Was sind Ursprungspunkte?
Die Entstehung ist ein schrittweiser Prozess, den jeder Kreditnehmer abschließen muss, um eine Hypothek oder ein Wohnungsbaudarlehen zu erhalten. In der Zwischenzeit stellen Originationspunkte die Gebühren dar, die Kreditnehmer an Kreditgeber oder Darlehensnehmer zahlen, um die Bewertung, Verarbeitung und Genehmigung von Hypothekendarlehen zu kompensieren. Sie stellen eine Möglichkeit dar, Abschlusskosten zu bezahlen, und diese Gebühren sind unter den Kreditgebern verhandelbar.
Im Gegensatz zu anderen Arten von Punkten (z. B. Rabattpunkten) sind Originationspunkte nicht steuerlich absetzbar.,
Key Takeaways
- Es gibt zwei Arten von Punkte in einer Hypothek: der Rabatt und Entstehung.
- Originationspunkte sind Gebühren für die Bewertung, Verarbeitung und Genehmigung von Hypothekendarlehen.
- Je mehr Rabattpunkte gezahlt werden, desto niedriger ist der Zinssatz für die Hypothek.
- Ein Punkt entspricht typischerweise 1% des Hypothekenbetrags.
- Im Gegensatz zu einigen anderen Hypothekengebühren sind Originationspunkte nicht steuerlich absetzbar.,
- Es kann sich lohnen, zu recherchieren und Fragen zu stellen, da die Anzahl der Ursprungspunkte zwischen den verschiedenen Kreditgebern variieren kann.
Rabatt vs. Origination Punkte
Es gibt zwei Arten von Punkten: der Rabatt Punkte und origination Punkte. Discount Points stellen Zinsen dar, die auf das Darlehen vorausbezahlt werden und diese sind steuerlich absetzbar. Der Zinssatz ist abhängig von der Anzahl der Punkte, die ein Kreditnehmer zahlt, niedriger, da der Zinssatz umso niedriger ist, je mehr Punkte gezahlt werden., Je nachdem, wie viel ein Kreditnehmer seinen Zinssatz senken möchte, kann er von Null auf vier Punkte zahlen.
Während Rabattpunkte Prepaid-Zinsen darstellen, sind Originationspunkte die Kosten, die der Kreditnehmer dem Kreditgeber für die Verlängerung des Darlehens zahlen muss. Die Kosten der Punkte sind steuerlich absetzbar, wenn sie für die Hypothek und nicht für Abschlusskosten verwendet werden. Laut IRS sind die Kosten nicht steuerlich absetzbar, wenn die Gebühr für Gegenstände erhoben wird, die auf einer Abrechnungsrechnung aufgeführt sind, z. B. Inspektions-oder Notargebühren.,
Die Originationspunkte variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, und ein einzelner Originationspunkt entspricht 1% des Hypothekendarlehens. Zum Beispiel, wenn eine Person $150.000 leiht und die Bank die einzelnen 1,5 Ursprungspunkte berechnet, werden sie $2.250 (oder 1,5% von $150.000) in Originationspunkte zahlen. Die Gebühren, die Banken für die Erstellung des Darlehens erheben, betragen in der Regel 1 Ursprungspunkt oder 1% des geliehenen Betrags.,
Beispiel für Punkte zur Reduzierung der Zahlung
Ob ein Kreditnehmer Rabattpunkte zahlen sollte, hängt von Faktoren ab, z. B. davon, wie viel er bei Abschluss als Einzahlung ablegen muss und wie lange der Kreditnehmer beabsichtigt, im Haus zu bleiben. Wenn Rabattpunkte gezahlt werden, um den Zinssatz zu senken, ist dies ein Vorteil, wenn der Kreditnehmer plant, lange im Haus zu bleiben, da die Hypothekenzahlungen niedriger sind. In vielen Fällen ist es jedoch besser, Nullpunkte zu zahlen und das Geld stattdessen für Einrichtungsgegenstände oder andere Investitionen zu verwenden.,
Betrachten wir ein Beispiel mit einer 30-jährigen festverzinslichen Hypothek (FRM) von einem hypothetischen Kreditgeber (Lender X). Dieses spezielle Beispiel stammt von der US-Hypothekenrechner-Website und zeigt ein Beispiel dafür, wie die Zahlung von Rabattpunkten den Zinssatz senkt. Es wird davon ausgegangen, dass die Rate für eine 30-jährige FRM 4.125% beträgt.
Rate | Punkte | APRIL |
3.875% | 1.524 | 4.075% |
4.000% | 0.461 | 4.,111% |
4.125% | 0.000 | 4.197% |
Wenn eine Person $300,000 für ein neues Zuhause ausleiht, kann der Zinssatz auf 3.875% reduziert werden, indem 1.524 Rabattpunkte (dh $4,572) oder zu 4% durch die Zahlung 0.461 Punkte ($1,383) an den Kreditgeber. Durch die Zahlung weiterer Punkte werden die monatlichen Hypothekenzahlungen reduziert und möglicherweise die Möglichkeit erhöht, dass das Darlehen genehmigt wird.,
Bei Originationspunkten sollten Kreditnehmer nach Kreditgebern suchen und sich nach Abschlusskosten erkundigen, da sie möglicherweise den gezahlten Betrag aushandeln können. Offensichtlich möchte ein Kreditnehmer die Gebühren, Abschlusskosten und Entstehungspunkte des Hypothekendarlehens minimieren.,