Las personas que alquilan apartamentos y casas necesitan la protección que solo una póliza de seguro HO-4 Puede proporcionar. Comúnmente llamado seguro de inquilinos, una póliza HO-4 puede ayudarlo a protegerse contra el alto costo de las demandas, reemplazar sus pertenencias personales si se pierde por daños o robo y ayudar a pagar sus gastos si un desastre lo desplaza de su hogar.
La mayoría de los propietarios requieren que los inquilinos compren un seguro para inquilinos, que las principales compañías de seguros de propiedad generalmente ofrecen a un precio muy asequible., Antes de comprar una póliza HO-4, es importante saber qué cubre, qué no cubre y la cantidad de protección que necesita.
¿qué es el seguro HO-4?
si alquila un apartamento o casa, la póliza de seguro de su propietario solo cubre la estructura: una póliza de seguro de inquilinos es lo que protege sus pertenencias personales. Una póliza de inquilinos HO-4 proporciona cobertura de «peligros con nombre», lo que significa que los Términos de la póliza definen el tipo de calamidades que cubrirá. El término «peligro» se refiere al tipo de fuerza o incidente que causa una pérdida.,
Las pólizas de seguro de vivienda HO-1, HO-2 y HO-3 brindan protección a las personas que son propietarias de sus casas., peligros, incluyendo:
- desbordamiento Accidental de agua o vapor
- quema, agrietamiento o desgarro accidental y repentino de sistemas domésticos
- aviones
- disturbios y disturbios civiles
- explosiones
- caída de objetos
- fuego y relámpagos
- congelación
- granizo y tormentas de viento
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- robo
- vandalismo
- vehículos
- erupciones volcánicas
- peso de hielo, aguanieve y nieve
una póliza Ho-4 cubre los mismos 16 peligros que las pólizas Ho-2 y Ho-3 en lo que respecta a su propiedad personal., Por lo tanto, si sus pertenencias personales son robadas en un robo, o destruidas por un incendio o una tormenta de viento, su póliza de seguro de inquilinos debe pagar por sus pérdidas. Del mismo modo, si el tanque de agua caliente de su casa de alquiler se rompe repentinamente y el agua destruye un sofá o una alfombra oriental, podría presentar una reclamación de seguro de inquilinos para ayudar a pagar el costo de reemplazar su propiedad.
¿Quién necesita un seguro HO-4?
cualquier persona que alquile un apartamento, condominio o casa necesita un seguro de inquilinos. Los propietarios requieren que los inquilinos lleven un seguro de inquilinos para liberarlos de responsabilidad por pérdidas de bienes personales., Más importante aún, una póliza de inquilinos reduce la cantidad de responsabilidad legal que un propietario debe asumir si un huésped se lesiona en la casa de un inquilino.
los estudiantes universitarios que viven en dormitorios y las personas que alquilan habitaciones en casas también pueden necesitar un seguro de inquilinos. En algunos casos, el seguro de vivienda de un padre puede proteger las pertenencias de un estudiante que vive en un dormitorio. Aun así, el seguro de inquilinos es una protección adicional bastante barata, a menudo menos de $20 por mes.,
en lugar de depender de la cobertura de seguro de hogar de sus padres, los estudiantes pueden recibir una mejor cobertura al comprar una póliza de inquilinos, ya que pueden ajustar los límites para artículos personales como computadoras y equipos electrónicos.
Los inquilinos que comparten un apartamento o casa con compañeros de cuarto deben decidir si necesitan una póliza de inquilinos separada o una que cubra a todos en el hogar. Por lo general, lo mejor es comprar pólizas separadas. Agregar varias personas a una sola póliza puede aumentar la prima, porque aumenta el riesgo de la aseguradora., Las tasas también se basan en el perfil de riesgo de cada individuo, que puede ser mayor o menor entre los individuos y afectaría la prima de la póliza conjunta.
¿qué cubre el seguro HO-4?
La mayoría de las pólizas estándar HO-4 incluyen tres tipos de coberturas:
gastos de subsistencia adicionales
La cobertura de gastos de subsistencia adicionales puede ayudar a pagar el alojamiento temporal y las comidas cuando se desplaza de su hogar después de una pérdida cubierta. En la mayoría de los casos, la cobertura de gastos de vida adicionales le reembolsa los costos que exceden sus gastos de vida normales., Por ejemplo, si paga rent 1,500 por mes por alquiler, y un hotel de estadía prolongada cuesta month 3,000 por mes, puede presentar un reclamo adicional de gastos de subsistencia por $1,500 (menos su deducible del monto del pago final).
responsabilidad Personal
si un visitante o invitado se resbala y cae en su casa, la cobertura de responsabilidad personal puede ayudar a pagar las facturas médicas incurridas. La cobertura de responsabilidad Personal también puede ayudar a pagar sus gastos legales, incluidos los honorarios de abogados y los costos judiciales, si alguien lo demanda por una lesión que ocurre en su unidad de alquiler.,
Las aseguradoras generalmente ofrecen límites de responsabilidad por defecto que van desde 1 100,000 a.300,000, que a menudo incluye coverage 1,000 a 5 5,000 en cobertura de pagos médicos. Si necesita más cobertura, hable con su proveedor para aumentar los límites. La mayoría de las compañías también ofrecen pólizas paraguas personales, que cubren los costos de responsabilidad que exceden el límite de su seguro de inquilinos.
propiedad Personal
cuando un peligro cubierto daña o destruye sus pertenencias personales, su cobertura de propiedad personal puede ayudar a pagar para reemplazarlas., La cobertura de bienes personales puede ayudar a pagar posesiones como ropa, artículos electrónicos y muebles.
Las aseguradoras establecen límites en ciertos tipos de propiedad. Por ejemplo, un proveedor solo puede pagar hasta 2 2,500 por equipo informático o $1,500 por equipo deportivo. Sin embargo, la mayoría de los operadores le permitirán aumentar los límites. Para artículos caros, como joyas e instrumentos musicales, es posible que deba agregar un jinete o endoso para mayor protección.
¿qué no cubre el seguro HO-4?
las pólizas de seguro estándar para inquilinos proporcionan protección básica., La mayoría de los proveedores ofrecen coberturas opcionales y le permiten aumentar los límites. Aun así, las pólizas HO-4 no cubren lo siguiente:
daños por terremotos e inundaciones
La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos no cubren las pérdidas causadas por terremotos e inundaciones. Sin embargo, las pólizas para estos a menudo se pueden comprar por separado. Si bien el seguro contra terremotos e inundaciones son coberturas opcionales, es importante que las lleve si vive en un área propensa a este tipo de desastres.,
daños estructurales
las pólizas de vivienda incluyen cobertura de vivienda y otras estructuras para pagar por daños estructurales a la casa o estructuras no adosadas, pero las pólizas HO-4 no lo hacen, ya que se refieren únicamente a las pertenencias del asegurado.
si un peligro cubierto destruye su unidad de alquiler, el seguro de propiedad del propietario debe pagar por las reparaciones. Algunas pólizas de inquilinos proporcionan una cierta cantidad de cobertura para pagar los cambios que ha hecho en su casa de alquiler., Por ejemplo, si instaló papel tapiz de diseño en su comedor, su seguro de inquilinos puede ayudarlo a reemplazarlo después de una pérdida cubierta.
sus gastos médicos
la cobertura de responsabilidad personal de una póliza HO-4 ayudará a pagar los gastos médicos si alguien fuera de su hogar sufre una lesión en su apartamento, pero no pagará sus facturas médicas personales. Si te caes por las escaleras, tendrás que confiar en tu seguro médico o en una cobertura médica separada para cubrir los costos.
¿cuánto seguro HO-4 necesito?,
obtener una cotización de seguro de inquilinos en línea es bastante fácil con la mayoría de las principales aseguradoras. Las solicitudes de cotización generalmente establecen límites predeterminados para la responsabilidad personal y las coberturas de propiedad personal. Por ejemplo, puede recibir una cotización que proporcione coverage 25,000 en cobertura de propiedad personal y coverage 300,000 en cobertura de responsabilidad personal.
considere cuidadosamente la cantidad de cobertura que necesita antes de comprar una póliza. Determinar la cantidad de cobertura de propiedad personal que necesita requiere solo unos pasos simples:
- haga un inventario de su propiedad personal.,
- Determine cuánto costaría reemplazar cada elemento.
- agregue todos los costos para determinar la cantidad de cobertura de propiedad personal que necesita.
determinar la cantidad de cobertura de responsabilidad personal que necesita puede depender de su estilo de vida. Si tienes hijos a los que les gusta invitar a amigos para jugar o fiestas de pijamas, es posible que tengas que aumentar tu cobertura de responsabilidad civil para protegerte contra posibles accidentes. Del mismo modo, si le gusta recibir invitados para comidas al aire libre o fiestas en la piscina, es probable que necesite más protección de responsabilidad.,
elegir una póliza de seguro HO-4
La mayoría de las pólizas HO-4 estándar pagan el valor depreciado de su propiedad personal. Por ejemplo, si compra un sofá por $1,000 y se destruye en un incendio cinco años después, la aseguradora probablemente solo le pagará unos pocos cientos de dólares para reemplazarlo.
sin embargo, los proveedores generalmente ofrecen cobertura de costo de reemplazo opcional, que paga por reemplazar sus pertenencias personales a los precios actuales del mercado. Agregar cobertura de costo de reemplazo aumentará su prima, pero significa que paga mucho menos para reemplazar cualquier artículo dañado o robado en el futuro.,
Cuando compre un seguro para inquilinos, considere sus necesidades únicas. Si viaja con frecuencia, busque una política que proteja sus pertenencias personales cuando se hospeda en un hotel. Las personas que trabajan desde casa también deben considerar la cantidad de cobertura que ofrece una póliza de seguro para inquilinos para artículos como equipos electrónicos costosos.
también considere las coberturas opcionales ofrecidas por su aseguradora., Las coberturas opcionales pueden incluir protección adicional para computadoras y dispositivos inteligentes, protección contra robo de identidad y cobertura programada de propiedad personal para sus pertenencias más valiosas, como obras de arte y objetos de colección. Muchas coberturas opcionales no aumentan significativamente su tarifa y valen el costo adicional por sus artículos de alto valor.
the takeaway
- Las pólizas de seguro HO-4 cubren los mismos peligros que la mayoría de las pólizas de propietarios de viviendas.
- Las pólizas estándar para inquilinos incluyen gastos de manutención adicionales, responsabilidad personal y coberturas de propiedad personal.,
- Las pólizas HO-4 no incluyen coberturas de vivienda y otras estructuras.
- Las aseguradoras le permiten aumentar los límites del seguro de inquilinos y ofrecer coberturas opcionales para artículos valiosos.
- Las políticas HO-4 son asequibles y una necesidad para cualquier persona que alquila un apartamento, condominio o casa.
dependiendo de dónde viva y la cantidad de cobertura que necesite, a menudo puede comprar una póliza de seguro para inquilinos por 2 20 por mes o menos., Una póliza HO-4 cubre las pérdidas de posesiones causadas por los mismos tipos de desastres que la mayoría de las pólizas de seguro de hogar, peligros como incendios, tormentas de granizo y vandalismo.
Las pólizas estándar HO-4 brindan protección de responsabilidad, pagan para reemplazar sus pertenencias personales y ayudan a pagar sus gastos de subsistencia si necesita mudarse de su casa de alquiler después de una pérdida cubierta.
normalmente, los límites de las pólizas se pueden aumentar para satisfacer sus necesidades y muchos proveedores venden pólizas generales para aumentar su responsabilidad o protecciones de artículos de alto valor.