Che cosa sono i punti di origine?
Origination è un processo passo-passo che ogni mutuatario deve completare per ottenere un mutuo o mutuo per la casa. Nel frattempo, punti di origine rappresentano le tasse che i mutuatari pagano ai creditori o funzionari di prestito per compensare la valutazione, elaborazione, e l’approvazione dei prestiti ipotecari. Essi rappresentano un modo per pagare i costi di chiusura e queste tasse sono negoziabili tra i creditori.
A differenza di altri tipi di punti (ad esempio, punti sconto), i punti di origine non sono deducibili dalle tasse.,
Key Takeaways
- Ci sono due tipi di punti in un mutuo: sconto e origination.
- I punti di origine sono commissioni pagate per la valutazione, l’elaborazione e l’approvazione dei prestiti ipotecari.
- Più punti di sconto pagati, minore è il tasso di interesse sul mutuo.
- Un punto è in genere pari all ‘ 1% dell’importo del mutuo.
- A differenza di alcune altre commissioni ipotecarie, i punti di origine non sono deducibili dalle tasse.,
- Si può pagare per la ricerca e porre domande perché il numero di punti di origination può variare tra i diversi istituti di credito.
Punti di sconto rispetto all’origine
Esistono due tipi di punti: punti di sconto e punti di origine. Punti di sconto rappresentano l’interesse che è prepagata sul prestito e questi sono deducibili dalle tasse. Il tasso di interesse sarà inferiore a seconda del numero di punti che un mutuatario paga, come più punti pagati minore è il tasso di interesse., A seconda di quanto un mutuatario vuole ridurre il loro tasso di interesse, possono pagare da zero a quattro punti.
Mentre i punti di sconto rappresentano gli interessi prepagati, i punti di origine sono i costi che il mutuatario deve pagare al creditore per estendere il prestito. Il costo dei punti è deducibile dalle tasse se viene utilizzato per il mutuo e non per i costi di chiusura. Secondo l’IRS, se la tassa è per gli elementi che appaiono su una dichiarazione di insediamento, come ispezione o spese notarili, il costo non è deducibile dalle tasse.,
I punti di origine variano da creditore a creditore e un singolo punto di origine rappresenta l ‘ 1% del prestito ipotecario. Ad esempio, se un individuo prende in prestito $150.000 e la banca addebita ai singoli 1,5 punti di origine, pagherà points 2.250 (o l ‘ 1,5% di points 150.000) in punti di origine. Le commissioni applicate dalle banche per creare il prestito sono in genere 1 punto di origine, o 1% dell’importo preso in prestito.,
Esempio di punti per ridurre il pagamento
Se un mutuatario deve pagare punti di sconto dipende da fattori quali quanto devono mettere giù come un deposito alla chiusura e per quanto tempo il mutuatario intende rimanere in casa. Se i punti di sconto sono pagati per abbassare il tasso di interesse, che è un vantaggio se il mutuatario prevede di rimanere in casa per un lungo periodo di tempo, perché i pagamenti del mutuo sarà inferiore. Tuttavia, in molti casi, è meglio pagare zero punti e utilizzare i soldi per arredi per la casa o altri investimenti invece.,
Consideriamo un esempio utilizzando un mutuo a tasso fisso di 30 anni (FRM) da un ipotetico creditore (Creditore X). Questo esempio specifico viene per gentile concessione del sito web US mortgage calculator e mostra un esempio di come pagare punti sconto abbassa il tasso di interesse. Presuppone che il tasso per un FRM di 30 anni sia del 4,125%.
Tasso | Punti | APRILE |
3.875% | 1.524 | 4.075% |
4.000% | 0.461 | 4.,111% |
4.125% | 0.000 | 4.197% |
Se una persona prende in prestito $300.000 per una nuova casa, il tasso di interesse può essere ridotto a 3.875% pagando 1.524 sconto punti (cioè, $4,572) o a 4% da pagare 0.461 punti ($1,383) per il creditore. Pagare più punti ridurrà i pagamenti mensili del mutuo e, eventualmente, aumentare la possibilità di avere il prestito approvato.,
Per quanto riguarda i punti di origine, i mutuatari dovrebbero ricercare i creditori e informarsi sui costi di chiusura perché potrebbero essere in grado di negoziare l’importo pagato. Ovviamente, un mutuatario vuole ridurre al minimo le tasse, i costi di chiusura, e punti di origination sul mutuo ipotecario.,