárnál kaptál?
a nyugdíj és a provident Alap pénzének beszedése félig kész munka. Meg kell tervezni aprólékosan, hogy ne csak, hogy a pénz hozam visszatér, amelyek magasabbak, mint az infláció, hanem minimalizálja az összeget meg kell fizetni, mint az adó.,
igen, a nyugdíjba vonulás nem jelenti az “aktív kereső” napok adóproblémáinak végét. Lehet, hogy továbbra is adót kell fizetnie, ha nem fektet be pénzt a megfelelő termékekbe
ebben a szakaszban megnézzük a nyugdíjmegtakarításokhoz megfelelő különféle befektetési lehetőségeket, hogy a befektetésekből származó bevételekre minimális adót fizessen.
nyugdíjas, de “kereső”
a nyugdíjba vonulás nem jelenti a jövedelem végét., Tehát fontos meghatározni azokat a jövedelemforrásokat, amelyeken adót kell fizetnie.
Más, mint a fizetés, adót kell fizetni a jövedelem, a vagyon, az az, kiadó; tőkenyereség (hosszú, rövid távú); valamint az osztalékot, illetve kamatot a részvény, illetve a rögzített kamatozású beruházások.
a nyugdíjat az idősek (60 éves vagy annál idősebb) és a nagyon idős állampolgárok (80 éves vagy annál idősebb) adóalapja szerint is megadóztatják, attól függően, hogy átalányösszegként (ingázva) vagy lépcsőzetesen kapják-e meg.
A kommutáció egy átalányösszeg kifizetését jelenti a nyugdíj egy részének lemondása helyett.,
A nem ingázott nyugdíjat az általános adómérték alapján adóztatják. Az állami alkalmazottak ingázott nyugdíja adómentes. A nem kormányzati alkalmazottak esetében azonban az egyharmad nyugdíj adómentes, ha hálapénzt kaptak, a fele pedig adómentes, ha nem kaptak hálapénzt.
feltételezve, hogy nyugdíjba vonulás után nem vállal munkát, és az egyetlen bevételi forrása a nyugdíj, a bérleti díj és a saját tőke / fix jövedelem befektetés, lássuk, hogyan lehet a lehető legkevesebb adót fizetni.,
opciók: hosszú távú, nincs adó lejáratkor
nézzük meg a különböző lehetőségeket a nyugdíj-megtakarítások elosztása.
Sumeet Vaid, az Ffreedom Financial vezérigazgatója szerint a Portfólió a rendelkezésre álló összegtől, az ember életmódjától és kockázati étvágyától függően változik.
az adónak is nagy tényezőnek kell lennie, mivel a magasabb nyugdíjakkal és a nagyobb járadékcsomagokkal a nyugdíj utáni jövedelem most könnyen átlépheti az időskorúak 2,5 lakh-os jövedelemadó-mentességi korlátját.,
“az adó minimalizálása érdekében fektessen be olyan termékekbe, amelyekben vagy az éves kiáramlás, vagy a lejárat összege adómentes” – mondja Anil Rego, a Right Horizons vezérigazgatója és alapítója, vagyontervező.
kevés olyan termék van azonban, ahol a lejárat összegét nem adóztatják.
saját tőke / saját tőke befektetési alapok:
a hosszú távú tőkenyereség (egy év után történő visszaváltáskor) a részvényekből és a saját tőke befektetési alapokból nem adózik. Ezért ez a két termék ideális a korpusz egy részének befektetéséhez.,
A szakértők szerint azonban el kell kerülni a nyugdíjazás utáni túlzott kitettséget, mert kockázatosak.
de mivel az inflációnál magasabb hozamok generálására van szükség, hogy a jövőben megőrizhesse jelenlegi életmódját, a készleteknek a Portfólió részét kell képezniük.
” inflációt kell generálniadjusted returns and debt assets cannot do that consistently. Meg kell, hogy néhány saját tőke kitettség, ” mondja Surya Bhatia, ügyvezető partner, vagyonkezelők, befektetési menedzser.
a részvényekből és részvényalapokból származó osztalék adómentes., A rövid távú tőkenyereség, vagyis a vásárlást követő egy éven belüli értékesítésből származó nyereség 15 százalékos adót von maga után. Ennek elkerülése érdekében fektessen be hosszú távú készletekbe.
Kiegyensúlyozott alapok:
Kattintson ide a Nagyításhoz
Kiegyensúlyozott alapok, vagy tőke-orientált hibrid alapok, biztonságosabb, mint a készletek/részvény befektetési alapok, mint a beruházás akár 35 százalék eszközök a kormány, illetve a vállalati kötvények.,
biztonságosabbak, mint a tiszta tőkealapok, de ugyanúgy adóznak, mint ők-nincs adó a hosszú távú tőkenyereségekre és osztalékokra.
a kiegyensúlyozott alapok az évek során képesek voltak kétszámjegyű hozamot generálni az alacsony hozamú hitelviszonyt megtestesítő értékpapíroknak való kitettség ellenére.
ezeket az alapokat hosszú távú jövedelemtermelésre használhatja adó megfizetése nélkül.
Public Provident Fund:
Public Provident Fund (PPF) azon kevés lehetőségek közé tartozik, amelyek adómentesek mind a befektetési, mind a lejárati szakaszban a jövedelemadóról szóló törvény 80 C. szakasza, valamint 10. § (10D) bekezdése szerint.,
lehet befektetni akár Rs 1,00,000 évente PPF. 15 éves zárral rendelkezik. Azonban a 15. év vége után háromszor meghosszabbíthatja a számlát öt év alatt. A PPF jelenleg 8,8 százalékos éves kamatot kínál, amely a 10 éves államkötvény hozamához kapcsolódik, és évente felülvizsgálják.,
Bár PPF elsősorban az elsődleges útvonal épület a corpus nyugdíjba, mert az adókedvezmények, azt is fel lehet használni, hogy a park egy része a végső corpus, lehetőleg kiterjesztve a meglévő számla tömb öt év helyett megnyitása egy új fiókba, majd zárja le a pénzt, 15 éve.
a korpusz egy részét a hetedik évtől visszavonhatja. Ez az összeg nem haladhatja meg a korpusz 50% – át az előző év végén. A harmadik évtől kezdve kölcsönt is felvehet a korpusz ellen., Ennek mértéke két százalékponttal több, mint amit a befektetőknek kínálnak.
a PPF-beruházások a jövedelemadóról szóló törvény 80 C. szakasza alapján levonásra is jogosultak. Ez csökkenti az Általános adótehert.
adómentes kötvények:
Ezek hosszú távú fix jövedelmű termékek, 10-15 éves zárolással. A kapott kamatot nem adóztatják. Ha azonban eladja a kötvényeket a tőzsdéken, ahol kereskednek, tőkenyereség-adót kell fizetnie.,
A 15g és 15H formanyomtatványok egy nyilatkozat arról, hogy a személy adókötelezettsége az év során nulla lesz.
VINEET AGARWAL
igazgató, KPMG
általában a kupon vagy a kamatláb kevesebb, mint amit a hasonló megbízású banki rögzített betétek kínálnak. Az általuk termelt adómentes jövedelem azonban vonzóvá teszi őket a befektetők számára magasabb adókonzolokban.
vegyük például a National Highways Authority of India kötvénykibocsátását az év elején. A kötvény 8,2 százalékos éves kamatot kínált 10 évre., Mivel a kamat adómentes, a 30 százalékos adólemezben szereplő személy tényleges hozama 11,88 százalék {effektív hozam=kupon / (1-adókulcs)}.
egyszerűen fogalmazva, minden Rs 1 lakh befektetett, akkor keresni Rs 8,200 évente. Ha a 30 százalékos adókonzolban lenne, akkor 8200 rúpiából 2,460 rúpiát fizetett volna, mivel az adó nem volt adómentes.
az adómentes kötvényeket a kormány által jóváhagyott intézmények bocsátják ki korlátozott ideig. Ezeket azonban a tőzsdéken lehet megvásárolni.
szakértők szerint a biztonság érdekében csak magas minősítésű kötvényekbe kell befektetni.,
opciók: rendszeres jövedelem; kamat, lejárat
a korábban tárgyalt lehetőségek a következők hosszú távon. Ezért csak a korpusz egy részét lehet befektetni.
a nyugdíjba vonulás után a fő aggodalom a rendszeres jövedelem generálása. Itt vannak a lehetőségek, hogy.
havi jövedelem rendszerek (MIS):
a banki és postahivatali MIS-k hasonlóak a banki fix betétekhez, de havi kamatfizetéssel. Ez az egyik legmegbízhatóbb jövedelemforrás a nyugdíjasok számára.,
TDS az FD kamatokra
Ha a rögzített betétekből származó kamat egy pénzügyi évben meghaladja a 10 000 Rs-t, a bank 10% – os adót von le. Ha nem adja meg a jövedelemadó osztály által kiadott állandó számlaszámot,a bank 20% – os adót von le.
forma 15h és 15g
lehet benyújtani formák 15h és 15G elkerülése érdekében adólevonás forrás. Az a személy, aki legalább 60 éves, benyújthatja a 15h nyomtatványt, de csak akkor, ha az előző értékelési évben nem fizetett adót. Az űrlapot a pénzügyi év elején kell benyújtani., A 15g forma a 60 év alatti egyénekre és a Hindu osztatlan családokra vonatkozik.
SWP a MIPS-ben
a MIPS-ben az osztalékfizetések bizonytalansága miatt a befektetők választhatják a szisztematikus visszavonási terveket (SWPs).
az SWP-ben kiválaszthatja a kifizetések gyakoriságát és kvantumát. Ha a rendszer nem hoz létre olyan visszatérítést, amely megfelel a megállapodott kifizetésnek, akkor a tőkeösszegből kerül kifizetésre. Az SWP – ben a befektető köteles rövid és hosszú távú tőkenyereség-adót fizetni.
a kamatláb ugyanaz, mint a banki rögzített betéteknél. A kamatot havonta kedvezményes áron fizetik ki., Magyarázzuk meg a kedvezményes értéket. A mis-tervek birtoklása hat hónaptól 10 évig tart. A bankok 0,5 százalékkal magasabb kamatot kínálnak az időseknek. Jelenleg a posta MIS aránya 8,5 százalék.
a megkeresett kamatokat azonban megadóztatják, jelentősen csökkentve a magasabb adókonzolokban élők utáni adóbevallást.
Ha például az éves bevallási kulcs 8,5 százalék, a személy pedig a 30 százalékos adókulcsban van, akkor az adózás utáni bevallás 6 százalék alatt marad (pontosabban 5,95 százalék).
A MIS tehát ideális azok számára, akiknek az adóköteles jövedelme vagy kevesebb, mint Rs 2.,5 lakh (az idősek küszöbértéke), vagy akik a 10 százalékos adókonzolba esnek.
befektetési alap MIPs:
mint korábban említettük, a banki MIS-tervek nem adóhatékonyak azok számára, akik 20% – ban esnek, és 30% – os adókonzolok, mivel a megszerzett kamat nagy részét adóztatják.
ahhoz, hogy túllépjünk ezen a problémán, befektethetünk a befektetési alapok havi jövedelemterveibe (MIPs). MIPs befektetni adósság (többség) és saját tőke. Céljuk, hogy rendszeres jövedelmet biztosítsanak időszakos (havi, negyedéves vagy féléves) osztalékfizetések révén.,
a kifizetések gyakorisága és kvantuma azonban az alap és a rendelkezésre álló corpus által generált hozamok függvényében változik. A MIPs célja ugyanaz, mint a banki és postahivatali mi-ké.
a MIPs-nek azonban lehetősége van arra, hogy jobb hozamot generáljon, mint a banki MI-k, mivel 10-15 százalékot fektetnek be a részvényekbe. A MIPs adóhatékonyabb, mint a MIS. Mivel a készletek a Portfólió kevesebb mint 65 százalékát teszik ki, azokat adósságalapnak minősítik, és ennek megfelelően adóznak.
tehát a hosszú lejáratú tőkenyereségeket indexálás nélkül 10, indexálással pedig 20 százalékkal adóztatják., Az indexálás az inflációval korrigálja a vásárlás költségeit. Ez növeli a beszerzési költségeket és csökkenti az adóterheket. A rövid távú tőkenyereségeket a szokásos jövedelemadó-kulcs alapján adóztatják.
az osztalékot 12,5 százalékon adóztatják, de nem a befektetők kezében.
nyugdíjas megtakarítási rendszer (SCSS):
a 60 évnél idősebb vagy az 55 év feletti, de 60 év alatti és önkéntes nyugdíjrendszer keretében nyugdíjba vonuló magánszemélyek befektethetnek a rendszerbe.,
kattintson ide a nagyításhoz
egy személy egynél több SCSS-fiókot nyithat meg, de a teljes befektetés nem haladhatja meg az Rs 15 százezer értéket. A rendszer megbízatása öt év, három évre meghosszabbítható.
a Program jelenleg 9,3 százalékos éves kamatot kínál. A kamatokat negyedévente fizetik ki, és adózási bevételekkel számolnak. Az adót forrásként vonják le, ha az éves kamat meghaladja az Rs 10,000 értéket.,
Ha a teljes éves jövedelme kevesebb, mint az Rs 2.5 lakh jövedelemadó küszöbértéke, akkor elkerülheti az adó megfizetését a 15h formanyomtatvány benyújtásával.
Az SCSS-be történő befektetés a 80C. szakasz szerinti levonásra jogosult. ez csökkenti az adóköteles jövedelmet.
az SCSS számláját egy év után, de két év előtt zárhatja le a betét összegének 1,5 százalékának kifizetésével, két év után, de lejárat előtt a betét összegének 1 százalékának kifizetésével.
biztosítási járadék tervek:
a biztosítótársaságok Járadéktermékei lehetnek a rendszeres jövedelem másik forrása., Fizetsz egy átalányösszeget, és döntesz a kifizetések gyakoriságáról és kvantumáról.
a Biztosító a mindenkori életjáradék-kamatláb, az életkor és a járadék összege (kifizetés) alapján dönt a díjról vagy az átalányösszegről.
kattintson ide a nagyításhoz
az életjáradék összege életre garantált. Az életjáradék mértékét általában közép-vagy hosszú lejáratú államkötvényekre vetítik.,
például, ha 60 éves vagy és havonta 10 000 rúpiát akarsz, akkor a biztosítónak 13 lakh-ot kell fizetnie. A járadék megvásárlásának minimális és maximális életkora 40-100 év lehet.
bár a biztosítók életjáradék-rendszereibe történő befektetések a 80ccc szakasz szerinti jövedelemadó-levonásra jogosultak, akkor adót kell fizetnie az életjáradék-kifizetésekre, ha meghaladják a jövedelemadó-mentességi korlátot.
ha jövedelme a járadékösszeg hozzáadása után nem lépi át az adómentességi határértéket, vagy a 10 százalékos adókonzolba esik, akkor a járadék jó lehetőség lehet, mivel garantálja a rendszeres élethosszig tartó jövedelmet.,
de van egy negatív pont. A kezdeti beruházás magas, között Rs 5 százezer Rs 15 százezer, ha azt szeretnénk, egy tisztességes havi jövedelem (Rs 5,000-10,000).
fordított jelzáloghitel:
Ha a nyugdíjkorhatár nem elegendő ahhoz, hogy tisztességes rendszeres jövedelmet generáljon a nyugdíjazás utáni költségek fedezéséhez, akkor visszaeshet a házára.
Ön is vehet egy kölcsön ellen otthonában jelzáloggal azt a hitelező (bankok/lakásfinanszírozási társaságok), és kap egy átalányösszeg vagy időszakos kifizetések.
mivel a kifizetések kölcsön formájában vannak, adómentesek.,
” a fordított jelzálog jó jövedelemforrás. Ez lehetőséget ad az időskorúaknak arra, hogy rendszeres jövedelmet szerezzenek anélkül, hogy feladnák a ház tulajdonjogát” – mondja Kapil Narang, az Ameriprise India ügyvezető igazgatója.
opciók: Közép -, rövid távú
rövid – és középtávú befektetések esetén választhat a befektetési alapok fix futamidejű terveit (fmps), amelyek közelvégű adósságalapok, három hónaptól három évig terjedő időtartamra.
a végelszámolási rendszereket nem lehet idő előtt visszaváltani, de mivel tőzsdén vannak feltüntetve, ott lehet vásárolni és eladni egységeket.,
Ha legalább egy évig szeretne befektetni, az FMP-k adóhatékonyabb, mint a banki fix betétek, különösen a 20% – os és 30% – os magasabb adókonzolokban lévők esetében.
míg a banki és vállalati FDs kamatait az egyén jövedelemadójának megfelelően adóztatják, az FMP-kből származó hosszú távú (egy vagy több éves) tőkenyereségeket indexálás nélkül 10% – kal, az indexálással pedig 20% – kal adóztatják.
gyakran előfordul, hogy a befektetési alapok egy éven túli futamidejű FMP-ket indítanak, például 370 napot és 375 napot. Ezek segítik a befektetőket a kettős indexálásban.,
Ez azt jelenti, hogy a tőkenyereségeket az inflációhoz kétszer, egyszer a befektetés évében, majd a lejárat évében korrigálják.
ha jövedelme kisebb, mint a jövedelemadó-mentességi korlát, akkor banki és vállalati FDs-be is befektethet.
egy kötélen sétálva
időnként az, hogy mennyi adót takaríthat meg, ugyanolyan fontos lehet, mint amennyit a befektetéseiből generál. A nyugdíjba vonulás utáni idő lehet.
a befektetési lehetőségek kiválasztása előtt ki kell értékelnie adókötelezettségeit. Próbáljon egyensúlyt találni az adó-megtakarítás, a jövedelemtermelés és a biztonság között.,
A biztonságos játék és a játék között szoros kötelet kell járnod.