Qu’est-ce qu’une Limite de Crédit?
Le terme limite de crédit désigne le montant maximal de crédit qu’une institution financière accorde à un client. Un établissement prêteur prolonge une limite de crédit sur une carte de crédit ou une marge de crédit. Les prêteurs fixent généralement des limites de crédit en fonction des informations fournies par le demandeur de crédit. Une limite de crédit est un facteur qui affecte les cotes de crédit des consommateurs et peut avoir une incidence sur leur capacité à obtenir du crédit à l’avenir.,
Principaux points à retenir
- Le terme limite de crédit désigne le montant maximal de crédit accordé par une institution financière à un client.
- Les prêteurs fixent généralement des limites de crédit en fonction du rapport de crédit du consommateur.
- Un prêteur donne généralement aux emprunteurs à haut risque des limites de crédit plus faibles parce qu’ils manquent de capital et la capacité de rembourser la dette. Les débiteurs à faible risque reçoivent généralement des limites de crédit plus élevées, ce qui leur donne une plus grande flexibilité lorsqu’ils dépensent.,
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Comprendre les limites de crédit
Les limites de crédit sont le montant maximum d’argent qu’un prêteur accordera à un consommateur pour dépenser en utilisant une carte de crédit ou une marge de crédit renouvelable. Les limites sont déterminées par les banques, les prêteurs alternatifs et les sociétés de cartes de crédit et sont basées sur plusieurs informations relatives à l’emprunteur., Ces prêteurs examinent la cote de crédit de l’emprunteur, le revenu personnel, l’historique de remboursement du prêt et d’autres facteurs.
Des limites peuvent être fixées pour le crédit non garanti et le crédit garanti. Le crédit non garanti avec limites est souvent sous la forme de cartes de crédit et de marges de crédit non garanties. Si la marge de crédit est garantie-adossée à une garantie—le prêteur tient compte de la valeur de la garantie. Par exemple, si quelqu’un prend une ligne de crédit hypothécaire, la limite de crédit varie en fonction de l’équité dans la maison de l’emprunteur.,
les Prêteurs ne sera pas question d’une limite de crédit élevée pour quelqu’un qui ne sera pas en mesure de le rembourser. Si un consommateur a une limite de crédit élevée, cela signifie qu’un créancier considère l’emprunteur comme un emprunteur à faible risque. Cet emprunteur a une plus grande capacité à dépenser avec une limite de crédit plus élevée.
Des limites de crédit élevées peuvent être gênantes car des dépenses excessives peuvent signifier que l’emprunteur ne peut pas honorer ses paiements mensuels.
Une limite de crédit fonctionne de la même façon, indépendamment de savoir si l’emprunteur a une carte de crédit ou une marge de crédit., Un emprunteur peut dépenser jusqu’à la limite de crédit, mais s’ils dépassent ce montant, ils peuvent faire face à des amendes ou des pénalités en plus de leur paiement régulier. Si l’emprunteur dépense moins que la limite, il peut continuer à utiliser la carte ou la marge de crédit jusqu’à ce qu’il atteigne la limite.
Limite de crédit par rapport au crédit disponible
Une limite de crédit et le crédit disponible ne sont pas les mêmes. Si un emprunteur a une carte de crédit avec une limite de crédit de 1 000 $et que le titulaire de la carte dépense 600$, il a un montant supplémentaire de 400 $à dépenser., Si l’emprunteur effectue un paiement de 40 $et engage des frais de financement de 6$, leur solde tombe à 566$, et ils ont maintenant 434 credit en crédit disponible.
Les Prêteurs Peuvent-Ils Modifier Les Limites De Crédit?
Dans la plupart des cas, les prêteurs se réservent le droit de modifier les limites de crédit. Si un emprunteur paie ses factures à temps tous les mois et ne dépasse pas la carte de crédit ou la marge de crédit, un prêteur peut augmenter la marge de crédit, ce qui présente un certain nombre d’avantages. Ceux-ci comprennent l’augmentation de la cote de crédit globale de l’emprunteur et l’accès à un crédit plus et moins cher.,
En revanche, si l’emprunteur ne rembourse pas, ou s’il y a d’autres signes de risque, le prêteur peut choisir de réduire la limite de crédit. Une réduction de la limite de crédit de l’emprunteur augmente le ratio solde / limite. Si l’emprunteur utilise beaucoup de leur crédit, ils deviennent un risque plus élevé pour les prêteurs actuels et futurs.
Limites de crédit et cotes de crédit
Le rapport de crédit d’une personne indique les véhicules de crédit qu’elle utilise ainsi que les limites de crédit de ses comptes, tout solde élevé et le solde actuel., Les limites de crédit élevées et les marges de crédit multiples nuisent à la cote de crédit globale d’une personne.
Les nouveaux prêteurs potentiels peuvent voir que le demandeur a accès à une grande quantité de crédit ouvert. Ceci est un drapeau rouge à un prêteur tout simplement parce que l’emprunteur peut choisir de maximiser leurs marges de crédit et les cartes de crédit, surexploiter leurs dettes, et devenir incapable de les rembourser. Parce que les limites de crédit élevées ont cet effet potentiel sur les cotes de crédit, certains emprunteurs demandent parfois aux créanciers de réduire leurs limites de crédit.,
Conseiller Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Lors de la demande de crédit, considérez la liste de contrôle suivante comme la plus préparée:
- Assurez-vous que le prêteur sait pourquoi vous avez besoin de l’argent. Pourquoi me demandez-vous de crédit? Avoir une raison claire les rendra plus à l’aise.
- Avoir un état financier personnel déjà terminé. La banque demandera cela, alors soyez prêt.
- Ayez vos déclarations de revenus des deux à trois dernières années – la banque le demandera également.,
- Soyez prêt à inscrire un de vos actifs en garantie pour garantir une partie ou la totalité du crédit. Cela pourrait être des choses comme l’immobilier, l’assurance-vie à valeur monétaire ou un actif d’entreprise. Ne l’offrez pas tout de suite, mais utilisez-le comme une monnaie d’échange.
- N’ayez pas peur d’essayer de négocier le taux d’intérêt sur le crédit.
- Être préparé montrera à un prêteur que vous êtes organisé, sérieux et, espérons-le, lui fera sentir que vous êtes un emprunteur à moindre risque.,