Les personnes qui louent des appartements et des maisons ont besoin de la protection que seule une police d’assurance HO-4 peut fournir. Communément appelée assurance des locataires, une police HO-4 peut vous protéger contre le coût élevé des poursuites, remplacer vos effets personnels en cas de perte ou de vol et vous aider à payer vos dépenses si une catastrophe vous déplace de votre domicile.
La plupart des propriétaires exigent que les locataires achètent une assurance locataire, que les grandes compagnies d’assurance de biens offrent généralement à un prix très abordable., Avant d’acheter une police HO-4, il est important de savoir ce qu’elle couvre, ce qu’elle ne couvre pas et le montant de protection dont vous avez besoin.
Qu’est-ce que l’assurance HO-4?
Si vous louez un appartement ou une maison, la police d’assurance de votre propriétaire ne couvre que la structure — une police d’assurance des locataires est ce qui protège vos effets personnels. Une police pour locataires HO-4 offre une couverture « risques nommés”, ce qui signifie que les termes de la police définissent le type de calamités qu’elle couvrira. Le terme « péril » fait référence au type de force ou d’incident qui cause une perte.,
Les polices d’assurance propriétaires HO-1, HO-2 et HO-3 offrent une protection aux personnes propriétaires de leur maison., périls, y compris:
- Débordement accidentel d’eau ou de vapeur
- Brûlure accidentelle et soudaine, fissuration ou déchirure des systèmes domestiques
- Avions
- Troubles civils et émeutes
- Explosions
- Chute d’objets
- Incendie et foudre
- Gel
- Grêle et tempêtes de vent
- Surtensions
- Fumée
- Vol
- Vandalisme
- Véhicules
- Éruptions volcaniques
- Poids de la glace, du grésil et de la neige
Une police HO-4 couvre les mêmes 16 risques que les polices HO-2 et HO-3 en ce qui concerne vos biens personnels., Ainsi, si vos effets personnels sont volés lors d’un cambriolage, ou détruits par un incendie ou une tempête de vent, votre police d’assurance des locataires devrait payer pour vos pertes. De même, si le réservoir d’eau chaude de votre maison de location se rompt soudainement et que l’eau détruit un canapé ou un tapis oriental, vous pouvez déposer une réclamation d’assurance des locataires pour vous aider à payer le coût du remplacement de votre propriété.
Qui a besoin d’une assurance HO-4?
Toute personne qui loue un appartement, un condominium ou une maison a besoin d’une assurance locataire. Les propriétaires exigent que les locataires aient une assurance pour les locataires afin de les décharger de la responsabilité pour les pertes de biens personnels., Plus important encore, une politique de locataires réduit le montant de la responsabilité légale qu’un propriétaire doit assumer si un invité est blessé dans la maison d’un locataire.
Les étudiants qui vivent dans des dortoirs et les personnes qui louent des chambres dans des maisons peuvent également avoir besoin d’une assurance pour les locataires. Dans certains cas, l’assurance habitation d’un parent peut protéger les biens d’un étudiant vivant dans un dortoir. Malgré tout, l’assurance des locataires est une protection supplémentaire assez bon marché-souvent moins de 20 $par mois.,
Plutôt que de compter sur la couverture d’assurance habitation de leurs parents, les étudiants peuvent bénéficier d’une meilleure couverture en achetant une police de locataires, car ils peuvent ajuster les limites pour les objets personnels tels que l’équipement informatique et électronique.
Les locataires qui partagent un appartement ou une maison avec des colocataires doivent décider s’ils ont besoin d’une police distincte pour les locataires ou d’une police qui couvre tous les membres du ménage. En règle générale, il est préférable d’acheter des polices distinctes. L’ajout de plusieurs personnes à une seule police peut augmenter la prime, car elle augmente le risque de l’assureur., Les taux sont également basés sur le profil de risque de chaque individu, qui peut être plus élevé ou plus faible parmi les individus et aurait une incidence sur la prime de police conjointe.
Que couvre l’assurance HO-4?
La plupart des polices HO-4 standard comprennent trois types de couvertures:
Frais de subsistance supplémentaires
La couverture des frais de subsistance supplémentaires peut vous aider à payer l’hébergement temporaire et les repas lorsque vous êtes déplacé de votre domicile à la suite d’une perte couverte. Dans la plupart des cas, la couverture supplémentaire des frais de subsistance vous rembourse les frais qui dépassent vos frais de subsistance normaux., Par exemple, si vous payez 1 500 per par mois pour le loyer et qu’un hôtel pour un séjour prolongé coûte 3 000 per par mois, vous pouvez déposer une réclamation supplémentaire pour frais de subsistance de 1 500 $(moins votre franchise du montant final du paiement).
Responsabilité personnelle
Si un visiteur ou un invité glisse et tombe dans votre maison, l’assurance responsabilité personnelle peut vous aider à payer les frais médicaux encourus. La couverture de responsabilité personnelle peut également vous aider à payer vos frais juridiques, y compris les honoraires d’avocat et les frais de justice, si quelqu’un vous poursuit pour une blessure survenue dans votre logement locatif.,
Les assureurs offrent généralement des limites de responsabilité par défaut allant de 100 000 $à 300 000$, ce qui comprend souvent une couverture de 1 000 5 à 5 000 $en paiements médicaux. Si vous avez besoin de plus de couverture, discutez avec votre fournisseur de l’augmentation des limites. La plupart des transporteurs offrent également des polices parapluie personnelles, qui couvrent les coûts de responsabilité qui dépassent votre limite d’assurance des locataires.
Biens personnels
Lorsqu’un péril couvert endommage ou détruit vos effets personnels, votre couverture de biens personnels peut vous aider à payer pour les remplacer., La couverture des biens personnels peut aider à payer les biens tels que les vêtements, les appareils électroniques et les meubles.
Les assureurs fixent des limites sur certains types de biens. Par exemple, un fournisseur ne peut payer jusqu’à 2 500 $pour l’équipement informatique ou 1 500 for pour l’équipement sportif. Cependant, la plupart des transporteurs vous permettront d’augmenter les limites. Pour les articles coûteux, comme les bijoux et les instruments de musique, vous devrez peut-être ajouter un coureur ou un endossement pour une protection supplémentaire.
Que ne couvre pas l’assurance HO-4?
Les polices d’assurance standard pour locataires offrent une protection de base., La plupart des fournisseurs offrent des couvertures optionnelles et vous permettent d’augmenter les limites. Malgré tout, les polices HO-4 ne couvrent pas les éléments suivants:
Dommages causés par les tremblements de terre et les inondations
La plupart des polices d’assurance des locataires ne couvrent pas les pertes causées par les tremblements de terre et les inondations. Cependant, les polices pour ceux-ci peuvent souvent être achetées séparément. Bien que les assurances contre les tremblements de terre et les inondations soient des couvertures facultatives, elles sont importantes à porter si vous vivez dans une région sujette à ce type de catastrophes.,
Dommages structurels
Les polices Propriétaires comprennent une couverture habitation et autres structures pour payer les dommages structurels à la maison ou aux structures non attachées, mais les polices HO-4 ne le font pas car elles concernent uniquement les biens du titulaire de la police.
Si un péril couvert détruit votre logement locatif, l’assurance des biens du propriétaire doit payer les réparations. Certaines polices pour locataires offrent un certain montant de couverture pour payer les modifications que vous avez apportées à votre maison de location., Par exemple, si vous avez installé du papier peint design dans votre salle à manger, votre assurance locataires peut vous aider à le remplacer à la suite d’une perte couverte.
Vos frais médicaux
La couverture de responsabilité personnelle d’une police HO-4 vous aidera à payer les frais médicaux si quelqu’un à l’extérieur de votre ménage subit une blessure dans votre appartement, mais elle ne paiera pas vos frais médicaux personnels. Si vous descendez les escaliers, vous devrez compter sur votre assurance maladie ou une couverture médicale distincte pour couvrir les coûts.
De combien d’assurance HO-4 ai-je besoin?,
Obtenir un devis d’assurance des locataires en ligne est assez facile avec la plupart des grands assureurs. Les demandes de devis fixent généralement des limites par défaut pour la responsabilité personnelle et les couvertures de biens personnels. Par exemple, vous pouvez recevoir un devis qui prévoit une protection de 25 000 $pour les biens personnels et une protection de 300 000 in pour la responsabilité personnelle.
Examinez attentivement le montant de la couverture dont vous avez besoin avant d’acheter une police. Pour déterminer le montant de la protection des biens personnels dont vous avez besoin, il suffit de suivre quelques étapes simples:
- Faites l’inventaire de vos biens personnels.,
- Déterminer combien il en coûterait pour remplacer chaque élément.
- Ajoutez tous les coûts pour déterminer le montant de la protection des biens personnels dont vous avez besoin.
Déterminer le montant de la couverture de responsabilité personnelle dont vous avez besoin peut dépendre de votre style de vie. Si vous avez des enfants qui aiment inviter des amis pour des jeux ou des soirées pyjama, vous devrez peut-être augmenter votre couverture de responsabilité pour vous protéger contre les accidents potentiels. De même, si vous aimez accueillir des invités pour des barbecues ou des fêtes à la piscine, vous avez probablement besoin de plus de protection contre la responsabilité.,
Choisir une police d’assurance HO-4
La plupart des polices HO-4 standard paient la valeur amortie de vos biens personnels. Par exemple, si vous achetez un canapé pour 1 000 $et qu’il est détruit dans un incendie cinq ans plus tard, l’assureur ne vous paiera probablement que quelques centaines de dollars pour le remplacer.
Cependant, les fournisseurs offrent généralement une couverture facultative des coûts de remplacement, qui paie pour remplacer vos effets personnels aux prix actuels du marché. L’ajout d’une couverture des coûts de remplacement augmentera votre prime, mais cela signifie que vous payez beaucoup moins pour remplacer tout article endommagé ou volé sur la route.,
Lorsque vous magasinez pour l’assurance des locataires, tenez compte de vos besoins uniques. Si vous voyagez souvent, recherchez une police qui protège vos effets personnels lorsque vous séjournez dans un hôtel. Les gens qui travaillent à domicile doivent également prendre en compte le montant de la couverture d’une police d’assurance des locataires pour des articles tels que l’équipement électronique coûteux.
Considérez également les couvertures facultatives offertes par votre assureur., Les couvertures facultatives peuvent inclure une protection supplémentaire pour les ordinateurs et les appareils intelligents, une protection contre le vol d’identité et une couverture planifiée des biens personnels pour vos effets les plus précieux, comme les œuvres d’art et les objets de collection. De nombreuses couvertures optionnelles n’augmentent pas considérablement votre tarif et valent le coût supplémentaire pour vos articles de grande valeur.
Les polices d’assurance à emporter
- HO-4 couvrent les mêmes risques que la plupart des polices de propriétaires.
- Les polices standard pour locataires comprennent les frais de subsistance supplémentaires, la responsabilité personnelle et les couvertures de biens personnels.,
- Les polices HO-4 n’incluent pas les couvertures d’habitation et d’autres structures.
- Les assureurs vous permettent d’augmenter les limites d’assurance des locataires et d’offrir des couvertures facultatives pour les objets de valeur.
- Les polices HO-4 sont abordables et indispensables pour quiconque loue un appartement, un condo ou une maison.
Selon l’endroit où vous vivez et le montant de la couverture dont vous avez besoin, vous pouvez souvent acheter une police d’assurance des locataires pour 20 $par mois ou moins., Une police HO-4 couvre les pertes de biens causées par les mêmes types de catastrophes que la plupart des polices d’assurance habitation, les risques tels que les incendies, les tempêtes de grêle et le vandalisme.
Les polices standard HO-4 offrent une protection en matière de responsabilité, vous permettent de payer le remplacement de vos effets personnels et vous aident à payer vos frais de subsistance si vous devez quitter votre maison de location à la suite d’une perte couverte.
En règle générale, les limites des polices peuvent être augmentées pour répondre à vos besoins et de nombreux fournisseurs vendent des polices parapluie pour augmenter votre responsabilité ou des protections d’articles de grande valeur.